Садржај
- Промене стопа за појединачно тржиште
- Укупно у односу на Бенцхмарк Премиумс
- Шта ово значи за премије 2019
- Фактори који узрокују да стопе буду веће
- Фактори који узрокују пад цена
- Бројни други фактори
Испоставило се да су оба скупа наслова тачна - у неким областима премије падају из различитих разлога. Али у већини подручја премије су такође биће већи него што би иначе могли бити без разних владиних одлука. Хајде да средимо сву буку и схватимо шта се заиста догађа са премијама вашег здравственог осигурања.
Промене стопа за појединачно тржиште
За почетак, велика већина наслова које гледате односи се на здравствено осигурање које људи купују на појединачном тржишту. То може бити на берзи здравственог осигурања или ван берзе (тј. Купити се директно од компаније за здравствено осигурање), али не укључује покривеност коју људи добијају од послодавца, нити Медицаре, Медицаид или дечје здравствено осигурање Програм.
У САД је мање од 16 милиона људи уписано у појединачно здравствено осигурање. То износи мање од 5 процената становништва САД. Дакле, иако велика већина Американаца осигурава здравствено осигурање или од послодавца или од владиног програма (Медицаре, Медицаид, ЦХИП, ВА, итд.), Наслови које видите немају тенденцију да имају било шта повезано са тим плановима. Уместо тога, наслови се углавном односе на појединачно тржиште.
То је тржиште којем је била најпотребнија реформа пре Закона о приступачној нези, а АЦА је на тржиште највише утицао (тржиште здравственог осигурања мале групе такође је видело неке значајне реформе, али не толико колико појединачно тржиште ). Није изненађујуће, такође је тржиште које је забележило највише промена током последњих неколико година и било је у центру пажње сваке године када се најаве промене стопа.
Укупно у односу на Бенцхмарк Премиумс
Када погледамо просечне премије на читавом појединачном тржишту широм земље, оне се благо повећавају за 2019. годину.
Стопе још увек нису коначне у неким државама, али просечно повећање је мало више од 3 процента. То је знатно мање од повећања просечне стопе за 2017. (око 25 процената) и 2018. (око 30 процената).
Иако постоји благи просечни пораст у целој земљи, промене стопе се знатно разликују од једног до другог подручја. На пример, у Мериленду се просечне премије на појединачном тржишту смањују за око 13 процената. Али у држави Вашингтон они се повећавају у просеку за скоро 14 процената.
Те калкулације се заснивају на томе како би се стопе мењале ако сви задрже своју тренутну политику у 2019. години, што је мало вероватно - значајан број уписаних сваке године купује током отвореног уписа и мења планове ако постоји боља опција. Али без промена плана, гледамо на благи пораст просечних премија за целу државу за 2019. годину.
Па зашто чујемо да се просечне стопе смањују? Испада тај просек репер премије (за разлику од укупних просечних премија) у државама које користе ХеалтхЦаре.гов незнатно се смањују за 2019. Реперни план је дефинисан као други најјефтинији сребрни план у свакој области (то је такође термин који се користи за описивање основног скупа користи које морају бити покривене у свакој области, али то није дефиниција о којој овде говоримо).
У октобру 2018. године савезна влада је објавила податке који показују како ће се просечне референтне премије у 39 држава мењати за 2019. годину: Смањују се у просеку за 1,5 процента, мада варирају од смањења од 26 процената у Тенесију до повећања од 20 процената у Северној Дакоти.
Подаци нису садржали информације о променама референтних планова за ДЦ и 11 држава које имају сопствене платформе за размену, што чини око четвртине свих уписаних на размену у земљи.
Шта ово значи за премије 2019
Референтне премије су важне јер се субвенције премија заснивају на трошковима референтног плана. Идеја је да трошкови референтног плана умањени за премију за субвенцију резултирају нето премијом која се сматра приступачном на основу прихода уписника.
Када се повећају трошкови референтног плана у датој области, субвенције премије у тој области такође морају да се повећају како би се нето премије задржале на приступачном нивоу. Али када се трошкови референтног плана смање, смањују се и субвенције премије, с обзиром да субвенција не мора бити тако велика да би се нето премија референтног плана смањила на приступачан ниво.
