Садржај
- Колико кошта здравствена покривеност?
- Шта ако морате платити пуну цену?
- Ко мора да плати неприступачне премије здравственог осигурања?
- Шта можете учинити ако се суочавате са неприуштивим премијама?
- Размотрите опције покривености које нису у складу са АЦА
Колико кошта здравствена покривеност?
Просечни план здравственог осигурања који спонзорише послодавац коштао је 599 долара месечно за једног запосленог у 2019. и 1.715 америчких долара месечно за породицу. Већина послодаваца плаћа значајан део ових трошкова, остављајући запосленима управљачкији део - али то није увек случај када додајете чланове породице у свој план.
За људе који купују своје здравствено осигурање, просечни пуни трошкови плана купљеног у држави која користи савезну берзу (ХеалтхЦаре.гов) износили су 612 долара месечно по уписаном у 2019. Али већина људи који купе покриће у размена се квалификује за премијске субвенције (премијске пореске олакшице) које су своју просечну премију купиле на само 87 долара месечно у 2019.
Међутим, око 13% уписаних на берзу широм земље не испуњава услове за премијске субвенције и мора да плати пуну цену за своје покриће. Поред тога, свако ко се пријави ван берзе (тј. Купујући покриће директно од осигуравајуће компаније) плаћа пуни износ цена, јер изван берзе не постоје премијске субвенције.
Шта ако морате платити пуну цену?
Дакле, иако субвенције послодавца и субвенције кредитног пореза на премију служе да приватно покриће буду приступачне већини људи, оне не помажу свима. Неки од људи који не добијају субвенције за премију зарађују довољно да је њихово здравствено осигурање - чак и по пуној цени - и даље управљив проценат њиховог прихода. Ако живите у подручју у којем је самокупљено здравствено осигурање скупо (Виоминг је добар пример), а ваша четворочлана породица мора платити 30.000 УСД годишње, то је много реалније ако зарађујете 500.000 УСД годишње него што је то ако зарађујете 105.000 УСД годишње.
У оба случаја, приход вам је превисок за субвенције. Али ако зарађујете 500.000 УСД, премије чине само 6% вашег прихода, док ако зарадите 105.000 УСД, премије чине 29% вашег прихода.
За перспективу овде је важно разумети то за људе који урадити испуњавају услове за премијске субвенције, ИРС утврђује шта се сматра „приступачним“ на основу процента прихода домаћинства. За домаћинства са највишим приходом који испуњава услове за субвенцију (тј. до 400% нивоа сиромаштва), ИРС очекује од њих да плате нешто мање од 10% свог прихода за референтни сребрни план (2020. године граница је 9,78% прихода, мада је много нижа за људе са нижим приходима).
Могу да плате мање ако купе јефтинији план, или више ако купе скупљи план. Домаћинства са нижим приходима плаћају мањи проценат својих прихода за здравствено осигурање, а разлику чине субвенције премије.
Али на врху, покривеност се сматра приступачном ако је нешто мање од 10% прихода домаћинства. То се, међутим, односи само ако домаћинство испуњава услове за премијске субвенције. Ако нису, нема ограничења у проценту прихода који ће можда морати потрошити да би купили здравствено осигурање.
Ко мора да плати неприступачне премије здравственог осигурања?
Постоји неколико различитих околности у којима би особа могла да плати знатно више од 10% прихода свог домаћинства за здравствено осигурање, а да и даље не испуњава услове за субвенције. Погледајмо шта су они:
- Породични пропуст утиче на ваше домаћинство. То значи да ви или ваш супружник имате приступ покривању које спонзорише послодавац и које се сматра приступачним већ само за покривеност запосленог (тј. не кошта више од 9,78% прихода домаћинства запосленог у 2020. години), али трошак додавања чланова породице гура премије одбијене од зараде изнад тог нивоа.
У овој околности, нажалост, чланови ваше породице не испуњавају услове за премијске субвенције ако купе покриће у размени. Можда ћете открити да без обзира на то да ли чланове породице додате у план који спонзорише послодавац ИЛИ купујете покриће за њих у размени, трошак на крају представља неприступачан проценат прихода вашег домаћинства. - Зарађујете више од 400% нивоа сиромаштва, али недовољно да би премије приуштиле проценат вашег прихода. За покриће 2020. године, бројеви нивоа сиромаштва из 2019. године користе се за утврђивање подобности за субвенције (увек се користе бројеви из претходне године, јер се отворени упис врши пре објављивања нових бројева). Да бисте видели колико то износи за вашу породицу, пронађите величину породице на овом графикону и помножите износ прихода са четири.
