Садржај
- Животно осигурање као дискриминација
- Зашто се осигуравачи опиру покривености
- Индивидуалне опције животног осигурања
- Недостаци и разматрања
- Остале опције животног осигурања
Такав је случај са људима који живе са ХИВ-ом. Без обзира колико сте здрави или колико сте привржени лечењу, ваше данашње могућности су неколико и много пута скупље него што би се очекивало од просечне особе.
То не значи да не можете добити животно осигурање; У неким случајевима можете. Али сурова је стварност да животно осигурање против ХИВ-а може бити изузетно скупо, чак и претјерано, чинећи питање не толико приступачном, већ приступачном.
Животно осигурање као дискриминација
Кренимо од тога да кажемо како јесте: Осигурање јесте и увек је било дискриминаторно. Осигуравајуће компаније своје трошкове и квалификације заснивају на актуарском ризику, повлачећи статистичку линију ко је, а ко није добар ризик. Не гледају на вас као на појединца већ на амалгам фактора који ће вероватно узроковати да умреш раније него што би требао.
Дуго и кратко је то што је животно осигурање игра клађења, а за већину осигуравача људи са ХИВ-ом једноставно су лоша опклада.
Али да ли ово одражава чињенице или неосновану пристрасност која активно дискриминише целокупну популацију ХИВ-а? Када објективно гледамо статистику преживљавања, то сигурно знамо:
- Према истраживању северноамеричке АИДС кохортне сарадње у истраживању и дизајну (НА-АЦЦОРД), двадесетогодишња ХИВ позитивна особа на антиретровирусној терапији сада може очекивати да ће доживети своје ране 70-те.
- Студија Мултицентер АИДС Цохорт Студи (МАЦС) из 2014. године додатно је подржала те тврдње закључујући да би људи који рано започну терапију (када је њихов број ЦД4 већи од 350) требали имати животни век једнак или чак дужи од очекиваног општа популација.
Поређења ради, људи који пуше брију се у просеку 10 година живота. Иако ово не сугерише да их осигуравачи неће казнити, не би им аутоматски забранили или подвргли исте небеске премије као што би то учинили здрави непушачи са ХИВ-ом.
Зашто се осигуравачи опиру покривености
Осигуравачи то не виде на исти начин. Њихов циљ је да управљају ризицима и неизвесностима који могу утицати на обе стране биланса стања, а статистика за њих има велику тежину против особа са ХИВ-ом. Размотрити ово:
- Упркос напретку у очекиваном животу, људи са ХИВ-ом чешће оболевају од ХИВ-а годинама раније од својих неинфицираних колега. На пример, срчани напади се обично примећују 16 година раније него код опште популације, док не -Рак повезан са ХИВ-ом дијагностикује се негде од 10 до 15 година раније.
- Иако су очекивани животни вијеци постигнути као резултат ране антиретровирусне терапије, и даље постоји огромна празнина у броју људи који могу поднијети неоткривено вирусно оптерећење. Данас је само око 30% дијагнозираних ХИВ-ом способно да постигне сузбијање вируса, док мање од половине остаје на нези након дијагнозе.
На крају, осигуравачи тврде да без обзира на то колико појединачни кандидат може бити „добар“, они не могу да контролишу једну ствар повезану са дугим животом - да ли ће нека особа узимати своје таблете или не.
На неки начин, то је застарели аргумент с обзиром на то да је терапија ХИВ-ом далеко ефикаснија и праштанија него у прошлости. Ипак, у очима осигуравача, хронично лечење болести сврстава ХИВ у исту категорију ризика као и људи који живе са конгестивном срчаном инсуфицијенцијом.
Једина разлика је у томе што не морате бити болесни од хроничног стања да бисте забранили добијање осигурања; једноставно мораш имати ХИВ.
Индивидуалне опције животног осигурања
Данас је једна од ретких осигуравајућих компанија у САД која особама са ХИВ-ом нуди индивидуално покриће за цео и временски период. Основан у партнерству са гигантом Прудентиал Финанциал из Фортуне 500, АЕКУАЛИС је независна организација фокусирана на пружање финансијских услуга сиромашним заједницама које живе са овом болешћу.
