Садржај
- Како функционише наставак државе?
- Зашто је наставак државе користан?
- Како свака држава приступа наставку државе
- Наставак државе: логистика
Да би се позабавили тим проблемом, већина држава донела је законе који омогућавају запосленима - и њиховим супружницима и издржаваним члановима - опцију да наставе покривеност коју спонзоришу послодавци чак и ако раде за мало предузеће које не подлеже захтевима ЦОБРА-е.
Наставак државе често се назива „мини-ЦОБРА“, јер у суштини доноси неке заштите у стилу ЦОБРЕ људима који раде за врло мале послодавце. Ово је посебно важно јер се земља суочава са пандемијом ЦОВИД-19 и милиони радника остају без посла. У неким случајевима послодавци настављају да пружају здравствено осигурање запосленима који су имали посао. А регулатори осигурања у неким државама дозвољавају послодавцима могућност да запослене задрже активним у здравственој политици групе, чак и ако им радно време падне испод нормалног минималног прага.
Али у многим случајевима радници који остају без посла губе и здравствену заштиту коју спонзорише послодавац. То покреће посебан период уписа током којег можете купити сопствено здравствено осигурање - путем берзе или директно код осигуравајуће компаније - али ако ваш здравствени план подлеже наставку државе, такође имате прилику да једноставно задржите план који већ имате , најмање неколико месеци. Људима који су већ испунили максимум из свог џепа или који не желе да се баве питањем новог плана, мреже добављача итд., Наставак државе може помоћи да се олакша прелазак на оно што следи.
ЦОБРА је јединствена држава која омогућава продужење покривености до 18-36 месеци, у зависности од разлога због којег би иначе била изгубљена. Али као и код било којих прописа заснованих на држави, и правила за наставак државе се прилично разликују од државе до државе.
Како функционише наставак државе?
Државни закони о континуитету омогућавају људима да наставе да купују покривеност путем плана здравственог осигурања код свог послодавца након што би њихово право на покриће у супротном престало.
Престанак подобности за здравствени план послодавца може бити резултат престанка радног односа (добровољног или невољног) или смањења радног времена на непуно радно време. То се може догодити и када послодавац престане да нуди групно здравствено осигурање или једноставно престане да ради.
Издржавани могу постати неприхватљиви за покриће према плану који спонзорише послодавац када запослени који је покривен умре или се повуче или када издржавани напуни 26 година (у неколико држава је старија). Супружници могу постати неприхватљиви за покриће према плану који спонзорише послодавац када запослени умре или се повуче или због развода.
Већина ових сценарија покривена је ЦОБРА-ом (осим нехотичног престанка радног односа због грубог кршења закона и укидања покрића услед престанка целокупног здравственог плана послодавца). Али закони о наставку државе разликују се у погледу специфичних правила - неке државе имају ужи приступ од других.
Право на наставак покрића државе
У већини држава, мини-ЦОБРА је доступан само ако је особа (која би иначе изгубила покриће) била обухваћена здравственим планом послодавца најмање три узастопна месеца пре датума када би покриће престало без наставка државе. Изузеци од овога забележени су у наставку, у одељку који детаљно описује правила за сваку државу.
У већини случајева, покривеност државним наставком престаје ако особа постане подобна за план другог послодавца или за Медицаре. Али неке државе имају изузетке од овога.
Величина послодавца
Правила о наставку државе обично се примењују на групе са мање од 20 запослених, али неке државе своја правила о наставку настављају на групе свих величина, укључујући оне које такође подлежу ЦОБРА-и. У неким случајевима ово омогућава људима да наставе са покривањем ЦОБРА-ом, а затим додају додатну количину наставка путем наставка државе.
Самоосигурани здравствени планови
Државни закони који се односе на здравствено осигурање не односе се на самоосигуране здравствене планове, јер су они уређени на савезном нивоу. Дакле, државна правила за наставак важе за здравствене планове у којима послодавац купује покриће од осигуравајуће компаније како би покривао своје раднике, али се не односе на самоосигуране планове. Као савезни закон, ЦОБРА се примењује на планове самоосигурања, мада се не односи на здравствене планове савезне владе или планове које спонзоришу цркве.
Премије и административне таксе
Људи који настављају покривеност путем ЦОБРА-е морају платити пуну премију за покриће (тј. Део који су плаћали одбитком на зараду, плус део који је послодавац плаћао у њихово име), плус 2% административне таксе.
Према правилима о наставку државе, неке државе дозвољавају административну таксу - често 2%, али понекад и више, док друге не (ограничења административних такси су детаљно описана у наставку за државе које то дозвољавају).