Дакле, ако сте сама особа која се пријављује за покриће 2020. године, ваше право на субвенцију престаје ако је ваш приход (МАГИ) већи од 49.960 УСД. А ако имате четворочлану породицу, право на субвенцију престаје ако су вам приходи већи од 103.000 америчких долара. То сигурно нису зараде са ниским примањима, али људи који зарађују мало изнад тог нивоа вероватно се у већини делова земље не би сматрали богатима (очигледно је да 100.000 долара иде далеко даље усред Канзаса него у Сан Франциску или Новом Иорк Цити, али нема прилагођавања на основу трошкова живота у различитим областима). - У празнини сте у покривености Медицаид-ом. Постоји 15 држава у којима Медицаид није проширен у складу са АЦА. У 14 држава (све осим у Висконсину) постоји мало финансијске помоћи за људе који зарађују мање од нивоа сиромаштва, али не испуњавају услове Медицаид (укључујући све одрасле особе без инвалидитета које немају издржавану децу). Ако сте у овој ситуацији, морате платити пуну цену здравственог осигурања, што углавном није реално за људе који живе испод границе сиромаштва. [Небраска ће проширити Медицаид од октобра 2020; у том тренутку у Небраски више неће бити празнине у покривености Медицаид-ом.]
Шта можете учинити ако се суочавате са неприуштивим премијама?
Већина Американаца покрива се субвенционисаним владиним програмом (Медицаре, Медицаид или ЦХИП), планом који спонзорише послодавац који укључује значајне субвенције послодавца или субвенционисаним појединачним тржишним планом путем размене. Дакле, људи који морају да плате пуне цене за њихово покривање понекад се изгубе мешањем. Али ако се суочите са рачуном за премију који износи значајан део вашег прихода, нисте сами. Погледајмо шта можете учинити у овој ситуацији.
Прво схватите зашто немате право на новчану помоћ са премијама. У већини случајева наћи ћете се у једном од три горе описана сценарија.
Разговарајте са послодавцем
Ако породична грешка утиче на вашу породицу, можда ће вам бити драго да о ситуацији разговарате са послодавцем. Ако, на пример, ваш послодавац нуди покриће супружницима, али захтева да се одбије целокупна премија (тј. Послодавац не плаћа никакве трошкове за покривање супружника), можда неће схватити да можда нехотице упућују породице - посебно они са нижим приходима - до неприступачних премија због породичних кварова. Једном када схвате импликације на породице својих запослених, можда ће размислити о промени погодности које нуде (или не, али не смета ако о томе разговарате са својим послодавцем).
Важно је, међутим, схватити да породица можда још увек неће испуњавати услове за новчану помоћ са својим премијама чак и ако послодавац престане да нуди покриће за супружнике (тј. Уклања породичне проблеме за супружника).
Прилагодите свој приход да бисте се квалификовали за субвенције
Прилагођавање вашег прихода да бисте се квалификовали за премијске субвенције у размени може да функционише и на високим и на доњим крајевима спектра подобности.
Ако је ваш приход премали за субвенције и налазите се у држави која је проширила Медицаид (то је ДЦ плус 35 држава и рачуна се), испуњавате услове за Медицаид, па ћете и даље имати покриће. Али ако се налазите у држави која није проширила Медицаид, можда ћете утврдити да су смернице за испуњавање услова за Медицаид врло строге и не можете добити премијске субвенције у размени ако не зарадите најмање ниво сиромаштва. То је 12.490 долара за једну особу која се пријави у 2020. години и 30.170 за петочлану породицу; имајте на уму да деца имају право на ЦХИП у свим државама са приходима домаћинства знатно изнад ових нивоа, тако да су само одрасли заглављени у Јаз у покривености Медицаид-ом.
Дакле, ако је ваш приход испод нивоа сиромаштва, будите двоструко сигурни да пријављујете сваки делић прихода. Ствари као што су приходи од чувања деце или приход од тржишта фармера могу бити довољне да ваш приход пређу ниво сиромаштва, чинећи вас подобним за значајне субвенције за премију. У зависности од ваше старости и места где живите, ове субвенције могу износити хиљаде долара годишње. А ако ваш приход заврши мало изнад нивоа сиромаштва, субвенције ће вам омогућити да остварите здравствено осигурање које вас кошта само око 2% вашег прихода. Дакле, вреди се потрудити да видите да ли постоји нешто споредног прихода који бисте могли зарадити и који би вас гурнули у опсег који испуњава услове за субвенцију.
На горњем крају скале подобности за субвенцију постоје и промене које можете да унесете да бисте свој приход сврстали у опсег подобности, а да заправо не морате да смањујете зараду. У суштини, све је у разумевању онога што се рачуна као приход. За утврђивање подобности за субвенције, ИРС користи модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ), али то је формула која је специфична за АЦА, па се разликује од МАГИ која се користи у другим ситуацијама.
