Садржај
- Започните идентификовањем квалификованости за помоћ
- При одабиру плана осигурања заузмите стратешки приступ
- Најбоље искористите АДАП погодности
- Искористите пуну предност помоћи произвођача за помоћ лековима
Размотрите, на пример, да је просечни појединачни животни трошак ХИВ-а далеко већи од 400.000 америчких долара - и то за особе које рано започињу лечење и углавном избегавају болести повезане са каснијом (или нелеченом) болешћу.
Сада овоме додајте трошкове ХИВ терапије, која има просечну цену од преко 2.000 америчких долара месечно, а препреке постају још јасније. Чак и са покрићем лекова на рецепт, многи од ових лекова остају неприступачни због пракси „негативног слоја“ према којима осигуравачи могу захтевати од 20% до 50% плаћања осигурања за сваки рецепт на леку.
То значи да би особа са „ниских“ 20% погодности осигурања лако могла да плати између око 500 долара месечно да би добила Триумек, иначе стандардну опцију са једном таблетом. А то чак не узима у обзир трошкове одбитка и друге трошкове из џепа који би могли да достигну хиљаде долара пре него што ваше бенефиције уопште крену.
Како год застрашујуће перспективе могле бити - посебно за оне са средњим дохотком који не могу приуштити ни партиципацију, ни приступ накнадама под условом да групе са нижим приходима - постоје лекови. Неки могу захтевати од вас да прилагодите своју тренутну стратегију осигурања, док вам други могу омогућити приступ програмима помоћи за које сте иначе сматрали да нису квалификовани.
За оне који траже олакшање, ево 4 једноставна начина за смањење високих трошкова лечења и неге ХИВ-а.
Започните идентификовањем квалификованости за помоћ
Популарна заблуда је да су програми помоћи ХИВ-у намењени да помажу само Американцима са најнижим приходима. И иако је тачно да многи савезни и државни програми ограничавају приступ онима који живе на или испод федерално прописане границе сиромаштва, то није увек случај.
С обзиром на високе трошкове лечења и неге ХИВ-а, изненађујући број погодности доступан је појединцима чији годишњи приход износи око 63.800 америчких долара или породицама које имају годишњи приход од око 86.200 америчких долара. То је зато што се бенефиције обично дају онима чији је модификовани прилагођени бруто приход нижи од 200% до 500% савезног нивоа сиромаштва (или ФПЛ).
Разјаснити, модификовани годишњи бруто приход (или МАГИ) је не укупан износ новца који ви и ваш супружник зарадите током године. Уместо тога, то је прилагођени бруто приход (АГИ) који се налази у вашој годишњој пореској пријави (линија 8б на 1040 и 1040 СР) плус следећи додаци:
- Неопорезиве бенефиције социјалног осигурања (ред 5а минус ред 5б на 1040)
- Камате ослобођене пореза (линија 2а на 1040)
- Изузми (редови 45 и 50 из ИРС обрасца 2555)
Са овим цифрама у рукама можете израчунати свој МАГИ и утврдити да ли он пада испод ФПЛ прага који је прописао одређени савезни, државни или приватно финансирани програм. Једноставно помножите свој МАГИ са прописаним прагом (нпр. Мање од 500% ФПЛ) да бисте видели да ли испуњавате услове.
Тхе савезни ниво сиромаштва (ФПЛ), у међувремену, је мера коју је издало америчко Министарство здравља и социјалних услуга (ДХХС) да би утврдила да ли појединац или породица испуњавају услове за савезне програме помоћи попут Медицаида. ДХХС је 2020. године поставио следеће ФПЛ смернице за појединце и породице:
- 12.760 долара за појединце
- 17.240 долара за двојечлану породицу
- 21.720 долара за трочлану породицу
- 26.200 долара за четворочлану породицу
- 30.680 долара за петочлану породицу
- 35.160 долара за шесточлану породицу
- 39.640 долара за седмочлану породицу
- 44 120 долара за 8-члану породицу
(ФПЛ и за Аљаску и за Хаваје нешто је већи.)