Зашто је наставак државе користан?
Наставак државе је, додуше, мање важан сада када је Закон о приступачној нези (АЦА) реформисао индивидуално тржиште здравственог осигурања како би оно више личило на тржиште које спонзорише послодавац.
Пре 2014. године, људи који су куповали покривеност на појединачном тржишту (тј. Не путем плана послодавца) били су предмет медицинског осигурања у већини држава, што је значило да њихове премије и подобност за покривање могу бити засновани на њиховој медицинској историји.
Ово је неким људима отежало или онемогућило прелазак са плана који спонзорише послодавац, због чега је наставак државе био тако важна одредба - људима је дао неколико месеци да осигурају покриће од новог послодавца (као резултат ХИПАА, послодавац- спонзорирани планови нису подлегали медицинском преузимању за поједине запослене), током којих би могли бити обухваћени планом старог послодавца или планом који су претходно имали као супружник или зависник запосленог.
Сада када је АЦА забранила здравствено осигурање на појединачном тржишту здравственог осигурања, лакше је напустити план који спонзорише послодавац и прећи на план на појединачном тржишту. Али у неким случајевима наставак државе и даље нуди најбољу опцију.
Ово може посебно да важи за особу усред текућег медицинског третмана ако су могућности плана на појединачном тржишту ограничене, ако не укључују покривеност ван мреже или ако мрежни пружаоци услуга у мрежи не укључују мрежу. . На пример, у неким државама на појединачном тржишту нису доступне опције за заштиту јавног здравља, док су опције за заштиту јавног живота и даље најчешћи облик покривања планова које спонзоришу послодавци.
Наставак државе такође је користан када је особа већ испунила своје џепне обавезе за годину према плану послодавца. Ако би се пребацили на индивидуални план тржишта, морали би да почну од нуле са новим одбитним максимумом. Настављајући покривање у складу са планом послодавца, неће морати да дуплирају те трошкове из свог џепа.
ЦОБРА против појединачних тржишних плановаКако свака држава приступа наставку државе
Правила за наставак државе значајно се разликују од државе до државе. У шест држава - Алабами, Аљасци, Ајдаху, Индијани, Мичигену и Монтани - нема захтева за наставком државе. Неке друге државе имају врло ограничену доступност наставка државе, док друге нуде наставак државе који је робуснији од савезних правила ЦОБРА.
Ево резимеа како то функционише у свакој држави (уколико није другачије назначено, наставак је доступан само људима који су већ били обухваћени планом групе најмање три узастопна месеца пре датума када би покриће престало без наставка државе):
Алабама - Нема захтева за наставком државе
Аљаска - Нема захтева за наставком државе
Аризона - Закон о наставку државе је ступио на снагу 2019. године, под условима закона који је донесен 2018. године (С.Б.1217). Уписници могу наставити да покривају до 18 месеци (плус додатних 11 месеци ако је уписник онемогућен). Пријављени је одговоран за пуни трошак премије плус административна такса која може износити и до 5% од премије.
Аркансас - Уписници могу наставити са покривањем до 120 дана.
Калифорнија - Правило о наставку државе у Калифорнији назива се Цал-ЦОБРА. Уписници могу наставити са покривањем до 18 или 36 месеци, у зависности од врсте квалификационог догађаја који би иначе завршио њихово покривање. Учесници у плановима који подлежу ЦОБРА-и (са 20 или више запослених) могу добити додатних 18 месеци наставка путем Цал-ЦОБРА, након што исцрпе 18 месеци наставка ЦОБРЕ. Покривеност се може проширити за једног или више чланова породице (све док су били обухваћени планом у време почетног квалификационог догађаја), чак и ако запослени који је био примарни члан плана не наставља покривеност путем Цал-ЦОБРА. У
Цолорадо - Уписници могу да наставе са покривањем до 18 месеци (или док не постану подобни за други здравствени план групе) под условом да су већ били обухваћени планом групе (или другим планом групе који пружа сличне бенефиције) најмање шест месеци .
Цоннецтицут - Уписници могу наставити да покривају до 30 месеци. Ово се односи на све државне планове група у Конектикату, укључујући оне који подлежу савезној ЦОБРА, као и групе са мање од 20 запослених (имајте на уму да самоосигурани планови нису регулисани државом, па иако се примењује закон о наставку државе државе Цоннецтицут за планове великих група, као и за планове малих група, већина планова врло великих група су самоосигурана и стога нису регулисана државним законом).
Делаваре - Покривеност се може наставити до девет месеци.
Округ Колумбија - Покривеност се може наставити до три месеца.
