Садржај
- Како породична одбитка функционише
- Пример за петочлану породицу
- Разматрање трошкова
- Шта није обухваћено одбитком
- Неки високи одбитни здравствени планови користе другачији приступ
Како породична одбитка функционише
Већина полиса породичног здравственог осигурања има и појединачне и породичне одбитке. Сваки пут када појединац у породици уплати свој појединачни одбитник, тај износ се такође приписује породичном одбитку.
Породичним одбитком покриће започиње за сваког појединог члана чим се испуни његов појединачни одбитник. Када се породична одбитка испуни, сви у породици су обухваћени чак и ако њихове појединачне одбитке нису задовољене.
Постоје два начина на које ће породична полиса здравственог осигурања почети да исплаћује накнаде за одређеног појединца у породици.
- Ако појединац испуни своју личну одбитну накнаду, накнаде након одбитка почињу и почињу да плаћају трошкове здравствене заштите за само тај појединац, али не и за остале чланове породице.
- Ако је породична одбитка задовољена, накнада по одбитку почиње сваки члан породице без обзира да ли су испунили своје личне одбитке.
Ова врста породичног одбитног система позната је као уграђени одбитник, јер су појединачни одбитни уграђен унутар и рачунајте према одбитку веће породице.
Убедљиво најчешћи дизајн плана је породична франшиза која је двоструко већа од појединачне франшизе. Дакле, док се франшизе знатно разликују од једног плана до другог, ретко је видети политику где би цела породица морала да плати више од две појединачне франшизе у току једне године (очигледно то не важи ако чланови породице имају своје засебне политике).
Пример за петочлану породицу
Рецимо да петочлана породица има појединачну одбитку од 1000 долара, а породична одбитка од 2000 долара:
У јануару:
- Тата плаћа 1000 долара одбитних трошкова.
- Тата је упознао своју личну одбитку.
- Породична одбитка има 1000 долара кредита, преостало је 1000 долара пре него што се испуни.
- Здравствени план сада плаћа накнаде по одбитку за татину здравствену заштиту (у зависности од тога како је план осмишљен, ово ће углавном подразумевати поделу трошкова, што ће највероватније бити осигурање док се не достигне максимум из џепа).
- Здравствени план још не исплаћује бенефиције за маму и децу након одбитка (сви планови који су у складу са АЦА у потпуности покривају одређену превентивну негу пре одбитка, а у зависности од дизајна плана, може платити део трошкова различитих услуге - попут посета канцеларији, рецепата и хитних посета нези - пре одбитка).
У фебруару:
- Дете једно плаћа 700 УСД одбитних трошкова.
- Породична одбитка сада има уплаћених 1.700 УСД, преостало је 300 УСД пре него што се испуни.
- Детету још треба да преостане 300 долара пре него што се одбитна франшиза испуни, тако да је тата и даље једини члан породице чији је одбитни износ задовољен, па здравствени план наставља да плаћа накнаде након одбитка само за тату.
- Здравствени план још увек не исплаћује накнаде за маму или било које дете након одбитка.
У априлу:
- Мама плаћа 300 долара одбитних трошкова.
- Породични одбитци су сада испуњени (1.000 УСД за оца + 700 УСД за дете + 300 УСД за маму = укупно 2.000 УСД).
- Тата је једини који је испунио своју индивидуалну одбитку, али здравствени план сада почиње да плаћа накнаде након одбитка за све чланове породице.
Пошто је породична одбитка испуњена, здравствени план почео је да исплаћује накнаде након одбитка за све чланове породице, иако четворо од њих још увек није испунило своје појединачне одбитке - укључујући двоје деце која уопште нису трошила трошкове њихове појединачне одбитке.
Разматрање трошкова
Могуће је да здравствени план има одбитак за породицу који је више него двоструко већи од одбитка за појединца. Желећете да проверите резиме погодности и покривености вашег плана како бисте били сигурни да разумете како функционише породични план. На пример, могли бисте открити да је породична франшиза три пута већа од личне франшизе.