Користећи ове смернице, особа чији је МАГИ мањи од 138% ФПЛ биће квалификована за Медицаид само на основу прихода. Слично томе, помоћ може бити доступна овоме чији је МАГИ нижи од 200% или чак 500% ФПЛ. То је знатан распон који може донијети користи чак и породицама са вишим приходима које живе са ХИВ-ом.
Колико високо питате?
У тешким доларским износима, самозапослени пар у Массацхусеттсу, који заједно подноси пријаву са годишњим бруто приходом од 90.000 УСД и приватним здравственим осигурањем, потенцијално може имати МАГИ од отприлике 76.000 УСД. У Массацхусеттсу је приступ државном Програму помоћи за лекове против ХИВ-а (ХДАП) отворен за парове са МАГИ мањим од 500% ФПЛ (или 86.200 УСД у 2020. години). У оквиру ових калкулација, овај пар би испуњавао услове за ХДАП.
Супротно томе, исти пар не би имао право у Тексасу уколико је државни праг подобности постављен на 200% ФПЛ (или 34.480 УСД у 2020. години). Међутим, број програма који се финансирају из приватног фонда (види доле) могу бити доступни онима у вишим приходима.
При одабиру плана осигурања заузмите стратешки приступ
Разрађивање политике која је најбоља за вас и вашу породицу често је попут састављања неприкладне слагалице. Ако сте особа која живи са ХИВ-ом, обично бисте израчунали годишњу премију плус ваша годишња одбитка плус годишњи трошкови плаћања лекова за процену укупних трошкова здравствене заштите. Чини се да је то довољно једноставна једначина.
Или је то?
С обзиром на високу цену лекова против ХИВ-а, није необично да платите мање-више исте месечне трошкове, без обзира да ли добијате високу премију / ниску одбитну / ниску партиципацију или ниску премију / високу одбитну / високу политика партиципације.
То је зато што ће ХИВ лекови готово увек бити стављени на високу цену „специјалних“ лекова ако имате јефтину политику. А чак и ако није, годишња одбитка ће вам највероватније бити постављена тако високо да ћете на крају потрошити богатство пре него што уопште будете могли да приступите било којим погодностима.
Али није увек случај. Ево неколико једноставних савета за одабир праве полисе осигурања ако сте особа која живи са ХИВ-ом:
- Не избегавајте високе политике суосигурања лекова. Често смо толико фиксирани на минимизирању трошкова лекова да аутоматски изостављамо политике које имају стопе суосигурања од 20% до 50%. А то би могла бити грешка. Уместо тога, не заборавите да увек тражите максимум из џепа наведен у полисама. У неким случајевима, плафон би могао бити постављен тако ниско (нпр. 2.000 УСД за породицу / 1.000 УСД за појединца) да ћете достићи годишњи лимит из џепа у року од месец или два дана од почетка. Након тога, 100% свих трошкова здравствене заштите покриће ваше осигуравајуће друштво, укључујући све лекове, лабораторијске тестове, посете лекарима, па чак и стационарне услуге.
- Проверите да ли постоји одбитна дрога. Иако већина нас разуме шта је одбитно, неки можда нису свесни тога понекаддва одбитка у јединственој полиси: једна посебно за лекове на рецепт и друга за све остале медицинске трошкове. У таквим случајевима, одбитна дрога увек ће бити део укупне одбитне цене, што значи да ћете моћи да приступите свим својим погодностима лекова много раније него једним производом који се одбија. Ово је посебно корисно ако су ваши лекови за ХИВ наведени на нижим ценама лекова.
- Проверите формуларе лекова за потенцијалне уштеде. Осигуравајуће компаније сваке године издају формуларе лекова како би утврдиле под који ниво спада одређени лек. А може се значајно разликовати од осигуравача до другог. У неким случајевима, комбиноване пилуле могу бити наведене на вишем нивоу, док су његови компонентни лекови на далеко јефтинијем нивоу. Ово вам може приуштити уштеду ако, на пример, два лека коштају мање од појединачне пилуле - посебно ако комбиновани лек захтева суосигурање, а појединачне пилуле захтевају само плаћање. У скоро свим случајевима, партиципација је јефтинија опција када су у питању трошкови лекова за ХИВ.