Флорида - Уписници могу наставити да покривају до 18 месеци (плус до 11 додатних месеци ако је особа онеспособљена). Када се покривање настави према овом правилу, административна такса у износу до 15% од укупне премије (тј. Дела који је запослени плаћао плус дела који је послодавац плаћао), тако да укупна премија током периода наставка може бити тако висока као 115% од нормалне укупне премије.
Георгиа - Уписници могу наставити са покрићем до краја месеца у којем би се иначе престало, плус до три додатна месеца, под условом да су имали континуирано покриће према плану групе најмање шест месеци пре него што би иначе престао. Џорџија такође има засебан закон који омогућава људима који имају најмање 60 година и који испуњавају услове за наставак државе Џорџија или ЦОБРА да наставе са покривањем (након што би истекао ЦОБРА или наставак државе) док не испуне услове за здравствену заштиту друге групе плана или Медицаре. Али премије могу износити до 120% укупних премија које би се иначе примењивале (тј. 120% укупног износа које би иначе платили и запослени и послодавац)
Хаваји - На Хавајима не постоји опште правило о наставку државе, иако постоје неке бенефиције које се пружају радницима који постану неспособни за рад из здравствених разлога. Хаваји имају строга правила у погледу покривености коју спонзоришу послодавци према државном Закону о припејд здравственој заштити (послодавци морају пружити покриће запосленима који раде 20 или више сати недељно, а од запослених се не може захтевати да плаћају више од 1,5% зараде за само покривеност према плану). Хавајски закон каже да ако радник не може да настави да ради због здравственог проблема, послодавац мора да дозволи да здравствено осигурање радника траје и до три месеца (под претпоставком да је запосленик у том периоду хоспитализован или на други начин не може да ради), и мора да настави да плаћа удео послодавца у премијама по Закону о припејд здравственој заштити током тог времена. То се разликује од већине државних закона о наставку оријентације уским фокусом (само запослени који због здравствених проблема нису у могућности да раде), а такође захтев да послодавац мора да настави да плаћа главнину премија (државни наставак и ЦОБРА захтевају да запослени / супружник / издржавана лица плаћају пуне премије).
Ајдахо - Нема захтева за наставком државе
Иллиноис - Покривеност се може продужити до 12 месеци. Супружник и / или издржавана лица запосленог такође могу остати у плану, али Илиноис такође има посебне одредбе за супружнике и издржаване чланове који губе покриће због смрти или пензионисања запосленог или због старења родитеља. У тим околностима покривеност се може наставити до две године. А у случају супружника који има 55 или више година, покриће се може продужити све док супружник не постане подобан за Медицаре, иако се месечна административна такса (једнака чак 20% од премије) може додати након прве две године континуираног покривања. Осим овога, у Илиноису не постоје административне таксе за наставак државе - уписани је одговоран само за плаћање пуне премије за групни план, укључујући и онај део који је послодавац плаћао.
Индиана - Нема захтева за наставком државе. У држави Индиана постоји државни закон о наставку, али он укључује одредбу која напомиње да ће он ступити на снагу само ако и када законодавно тело предузме мере како би се осигурало да мали послодавци и осигураватељи здравствених осигурања мале групе у Индиани неће сносити никакве додатне трошкове повезане са државом услов за наставак. То се још није догодило, тако да Индиана нема одредбу о наставку државе. Постоји конверзија захтев у Индијани, али то је другачије; односи се на омогућавање људима са групним здравственим осигурањем да претворе своје покриће у индивидуални план - уз већу премију; у овом случају до 150% стопе групног плана - ако изгубе приступ плану који спонзорише послодавац. Захтеви за конверзију били су много важнији пре Закона о приступачној нези, јер су осигуравачи некада могли да заснују подобност за појединца покривеност тржишта медицинском историјом особе.
Иова - Покривеност се може наставити до девет месеци. Наставак се не примењује ако особа испуњава услове за Медицаре, а завршава се за бившег супружника ако и када се поново венчају, чак и ако је покриће за наставак на снази мање од девет месеци.
Канзас - Покривеност се може наставити до 18 месеци, под условом да је запосленик већ био обухваћен групним планом (или групним планом који пружа сличне бенефиције) најмање три месеца. У
Кентуцки - Покривеност се може наставити до 18 месеци.
Лоуисиана - Покривеност се може наставити до 12 месеци.