Специфичност за сваког уписаног зависи од трошкова плана који они одаберу и трошкова референтног плана у тој области (референтни планови се знатно разликују у свакој држави). Али генерално, субвенције премија се смањују када се премија референтног плана смањи.
Тако да можемо да очекујемо благи пад вредности премијских субвенција у 2019. години, за две узастопне године када су се просечни износи субвенција за премију знатно повећали. Али трошак од своју полису здравственог осигурања може да расте или може да опада, у зависности од тога да ли добијате премију за субвенцију (већина уписаних на берзу добија, али свако ко се пријави ван берзе плаћа пуну цену) и колико се цена вашег плана мења.
Ако испуњавате услове за субвенцију и цена вашег плана се благо повећава, али премијска субвенција у вашем подручју се мало смањује, на крају ћете добити већу нето премију у 2019. него што сте имали у 2018. години.
С друге стране, ако не испуњавате услове за субвенцију, само ћете морати да погледате колико се редовна премија вашег плана мења - она се доста разликује од једног подручја до другог и од једног осигуравача до другог.
Не постоји јединствени одговор који се односи на све. А понекад промене које се чине уједначено добрима заправо могу резултирати већим премијама за неке уписане. Тенеси је добар пример за то: две нове осигуравајуће компаније придружују се берзи за 2019. годину, две постојеће осигуравајуће компаније проширују подручје покривености, а две осигуравајуће компаније снижавају цене за двоцифрени проценат.
То су све сјајне вести. Али просечна референтна премија се смањује за нешто више од просечне укупне премије. То значи да ће износи субвенција пасти више од просечних износа премија, а људи који не купују пажљиво током отвореног уписа могли би открити да је њихово покриће, након примене њихове субвенције, скупље у 2019. години него што је било у 2018. години.
Фактори који узрокују да стопе буду веће
Неки од фактора који узрокују повећање стопе нису повезани са недавном владином интервенцијом, укључујући ствари попут општег повећања трошкова медицинске неге и лекова на рецепт. Али током 2018. године слушали смо о томе како су Конгрес и Трампова администрација узроковали да премије буду веће за 2019. годину него што би биле у супротном. И то је тачно, упркос чињеници да су укупне просечне премије тек све мање.
Укидање појединачне мандатне казне
Овде се играју два главна проблема. Прво је предстојеће укидање појединачне казне АЦА-овог мандата. Казна је укинута у оквиру Закона о пореским резовима и пословима, који је донесен крајем 2017. године, иако укидање казне ступа на снагу тек 1. јануара 2019. године.
Пре него што је Конгрес усвојио законодавство (које је далекосежно; укидање казне за појединачни мандат само је мали део истог), нестраначка Конгресна канцеларија за буџет предвиђала је да би укидање казне за појединачни мандат проузроковало да премије на појединачном тржишту буду 10 проценат већи током већег дела следеће деценије, у односу на оно што би били да је мандатна казна остала на снази.
Свакако, у пролеће и рано лето 2018. године, када су осигуравачи почели да подносе предложене стопе за 2019. годину, укидање појединачног мандата готово је универзално наведено као фактор повећања премије. Чак и у случајевима када је осигуравач предложио укупну стопу смањити, генерално су приметили да би се стопе још више смањивале да се мандатна казна не укида.
ДЦ, Нев Јерсеи и Массацхусеттс имаће своје индивидуалне мандате (са припадајућим казнама) у 2019. години, што ублажава ефекат укидања казне савезног мандата у тим државама. Вермонт ће им се придружити 2020. године, а друге државе ће се можда одлучити да креирају своје личне мандате у наредним годинама.
Проширење краткорочних планова и здравствених планова удружења
Други фактор који се пријављивање стопа осигурања често наводи као оправдање за веће премије је одлука Трампове администрације да прошири приступ краткорочним плановима здравственог осигурања и здравственим плановима удружења.
Нова правила администрације омогућавају да краткорочне политике трају дуже и могу се обновити, а самозапослене особе омогућавају куповину покрића у оквиру здравствених планова удружења. У оба случаја, идеја је да те алтернативе имају ниже премије (јер не покривају толико и подлежу мањем броју прописа), те су стога привлачније здравим људима, посебно ако не испуњавају услове за субвенције премија у размена здравственог осигурања њихове државе.