АЕКУАЛИС тренутно нуди четири различита возила осигурања, свако са различитим покрићем, ограничењима и квалификационим критеријумима:
- Појединачно орочено и трајно животно осигурање са покрићем у распону од 100.000 УСД до више од 4.000.000 УСД
- Тренутно осигурање које не захтева лекарски преглед и нуди покриће између 25.000 и 300.000 америчких долара
- Инстант издање целокупног животног осигурања, сматра се почетном полисом, која обезбеђује покриће између 5.000 и 35.000 УСД без повећања премија
- Поједностављено издање ороченог животног осигурања без здравственог прегледа или лабораторијског рада са покрићем од 25.000 до више од 350.000 америчких долара
Недостаци и разматрања
Колико год све ово звучало, мало је упозорења у вези са понудом АЕКУАЛИС:
- Прво, очекујте позамашну премију. Представљајући понуду за сталну полису животног осигурања, затражили смо 250.000 америчких долара покрића за 55-годишњег ХИВ позитивног мушкарца на лечењу који није имао историју болести, није пушио и трајно је неоткривен вирусни терет. Телефонска цена износила је нешто више од 650 америчких долара месечно или отприлике пет пута више него што би човек наплатио да је ХИВ негативан.
- Друго, критеријуми за прихватање нису тако једноставни како се чини. Црвене заставе подићи ће се ако сте икада имали неуспех у лечењу или сте дуже време живели у иностранству. Исто важи и ако је ваш број ЦД4 икада био испод 200, ако сте имали хепатитис Б или Ц (чак и ако сте лечени) или ако сте икада имали озбиљну опортунистичку инфекцију.
Иако технички не морате да откривате ове ствари, можда то нећете моћи сакрити. Чак и ако сте се одлучили за политику „без лекарског прегледа“, не бисте требали претпостављати да ће вам осигуравач веровати на реч.
Након што прођете иницијални интервју, следећи корак био би проверавање код Бироа за медицинске информације (МИБ) и тражење верификације ваше историје болести од вашег пружаоца примарне здравствене заштите. Да бисте добили одобрење, морали бисте да потпишете приступ овим и другим медицинским датотекама.
Иако црвена заставица не значи нужно да ћете бити ускраћени, то може повећати вашу месечну премију или вам ограничити приступ одређеним производима осигурања.
Остале опције животног осигурања
Ако вам традиционални облици животног осигурања нису доступни, још увек постоји низ могућности које можете истражити. Генерално вам неће понудити тако високу накнаду за смрт као појединачна полиса, али можда ће бити довољне за покривање одређених трошкова (попут трошкова сахране или образовања) ако умрете.
Међу најисплативијим опцијама:
- Групно животно осигурање засновано на послодавцу може понудити ваша компанија, у неким случајевима и за запосленог или за супружника запосленог. Накнаде за смрт се крећу у распону од 10.000 УСД за запосленог и 5.000 УСД за супружника. Као групни план, трошкови имају тенденцију да буду приступачнији.
- Добровољно животно осигурање вашег послодавца је још једна опција коју нуде веће компаније, омогућавајући запосленима (а понекад и њиховим супружницима) покривање живота без доказа о осигурању. Неки од ових планова нуде смртне накнаде до 100.000 америчких долара.
- Гарантовано издање животног осигурања (такође познате као политике загарантованог прихватања) су мале политике целокупног живота са новчаним накнадама у распону од 5.000 до 25.000 УСД. Обично нема здравствених питања и одобрење је загарантовано. Као такве, премије ће бити високе и пуне бенефиције обично неће започети до једне или две године након датума ступања на снагу.
Ако све друге опције не успеју, можете се пријавити за претплатни план сахране (познат и као план пре-потребе). Они се углавном продају преко погребних кућа и омогућавају вам да платите или паушал или рату. Неке погребне куће смештају ваш новац у фонд поверења, који ће бити ослобођен након ваше смрти. У другим случајевима, погребно предузеће ће вам склопити полису осигурања и именовати се корисником.
Реч од врло доброг
Ако се суочите са ускраћивањем полисе животног осигурања, можда ћете желети да преусмерите фокус на планирање пензионисања. Ово је нарочито тачно ако сте доброг здравља и још увек радите.
Многе организације су почеле да нуде програме који се баве дугорочним финансијским здрављем људи који живе са ХИВ-ом. Главни међу њима је Нев Иорк Лифе са седиштем на Менхетну, који је 2013. године покренуо иницијативу „Позитивно планирање“ за обуку 11.000 својих агената о финансијским потребама ХИВ популације.
Многе ХИВ организације са седиштем у заједници нуде сличне програме, омогућавајући клијентима да похађају бесплатне семинаре или се састају са финансијским специјалистима један на један. Такође можете проверити колеџе у локалним заједницама, од којих многи нуде курсеве о планирању пензионисања.
Без обзира на то можете ли добити животно осигурање или не, најпродуктивније што можете учинити је да се припремите довољно унапред да се позабавите свим аспектима пензионисања, а не само вашом смрћу.