Маине - Покривеност се може наставити до 12 месеци ако је запосленик привремено отпуштен или је морао да престане да ради због болести или повреде која је покривена накнадом радника (имајте на уму да статут такође омогућава наставак државе ако је запосленик трајно отпуштен искључен и испуњава услове за савезну премијску помоћ, али то се односи на помоћ према Америчком закону о опоравку и поновном улагању, који је завршен 2010. године). Послодавац може захтевати да је особа била запослена у предузећу најмање шест месеци пре престанка рада због привременог отпуштања или повреде / болести повезане са радом.
Мариланд - Уписници могу наставити са покривањем до 18 месеци.
Массацхусеттс - Покривеност се може продужити до 18 или 36 месеци, у зависности од квалификационог догађаја који би иначе резултирао укидањем покрића (ово одражава одредбе ЦОБРА-е). Премије су ограничене на 102% од укупне премије која би се применила да особа није изгубила право на покриће, али то може порасти на 150% за особе са инвалидитетом које одлуче да наставе са покрићем и након 18 месеци.
Мицхиган - Нема захтева за наставком државе.
Миннесота - Покривеност се може продужити до 18 месеци, без обзира на то колико дуго је запосленик претходно имао покриће према плану групе. Наставак државе у Минесоти односи се на све потпуно осигуране (за разлику од самоосигураних) здравствених планова са два или више запослених, али и на самоосигуране планове локалне самоуправе, попут градова, округа, школа итд. (Али не и на самозапослене) -осигурани невладини планови који су уместо тога регулисани на савезном нивоу). Запослени који постане потпуно онеспособљен док је запослен и обухваћен је здравственим планом послодавца, може наставити са покрићем у групном плану на неодређено време.
Миссиссиппи - Покривеност се може продужити до 12 месеци. Непрекидно покривање мора обухватити све издржаване чланове који су били обухваћени планом пре отказа. Не постоји административна такса; премија је једнака пуном трошку плана групе.
Миссоури - Наставак државе пружа исте могућности наставка као и ЦОБРА, али за запослене у групама са мање од 20 запослених.
Монтана - Нема државних захтева за наставком (ограничена су права на наставак за особе са политикама групне инвалидности).
Небраска - Покривеност се може продужити до шест месеци, све док је разлог губитка покривености нехотичан раскид радног односа (али не због недоличног понашања).
Невада - Запослени имају право на наставак државе само ако су били укључени у групни здравствени план најмање 12 месеци пре датума када би план иначе престао. Прихватљиви уписници могу наставити да покривају до 18 месеци (или 36 месеци за издржавана лица у одређеним околностима).
Нев Хампсхире - Покривеност се може продужити до 18-36 месеци, у зависности од квалификационог догађаја који покреће наставак (ово одражава ЦОБРА). Запослени и / или супружник или издржавана лица запосленог могу наставити са покрићем. Административна такса може износити до 2% од премија, уз премију пуне цене за план. Њу Хемпшир такође има одредбу која омогућава људима да наставе са групним покривањем до 39 недеља ако се њихов групни план потпуно прекине (тј. Компанија затвори или престане да нуди здравствено осигурање својим радницима; ово се разликује од ЦОБРЕ по томе што ЦОБРА више не постоји важи ако послодавац потпуно укине свој групни план).
Њу Џерзи - Обухват се може продужити до 18-36 месеци (ово одражава ЦОБРА), све док је запосленик био отпуштен (тј. Отказан не својом кривицом) или му је скраћено радно време тако да више није квалификован за покривеност према плану групе. Премије могу бити до 102% од пуне цене премије за покриће.
Нови Мексико - Покривеност се може продужити до шест месеци.
Њу Јорк - Обухват се може продужити до 36 месеци. Ово се односи на планове који нису предмет ЦОБРА-е, али такође омогућава људима у плановима који подлежу ЦОБРА-и да додају додатну количину наставка покривања након што исцрпе ЦОБРА, до 36 месеци укупног наставка покривања. Премије су ограничене на 102% од укупне премије која би се применила (послодавац + делови запосленог) да запослени није изгубио право на покриће. Иако ЦОБРА није доступна запосленима који су отказани због грубог кршења закона, постоји нема таквог изузећа у закону о наставку државе у Њујорку, па се примењује без обзира на разлог због којег запослени губи приступ покривености према плану групе.
Северна Каролина - Покривеност се може продужити до 18 месеци.
Северна Дакота - Обухват се може продужити до 39 недеља.
Охио - Обухват се може продужити до 12 месеци, колико је био запосленик нехотично отказан из радног односа (али не због грубог кршења закона), што резултира губитком квалификованости за план групе.