Ово је било врло контроверзно. С једне стране, људи у тој ситуацији (тј. Да морају платити пуну цену полисе здравственог осигурања на појединачном тржишту, која лако може коштати 20+ процената дохотка особе ако су само мало изнад ограничења прихода за субвенцију подобности) очајнички желе алтернативе са нижим трошковима. А ако су здрави, можда ће бити спремни да се коцкају и задовоље мање робусним планом који је лакше уклопити у њихов буџет.
Али, с друге стране, људи који то чине могу се наћи између камена и тврдог места ако на крају постану озбиљно повређени или болесни, јер постоје бројни недостаци мање регулисаних планова. Конкретно, основне здравствене користи АЦА-е не морају бити покривене, што значи да у покривености могу постојати зјапеће рупе (ствари попут лекова на рецепт, неге материнства, заштите менталног здравља итд., У зависности од тога План).
Из целокупне перспективе становништва, појединачни скуп тржишних ризика штети када се здравим људима да алтернатива са нижом ценом. Краткорочни планови су обично доступни само здравим људима, јер они могу једноставно одбити кандидате на основу историје болести. Здравствени планови удружења не могу одбити подносиоце захтева нити им наплатити веће цене на основу историје болести, али планови могу бити дизајнирани на начин да заиста не привлаче људе са већ постојећим условима.
Очекује се да ће проширење краткорочних планова и здравствених планова удруживања извући здраве људе из групе ризика која је у складу са АЦА (неосигурани људи ће такође бити привучени овим алтернативама са нижим трошковима, што није лоше - имати неке осигурање је далеко боље него да га уопште нема).
Фактори који узрокују пад цена
Иако укидање појединачне казне мандата и проширење краткорочних планова и здравствених планова удружења служе за постизање виших премија него што би то иначе било у 2019. години, постоје и други фактори, посебно када погледамо стопе на државном нивоу по државама, што узрокује да стопе буду ниже него што би иначе били.
Цене су биле више него што је требало да буду у 2018
Једна од свеобухватних тема која се примењује у бројним државама је чињеница да су многи осигуравачи преплавили када су одредили премије за 2018. Имајте на уму да је ситуација у пролеће / рано лето 2017. године (када су се одређивале стопе за 2018. годину) била посебно неизвесна.
У 2017. години
- Конгрес је био усред покушаја да укине АЦА, и иако се то није догодило, тек на јесен је било јасно да АЦА неће бити укинут 2017. године.
- Трампова администрација је више пута претила да ће прекинути финансирање смањења поделе трошкова, а то питање није решено до октобра, када је финансирање званично елиминисано (осигуравачи у већини држава додали су трошкове друштвено одговорног пословања премијама сребрних планова, које иако повећава просечне премије, такође резултира већим премијским субвенцијама и приступачнијим премијама након субвенционисања за многе уписане).
- Статус појединачног мандата био је веома под знаком питања. Чак и ако рачуни за укидање закона АЦА нису били успешни, осигуравачи нису знали да ли ће ИРС наставити да спроводи мандат. А чак и да јесу, постојала је неизвесност око тога хоће ли јавност Перцеиве да се мандат није спроводио, што би могло довести до тога да мање здравих људи купује покривеност.
С обзиром на огромну неизвесност, осигуравачи су предложили значајна повећања стопа за 2018. И иако су регулатори у неким државама одбили нека повећања, одобрено просечно повећање стопа за 2018. износило је око 30 процената на целом појединачном тржишту. И то је било поврх повећања просечне стопе од 25 процената које смо видели за 2017. Резултат су биле посебно високе премије за људе који се нису квалификовали за премијске субвенције, и посебно велике премијске субвенције за оне који јесу.
Дакле, иако је упис ван размене (где субвенције нису доступне) знатно опао, упис на размену је само мало опао (11,8 милиона, у поређењу са 12,2 милиона у 2017. години), иако је отворени упис упола мањи за покривеност 2018. године него што је то био случај било претходних година.
