Садржај
Уграђена одбитка је систем који комбинује појединачне и породичне одбитке у породичној полиси здравственог осигурања. Здравствени планови са високим одбитком уместо тога користе агрегатне одбитке, али уграђене одбитке уобичајене су за све остале планове када је више чланова породице укључено у план заједно.Када је у здравствени план уграђена одбитна франшиза, то само значи да један члан породице не мора да испуни целу породичну одбитку за накнаду након одбитка. Уместо тога, накнадне одбитке за ту особу ступају на снагу као чим испуни појединачну одбитку, чак и ако је покриће породичним планом.
Од 2016. године постоје нова правила која се примењују на укупни трошкови из џепа да се од било које особе на плану може тражити да плати своје трошкове током године. Збирно франшизе су и даље дозвољени, али сви породични планови морају имати уграђене појединачне максимуме. То значи да 2020. године од појединачног члана породице не може да се захтева да плати више од 8.150 америчких долара током године (у мрежи). Горња граница се повећава на 8.550 америчких долара за 2021. годину, иако многи планови ће и даље имати ограничена ограничења која су нижа од максимално дозвољених законом.
Како то ради
Са уграђеном одбитком, ваш здравствени план ће пратити две различите врсте одбитка здравственог осигурања за сваког члана породице: појединачни одбитник и породични одбитник. Породична франшиза је обично двоструко већа од појединачне франшизе. Када члан породице има трошкове за здравствену заштиту, новац који он уплаћује у своју личну франшизу такође се приписује породичној франшизи.
Постоје два начина на која ће се осигурање укључити и здравствени план ће почети да плаћа трошкове здравствене заштите било ког одређеног члана породице:
- Члан породице имао је довољно личних здравствених трошкова да је испунио појединачне одбитке. У овом случају, здравствени план почиње да плаћа трошкове ове особе, али не и трошкове здравствене заштите осталих чланова породице (осим ако је то нега која је покривена пре одбитка, попут одређене превентивне неге или третмана који је покривен доплатом, а не да се броји) према одбитку).
- Неколико различитих чланова породице платило је довољно појединачних одбитка да би се, заједно са тим, породична одбитка испунила. У овом случају, здравствени план почиње да плаћа трошкове здравствене заштите за целу породицу, иако чланови породице који уопште нису ништа платили према свом појединачном одбитку.
За и против
Проблем уграђене породичне франшизе је тај што је једини начин на који можете испунити породичну франшизу и добити покриће за целу породицу удруживањем појединачних одбитних трошкова неколико чланова породице (или најмање два члана породице, ако обоје испуњавају своју личност франшизе). Ово није тачно за збирну одбитну ставку; једна особа може испунити одбитник са укупним одбитком, под претпоставком да је довољно низак да не пређе максималне трошкове из свог џепа дозвољене према Закону о приступачној нези (АЦА).
Са уграђеном франшизом, чак и ако члан једне породице има веома високе трошкове здравствене заштите, сами ти трошкови неће бити довољни за покривање породичне франшизе. Зашто? Јер чим тај појединац испуни своју нижу одбитну појединачну накнаду, његове бенефиције здравственог осигурања након одбитка почињу и почињу да се плаћају. Тада ће од њега можда бити затражено да плати друге врсте поделе трошкова као што су уплате или осигурање, али они други трошкови из џепа не могу се приписати породичном одбитку (они се, међутим, рачунају према ванземаљским износима породице. -џепни максимум). Само новац који је уплатио на своју одбитну франшизу приписује се породичној одбитној.
Будући да је појединачна одбитка мања од одбитка за породицу, један појединац у породици никако не може сам да задовољи целу породичну одбитку.
То значи да би бар још један члан породице такође морао да испуни појединачну одбитку током године да би се породична одбитка испунила и накнаде по одбитку за све чланове породице који су покривени.
Предност уграђеног породичног одбитка је у томе што се накнада здравственог осигурања након одбитка покреће за најболесније чланове породице пре него за остале чланове породице. Будући да ови болесни чланови породице имају веће трошкове здравствене заштите, до свог индивидуалног одбитка стижу раније него што би то учинили да је план имао збирну одбитку, а здравствено осигурање тада почиње да плаћа све или већину својих трошкова здравствене заштите. Захваљујући уграђеном систему одбитка, њихове накнаде за осигурање почињу и почињу да се исплаћују пре него што се породична одбитка испуни.
2016 промене
Све горе наведено и даље важи, али почев од 2016. додан је нови захтев, који предвиђа да се ни од једног појединца не може тражити да плати више трошкова из џепа (у мрежи) од максимално дозвољеног из џепа за те године. Као што је горе поменуто, то је 8.150 УСД за 2020. годину, а 2021. године ће бити 8.550 УСД.
Тако је, на пример, пре 2016. године било могуће имати здравствени план који није имао уграђене одбитке или уграђени максимуми из џепа. Рецимо да је план имао одбитак за породицу од 10.000 УСД, а затим 100% покривеност након тога (овакав дизајн плана био је уобичајен само у здравственим плановима са високим одбитком). Да је само један члан породице имао медицинске трошкове током године, морала би да плати 10.000 америчких долара пре него што се покрене покриће. Таква врста плана више није дозвољена јер би морали да се ограниче њени трошкови из џепа на 8.150 америчких долара у 2020. План би и даље могао да има одбитак за породицу од 10.000 америчких долара, али више од једне особе морало би да има медицинске трошкове да би достигло ту франшизу.