Оклахома - Покривеност се може продужити за најмање 63 дана. Када је Амерички закон о опоравку и поновном улагању (АРРА) пружао савезну субвенцију за ЦОБРА / премије за наставак, Оклахома је донела закон којим је додато четворомесечно раздобље наставка за планове малих група, али та одредба (члан 5409 (д) закона о осигурању у Оклахоми) више није део државног статута.
Орегон - Покривеност се може продужити до девет месеци, све док је запосленик имао покриће (не нужно од истог послодавца) најмање три месеца пре губитка подобности за план који спонзорише послодавац.
Пеннсилваниа - Покривеност се може продужити до девет месеци.
Род Ајланд - Наставак државе односи се на раднике који су нехотице отпуштени или који остају без посла због трајног смањења величине радне снаге компаније. Такође се односи на покриће супружника / издржаваних лица у случају смрти радника. Покривеност се може продужити до 18 месеци или исто толико времена колико је особа радила код послодавца непосредно пре датума када би покриће иначе престало, овисно о томе шта је дуже. Тако, на пример, особа која је радила за компанија АБЦ седам месеци могла би да настави покривање до седам месеци након отпуштања.
Јужна Каролина - Обухват се може продужити за остатак месеца у којем би престао, плус шест додатних месеци, све док је особа већ имала покриће према плану групе за најмање шест месеци.
Јужна Дакота - Покривеност се може продужити до 12 месеци, под условом да је запосленик већ био обухваћен планом групе за најмање шест месеци. Ако послодавац потпуно престане са радом током тог 12-месечног периода, покриће се и даље може наставити (директно путем осигуравача) током 12 месеци (ово се разликује од ЦОБРА-е, јер ЦОБРА више не важи ако послодавац престане његов групни план уопште).
Теннессее - Покривеност се може продужити за остатак месеца у којем би престала, плус до три додатна месеца. Појединац који изгуби приступ групном покривању током трудноће може наставити да покрива најмање током трудноће плус шест месеци.
Текас - Покривеност се може продужити до девет месеци. За планове који подлежу ЦОБРА-и, тексашки закон о наставку такође омогућава људима да продуже покривеност до шест додатних месеци након што се ЦОБРА исцрпи (ово се не односи на покривеност ЦОБРА-ом која се нуди у оквиру плана самоосигураних група, будући да држава закони се не примењују на самоосигуране планове).
Јута - Покривеност се може продужити до 12 месеци, а премије не смеју премашити 102% премије по пуној цени (запослени плус удео послодавца) која би се примењивала да подобност према плану групе није престала.
Вермонт - Обухват се може продужити до 18 месеци све док је запосленик био осигуран према плану групе на датум када би покриће иначе престало. Наставак државе у Вермонту сличан је ЦОБРА-и, али има неке разлике у погледу подобности и одредбе.
Виргиниа - Покривеност се може продужити до 12 месеци.
Васхингтон - Наставак државе опција је за послодавце у Вашингтону, али од њих се не захтева да је нуде запосленима. Уместо тога, осигуравачи који пружају покривеност малим групама морају омогућити покривеним послодавцима могућност да у полису укључе одредбу о наставку. Премије и дужина доступног продужетка преговарају се између послодавца и осигуравача, па ће се они разликовати од једног до другог послодавца.Васхингтон има одредбу да радници који штрајкују - а самим тим и не раде - могу да плаћају своту осигуравач директно за покриће до шест месеци.
Западна Вирџинија - Запослени који би у супротном изгубили покриће због нехотичног отпуштања мора им се омогућити да наставе са групним покривањем до 18 месеци.
Висцонсин - Покривеност се може наставити до 18 месеци.
Виоминг - Покривеност се може наставити до 12 месеци.
Наставак државе: логистика
Послодавци који подлежу државним правилима о наставку морају да обавесте запослене који испуњавају услове о опцији да наставе са покривањем. Рокови за то варирају од државе до државе, али то је обично у року од месец дана од квалификационог догађаја који би иначе проузроковао да се покриће заврши.
Запослени (или супружник и / или издржавана лица) тада има одређено време да одлучи да ли ће наставити са покривањем. Ово се такође разликује у зависности од државе, иако је то обично у распону од 30 до 60 дана. Ако се одабере наставак државе, запослени (или супружник и / или издржавана лица) одговоран је за плаћање потребних премија (и административне таксе, ако је применљиво) послодавцу, или, у неким случајевима, осигуравајућем друштву.
Реч од врло доброг
Одлука о продужењу покривања лична је одлука и нема правог одговора. Једном запосленом може бити боље са наставком државе, док ће другом можда бити боље са индивидуалним тржишним планом. Али закони о наставку државе дају запосленима у већини држава могућност да одаберу опцију која ће најбоље задовољити њихове потребе.