- Размислите о приватном осигурању преко покрића заснованог на послодавцу. Уобичајена мудрост би налагала да је здравствено осигурање засновано на послодавцима („групно“) увек бољи избор, што уз субвенције компаније које значајно подривају месечне премије. И док је тачно да је просечна премија запослених на групном плану за 143% мања од оне појединачног плана, нижи трошкови премије често преводе на већу укупну потрошњу, посебно за људе који живе са ХИВ-ом. Рачунајте пре него што се посветите било којој политици и размислите о томе да ли желите да се групни план не односи на ваше индивидуалне потребе и буџет.
Најбоље искористите АДАП погодности
ТхеПрограм помоћи у лечењу АИДС-а (АДАП) дуго се сматра ресурсом прве линије за лекове против ХИВ-а за Американце са ниским и средњим приходима. Од свог оснивања 1987. године, опсег програма се знатно проширио, тако што су неке државе сада интегрисале медицинску негу, лабораторијске тестове, помоћ у осигурању, па чак и превентивну терапију против ХИВ-а у свој програм погодности.
Као и код других програма које финансира савезно право, подобност се углавном заснива на приходу, чији се прагови могу знатно разликовати од државе до државе. Потребан је доказ о пребивалишту и документација о ХИВ статусу.
Иако ће већина држава ограничити подобност само на америчке грађане и документоване становнике, неки попут Масачусетса и Новог Мексика сада су проширили АДАП помоћ и имигрантима без докумената.
У међувремену, шест америчких држава ограничавају бенефиције на појединце или породице чија лична нето имовина падне испод одређеног прага, у распону од мање од 25.000 америчких долара у држави Њујорк до мање од 4.500 америчких долара у Грузији.
Тренутни прагови подобности за приходе од АДАП-а наведени су на следећи начин:
- Мање од 200% ФПЛ: Аркансас, Иова, Небраска, Оклахома, Порторико, Текас
- Мање од 250% ФПЛ: Алабама
- Мање од 300% ФПЛ: Џорџија, Илиноис, Индијана, Канзас, Луизијана, Мисури, Мисисипи, Северна Каролина, Охајо, Јужна Каролина, Јужна Дакота, Висконсин
- Мање од 400% ФПЛ: Аљаска, Аризона, Колорадо, Конектикат, Флорида, Хаваји, Минесота, Невада, Њу Хемпшир, Северна Дакота, Рходе Исланд, Тенеси, Вирџинија, Вашингтон, Западна Вирџинија
- Мање од 431% ФПЛ: Монтана
- Мање од 435% ФПЛ: Њујорк
- Мање од 450% ФПЛ: Мичиген
- Мање од 500% ФПЛ: Калифорнија, округ Колумбија, Кентуцки, Маине, Мариланд, Массацхусеттс, Нев Јерсеи, Орегон, Пеннсилваниа, Вермонт
- На основу годишњег прихода: Делаваре (мање од 50.000 УСД), Висцонсин (варира у зависности од округа)
АДАП се обично сматра крајњим обвезником плаћања, што значи да ћете, уколико се не квалификујете за Медицаид или Медицаре, морати да се упишете у неки облик приватног осигурања или осигурања заснованог на послодавцу. (Неколико држава нуди субвенционисано покриће за оне који нису у могућности да плате и / или нису подобни за Медицаид.)
Пре него што се обавежете на било који производ осигурања, контактирајте свог АДАП добављача да бисте видели да ли испуњавате услове за помоћ. На основу врста погодности којима можете да приступите, тада можете одабрати осигурање које одговара вашим индивидуалним потребама.
Ако су, на пример, трошкови лекова ваш највећи трошак и ако не предвиђате друге веће годишње здравствене издатке, можда ћете моћи да се одлучите за производ осигурања са ниском месечном премијом и већом одбитком и одсуством џепни максимум. На тај начин ћете можда морати да платите само два пута годишње анализе крви и посете лекару, ништа друго.
С друге стране, ако имате друге постојеће услове или предвиђате високе медицинске трошкове за годину, можда ће вам требати политика која нуди нижи одбитни максимум или максимум из вашег џепа. У овом случају, АДАП може знатно надокнадити високе трошкове лечења и чак може, у неким случајевима, пружити приступ лековима који се користе за лечење болести повезаних са ХИВ-ом.