Ако ваша породица није мала, одбитни износ за породицу обично је мањи него што би био збир свих појединачних одбитка. За двојечлану породицу франшиза је обично једнака збиру појединачне франшизе.
Одбитак за породицу помаже да се укупни трошкови учине лакшим за управљање, посебно за већу породицу. На пример, рецимо да имате пет чланова породице, појединачна одбитка од 1.500 УСД и породична одбитка од 3.000 УСД. Ако није било породичног одбитка и сваки члан породице морао је да испуни појединачни одбитник пре него што је здравствени план почео да исплаћује накнаду после одбитка, ваша петочлана породица би платила 7.500 долара пре него што здравствено осигурање после одбитка крене за целу породицу.
Међутим, пошто бенефиције након одбитка почињу за целу породицу када се породична одбитка од 3.000 долара испуни, породица уштеди до 4.500 долара одбитних трошкова ако би им предстојила година у којој је сваком члану породице потребан обиман медицински третман.
Шта није обухваћено одбитком
Ствари које нису покривене вашим здравственим осигурањем неће се урачунати у вашу франшизу иако их плаћате из свог џепа. На пример, липосукција обично није покривена здравственим осигурањем. Ако за липосукцију платите 1.500 УСД, тих 1.500 УСД неће бити приписано вашој личној или породичној одбитку, јер то није покривена корист вашег здравственог плана.
Одређене услуге превентивне заштите не захтевају одбитак, доплату или осигурање захваљујући Закону о приступачној нези (АЦА). То укључује ствари као што су мамографија, вакцине против грипа или вакцине за детињство, чак и ако још увек нисте испунили одбитке.
Накнаде за посете канцеларији и рецепти обично се не рачунају на вашу франшизу, али када имате доплату, то значи да осигураватељ плаћа део рачуна - и ту накнаду добијате и пре него што испуните одбитну франшизу. Као и увек код здравственог осигурања, детаљи се могу разликовати у зависности од плана. Позовите свог добављача осигурања и разговарајте са представником купца ако нисте сигурни шта је покривено или није.
Неки високи одбитни здравствени планови користе другачији приступ
Ако имате здравствени план са високом одбитком (ХДХП), ваша породична одбитка може деловати другачије. Неки ХДХП-ови користе скупни одбитник уместо уграђеног одбитног система описаног горе. Ово је много ређе него што је било у прошлости, али је и даље могуће, посебно на ХДХП-има који имају одбитке на доњем крају дозвољеног спектра. Другим речима, ваш ХДХП је вероватно уградио одбитке као и било која друга врста здравственог плана, али можда неће, па ћете бити сигурни да разумете одређене детаље о покривености који се односе на породични план.
Имајте на уму да ваш план можда није ХДХП само зато што се ваша одбитна ставка чини заиста великом. ХДХП је посебна врста здравственог плана, а не само описни појам. Будући да упис у ХДХП омогућава особи да уплаћује доприносе на рачун здравствених штедњи по основу пореза, постоје посебна правила ИРС која ове планове издвајају од здравствених планова који нису ХДХП.
Од 2016. године, ненастављени здравствени планови морају применити појединачне максимуме из џепа који су у складу са АЦА-ом на све чланове породичног здравственог плана, чак и ако је реч о ХДХП-у са укупном породичном одбитком.
За 2020. годину Министарство за здравство и социјалне услуге ограничило је појединачне трошкове из џепа на 8.150 америчких долара. Дакле, породични ХДХП може на пример имати укупан удео породице од 8.000 америчких долара, али не може имати укупни породични одбитник од 10.000 америчких долара, јер би то потенцијално захтевало да члан једне породице плати 10.000 америчких долара пре него што добије бенефиције према плану, а то више није дозвољено.
За 2021. годину, Министарство здравља и социјалне службе ограничило је појединачне трошкове из џепа на 8 550 УСД. Правила која ограничавају трошкове појединог члана породице на највише тај износ и даље ће се примењивати.