Ова табела коју је објавио Универзитет у Калифорнији, Берклеи, корисна је за преглед како се израчунава МАГИ за испуњавање услова за субвенцију. Укратко, узећете свој АГИ из пореске пријаве, а за већину људи МАГИ ће бити исти као АГИ. Али постоје три извора прихода која - ако их имате - морају да се врате вашем АГИ-у да бисте добили свој МАГИ (приход остварен у иностранству, камате ослобођене пореза и неопорезиве бенефиције социјалног осигурања).
Али одбитци наведени у редовима 23 - 35 вашег Прилога 1040 послужиће за смањење вашег АГИ-а и они не морају да се додају поново када рачунате свој МАГИ за утврђивање подобности за субвенцију. Ово се разликује од МАГИ прорачуна за друге сврхе.
Дакле, ако дајете допринос традиционалној ИРА (укључујући СЕП или СИМПЛЕ ИРА ако сте самозапослени), износ који доприносите смањиће ваш приход за утврђивање подобности за субвенцију. Исто важи и ако уплаћујете средства на здравствени штедни рачун (имајте на уму да морате да имате покриће у складу са ХСА квалификованим здравственим планом да бисте допринели ХСА).
Размотримо пример: Ракуел и Јосе имају двоје деце, а приход њиховог домаћинства је 108.000 УСД у 2020. Ограничење за субвенционисање је 103.000 УСД за четворочлану породицу у 2020. (имајте на уму да су бројеви сиромаштва из 2019. навикли на утврдити подобност субвенција за планове за 2020. годину). Тако би се на први поглед чинило да Јосе и Ракуел не испуњавају услове за било какве субвенције.
Рецимо да живе у Чарлстону у западној Вирџинији, да имају обоје 45 година, а деца 12 и 10 година. Без икаквих субвенција за премију, најјефтинији план који би могли добити 2020. године је 2.085 долара месечно (то је за бронзани план; најјефтинији сребрни план који су могли добити је 2.256 америчких долара месечно; све ове информације доступне су у алату за прегледање плана ХеалтхЦаре.гов). То је 23% њиховог прихода, за најјефтинији доступни план, уз максималну изложеност за породицу од 16.300 долара.
Али шта ако је њихов МАГИ уместо тога био 96.000 долара? Сада би имали право на премијску субвенцију од 1.474 УСД месечно. То би смањило трошкове најјефтинијег плана на само 611 долара месечно. Или би могли добити сребрни план за 782 долара месечно.
Испоставило се да би, ако би Јосе и Ракуел сваки допринели максимално дозвољеном износу традиционалној ИРА-и (6000 УСД у 2020), њихов МАГИ специфичан за АЦА опао за 12 000 УСД, са 108 000 УСД на 96 000 УСД. То би их ставило у опсег који испуњава услове за субвенције и добили би 17.688 америчких долара премијских субвенција током 2020. А 12.000 америчких долара које су дали на своје пензионе рачуне нису нестали - то помаже да узгајају своје гнездо јаје и осигуравају да моћи ће једног дана да се повуку.
Ако би Јосе и Ракуел изабрали здравствени план квалификован за ХСА са својим приходом од 108.000 УСД, здравствено осигурање коштало би 2.325 УСД месечно у премијама. Али ако су одабрали тај план, дали су максималан износ њиховим ИРА-има а такође је допринео ХСА максимално дозвољеном износу (7.100 УСД у 2019. ако имате породично покриће према ХСА квалификованом плану), њихов МАГИ би пао на 88.900 УСД (то је 108.000 УСД минус 12.000 УСД за доприносе ИРА, минус 7.100 УСД за ХСА допринос).
То би их учинило подобним за још већу премијску субвенцију од 1.532 УСД месечно. Здравствени план квалификован за ХСА коштао би их само 793 УСД месечно након примене субвенција. И опет, новац који улажу у ХСА служи да смањи њихов приход за утврђивање подобности за субвенцију, али то је и даље њихов новац. Остаће у њиховом ХСА, преврћући се из једне године у следећу, све док им не затребају за медицинске трошкове (или га могу користити као резервни пензиони рачун након што напуне 65 година).
Ништа од овога не треба сматрати пореским саветом, а ако имате питања у вези са вашом конкретном ситуацијом, требало би да се обратите пореском саветнику. Али поента овде је да постоје кораци које можете предузети како бисте смањили свој МАГИ и можда се квалификовали за премијске субвенције. А најбољи део је што ако користите ИРА доприносе и / или ХСА доприносе да бисте смањили МАГИ, истовремено побољшавате и своју финансијску будућност.
Размотрите опције покривености које нису у складу са АЦА
За неке људе једноставно неће бити начина да осигурају АЦА усклађеност са премијом која би се могла сматрати разумним процентом њиховог прихода. Праг онога што се може сматрати приступачним ће се очигледно разликовати од особе до особе. ИРС сматра да је покриће неприступачно ако би вас премије за најјефтинији план у вашем подручју коштале више од 8,24% вашег прихода у 2020. години.