Дно је следеће: сарађујте са представником АДАП-а и пружите му што више детаља о предностима ваше политике и тренутној терапији лековима. На овај начин можете донети потпуно информисану одлуку која се бави вашим индивидуалним буџетом и личним здравственим потребама.
Искористите пуну предност помоћи произвођача за помоћ лековима
Што се тиче смањења трошкова лекова против ХИВ-а из свог џепа, склони смо да се готово у потпуности усредсредимо на савезне / државне програме и заборављамо да је помоћ лако доступна готово код сваког већег произвођача лекова за ХИВ. Они се обично нуде као помоћ у партиципацији у осигурању или у потпуности финансирани програми помоћи пацијентима (ПАП).
Помоћ за партиципацију код ХИВ-а (цо-паи) доступна је приватно осигураним лицима и нуди уштеду од 200 долара месечно до неограничене помоћи након првог плаћања од 5 долара (као код лекова Едурант, Интеленце и Презиста).
Поступак пријаве је једноставан и обично нема ограничења заснованих на приходу. То може бити од велике користи за оне који купују ново осигурање, омогућавајући им да одаберу производе са нижим трошковима код којих њихова доплата за лекове или трошкови осигурања падају испод прописане годишње / месечне накнаде.
Рецимо, на пример, да сте на леку Триумек, за који произвођач нуди годишњу накнаду за партиципацију од 6.000 УСД годишње. Ако се Триумек постави на ниво лека који захтева доплату, обично је та корист довољна да покрије све трошкове партиципације.
Али, с друге стране, шта можете учинити ако Триумек спада у ниво који захтева саосигурање од 20%, 30% или 50%? У том случају можете пронаћи политику са ниским максимумом из џепа.Тада можете користити помоћ уз наплату за покривање свих трошкова лекова све док не достигнете годишњи максимум, након чега све трошкове - лекове, рендгенске снимке, посете лекару - осигуравач покрива 100%.
Друга опција су програми помоћи пацијентима са ХИВ-ом (ПАП). ПАП-ови су дизајнирани да пружају бесплатне лекове неосигураним особама које нису квалификоване за Медицаид, Медицаре или АДАП. Испуњавање услова је обично ограничено на особе или породице чији је приход у претходној години био 500% нижи од ФПЛ (мада се изузеци могу направити од случаја до случаја за клијенте Медицаре дела Д или недовољно осигуране особе чији су трошкови здравствене заштите постали неприступачни).
ПАП-ови често могу бити спас за људе који живе у државама попут Тексаса, где су Медицаид и АДАП ограничени само на становнике са најнижим приходима (тј. 200% или испод ФПЛ). Данас је већина ПАП доступна онима који живе са 500% ФПЛ, без икаквих ограничења заснованих на нето вредности.
Штавише, ако вас промене у државној подобности изненада дисквалификују за АДАП, можда ћете и даље бити у могућности да се квалификујете за ПАП помоћ чак и ако паднете изван прописаног прага прихода. Уопштено говорећи, са ПАП-има је далеко лакше изаћи на крај приликом подношења жалбе у поређењу са државним канцеларијама и често вас могу усмерити на друге невладине програме који нуде помоћ специфичну за ХИВ.
Реч од врло доброг
Иако је приступачност кључна за успех лечења, никада не дозволите да сама цена диктира избор лечења. Иако ћете можда успети да уштедите неколико долара ако претходно наведете једну таблету (нпр. Атрипла) за појединачне компоненте лека (Сустива + Трувада), таква промена никада не би требало да се изврши без директне консултације са лекаром који лечи.
Ово је нарочито тачно ако се одлучите за прелазак на режим за који се било која компонента лека разликује од оне на којој се тренутно налазите. Немотивисана промена терапије може повећати ризик од превремене резистенције на лекове, што резултира раним неуспехом лечења.
Закључак је следећи: боље је у потпуности истражити све начине за помоћ пре него што размотрите било какву промену терапије која потенцијално може угрозити ваше здравље. За више информација обратите се непрофитном алату за медицинску помоћ који бесплатно повезује пацијенте са програмима помоћи или ХарборПатх, непрофитној групи са седиштем у Шарлоту у Северној Каролини која бесплатне лекове за ХИВ испоручује квалификованим неосигураним особама.