Профитабилност осигуравача на појединачном тржишту почела је да постаје много раширенија у 2017. и 2018. И иако је профитабилност очигледно жељени циљ осигуравајућих друштава, они не смеју да буду такође исплативо. Ако њихови укупни административни трошкови (укључујући све режијске трошкове плус добит) премашују 20 одсто премије коју прикупе, морају члановима послати повратне чекове. Ово је одредба у АЦА која осигурава да здравствени планови троше већину наших премија на медицинске трошкове, а не на административне трошкове и добит.
Дакле, од осигурања не користи само подизање стопа и додавање додатних премија. А када је постало јасно да су премије за 2018. годину у многим случајевима постављене превисоко, осигуравачи су предложили смањење стопе за 2019. годину (или би, у неким случајевима, предложили смањење стопе да нису горе описани фактори који повећавају премије него што би то иначе било за 2019. годину).
Државни програми реосигурања
Неколико држава је успоставило или ће ускоро успоставити програме реосигурања како би стабилизовали своја појединачна тржишта здравственог осигурања. Идеја је да програм реосигурања прихвати део скупих штета, што осигуравачима оставља мањи укупни ризик и сходно томе ниже премије.
Три државе - Аљаска, Орегон и Минесота - већ имају програме реосигурања. Сви Висконсин, Мејн, Мериленд и Њу Џерзи добили су савезно одобрење 2018. године да успоставе програме реосигурања почев од 2019. године.
Не случајно ће се на Аљасци, Минесоти, Висцонсину, Мариланду и Нев Јерсеиу укупна просечна премија смањити 2019. У Орегону и Маинеу просечне стопе ће бити веће у 2019, али би повећање стопе било много значајније без програми реосигурања.
Државни прописи за ограничавање краткорочних планова и / или здравствених планова удружења
Иако је проширење краткорочних планова фактор који доводи до повећања просечних премија за појединачно тржиште за 2019. годину, нова савезна правила дају државама могућност да наметну строже прописе ако то одлуче.
Прилично је неколико држава већ имало своја правила за краткорочне планове, која се настављају примењивати и сада када су савезна правила опуштена. И неколико других држава радило је на наметању строжих прописа о краткорочним плановима у 2018. години (ево листе тренутних државних прописа и на овој мапи можете кликнути државу да бисте видели детаље о томе како та држава регулише краткорочне здравствене планове) .
Неке државе су такође донеле законе или прописе којима се ограничава обим краткорочних планова (на пример, Калифорнија је донела закон који забрањује самозапосленима да се придружују здравственим плановима удружења).
У државама у којима прописи ефикасно ограничавају ширење краткорочних планова и / или здравствених планова удружења, ефекат нових савезних прописа пригушен је, што значи да ће премије на појединачном тржишту бити ниже у 2019. години него што би биле да је нова дозвољено је да ступе на снагу савезни прописи.
Бројни други фактори
Као што видите, постоје бројни фактори који утичу на појединачне премије здравственог осигурања за 2019. Неки од њих повећавају стопе више, док други гурају стопе ниже него што би то иначе било.
У многим државама имате факторе на обе стране који раде истовремено. Укупна промена просечне стопе је благи пораст за 2019. годину, али постоје значајне варијације у зависности од државе.
И мада просечно репер премије се незнатно смањују, то само значи да ће субвенције премија бити нешто мање у 2019. То не значи то твој премије ће бити мање у 2019.
На крају, посебно је важно да људи са индивидуалним тржишним здравственим осигурањем пажљиво купују током отвореног уписа ове јесени (од 1. новембра до 15. децембра у већини држава, иако су ДЦ и шест држава продужили отворене периоде уписа).
Новим осигуравачима се придружују берзе у многим државама, а благи пад референтних премија значи да би ваша премија након субвенције могла бити већа него што је била 2018. ако само задржите тренутни план. Прелазак на јефтинији план могао би бити опција за многе уписане, иако ни тамо не постоји једнозначан одговор, јер ће то зависити од мреже добављача, укупних користи и покривене листе лекова за алтернативне планове. размишљате.
Ако вам је потребна помоћ, можете пронаћи брокера који је сертификован од стране берзе или контактирати Навигатора у вашем подручју. Али у скоро свакој држави мораћете да извршите одабир плана до 15. децембра.
Сазнајте зашто се премије вашег здравственог осигурања повећавају сваке године