Али неки људи који се не квалификују за премијске субвенције можда би били спремни платити више од тога - то обично зависи од околности. Већина људи који зарађују више од 400% нивоа сиромаштва вероватно би сматрали да је 10% прихода прихватљиво, али премије које поједу 30% прихода вероватно би се сматрале неприступачним.
Премије на тржишту усклађеном са АЦА-ом биле су прилично стабилне у већини подручја у 2019. и 2020. години. Али, прилично су веће него у 2014. и 2015. години, када су се правила АЦА први пут примењивала. Како су премије расле на појединачном тржишту усклађеном са АЦА-ом, људи који се не квалификују за субвенције за премије постајали су све мање вероватно да ће покрити покривеност, углавном делом због тога што премије троше све већи проценат њиховог прихода.
Ако заиста нисте у могућности да приуштите своје здравствено осигурање, можете поднети захтев за изузеће од приступачности из казненог захтева АЦА-а за појединачни мандат. Иако више не постоји савезна казна за непоштовање појединачног мандата (и стога људима нису потребна изузећа да би избегли казну ако нису у држави која има своју казну), изузеће од тешкоћа - што укључује изузећа од приступачности - омогућиће вам куповину катастрофалног здравственог плана.Ови планови су у потпуности усклађени са АЦА, али су јефтинији од бронзаних. За њихову куповину не могу се користити премијске субвенције, али изузећа од приступачности углавном се односе само на људе који се не квалификују за субвенције.
Али за неке људе су чак и катастрофални здравствени планови прескупи. Ако утврдите да не можете себи приуштити покриће компатибилно са АЦА, размотрићете неке од алтернатива. Ови укључују:
- Министарства за поделу здравствене заштите. Ово покриће није у складу са АЦА и не укључује врсту гаранција које осигурање пружа. Али је боље него ништа.
- Здравствени планови удружења. Трампова администрација ревидирала је правила како би покривеност здравственим плановима удружења учинила доступнијим самозапосленима, иако их је федерални судија укинуо 2019. године и на њих се уложио жалба (као резултат, здравствени планови удружења тренутно нису доступни самозапосленима без запослених). Доступност плана варира у зависности од подручја и врсте индустрије. До неке мере, ови планови подлежу АЦА, али само онако како се то односи на планове великих група, са прописима који нису тако строги као они који се односе на појединачне и планове малих група.
- Краткорочни планови здравственог осигурања. Трампова администрација финализирала је нова правила 2018. која омогућавају краткорочним плановима да имају почетне рокове до 364 дана и укупно трајање, укључујући обнављање, до три године, али државе могу да наметну најстроже прописе, а већина их има учинио тако. Доступност плана се стога значајно разликује у зависности од подручја.
Постоје и друге опције, као што су планови фиксне одштете, додаци за незгоде и планови критичних болести, заједно са директним покрићем примарне заштите. Они углавном нису дизајнирани да послуже као самостално покривање, мада ћете можда открити да се добро уклапају са неком од других врста покрића, што вам даје додатни мир.
У Тенесију, Ајови и Канзасу, планови Фарм Буреау-а који нису регулисани АЦА-ом или државним одељењима осигурања-доступни су здравим уписаним који могу испунити здравствене захтеве.
Ако размишљате о покривености која није у складу са АЦА, обавезно прочитајте ситни тисак и заиста схватите шта купујете. План можда уопште не покрива лекове на рецепт. То можда не покрива породиљску негу или лечење менталног здравља. Готово сигурно ће имати годишња или доживотна ограничења износа који ће платити за вашу негу.
Изузев здравствених планова удружења, алтернативне могућности покривања вероватно неће у потпуности покрити већ постојеће здравствене услове. Све су то ствари које ћете желети да разумете пре него што купите покриће, јер не желите да сазнате о недостацима покрића док сте у болничком кревету.
Све док разумете недостатке, преокрет је у томе што ће покривеност која није регулисана АЦА-ом бити знатно јефтинија од покривености која је у складу са АЦА. Добијате оно што плаћате, па ће имати много више празнина и потенцијалних замки од плана који је у складу са АЦА. Али нека покривеност је боља него никаква, па ће једна од ових опција вероватно бити далеко боља од тога да уопште не будете осигурани.
Ако се одлучите за алтернативно покриће, сваке године поново проверавајте да ли је план који је у складу са АЦА можда реална опција. Како се ниво сиромаштва повећава сваке године, МАГИ који испуњава услове за субвенције такође се повећава. А како све више држава прошири Медицаид, било путем закона или путем гласања, покривеност ће бити све доступнија за Американце са ниским примањима.
- Објави
- Флип
- Емаил