Садржај
- Треба вам ХДХП да бисте допринели ХСА
- Одбитци на не-ХДХП-ове су се брзо повећали
- Смањити максимум ван џепа са ХДХП-има
- Нега и услуге ХДХП са претходном одбитком
- Одбитник мора бити најмање одређени износ, коју сваке године успоставља ИРС. За 2020. минимални одбитни износ је 1.400 америчких долара за једну особу и 2.800 америчких долара (породична покривеност ХДХП-ом само значи да план покрива најмање још једног члана породице поред примарног осигураника).
- Максимум из џепа не може премашити одређени износ, коју сваке године успоставља ИРС. За 2020. године, максималан износ џепа на ХДХП-у је 6.900 УСД за појединца и 13.800 УСД за породицу.
- План не може да плати ниједну превентивну услугу пре него што се испуни минимални одбитни износ. То значи да пацијент мора неплаћене посете ординацији и рецепте платити у потпуности (али по уговореној стопи здравственог плана, која је обично нижа од износа који зарачунава лекар). Дакле, план са унапред одбитним копијама за не-превентивне услуге нису ХДХП, чак и ако испуњавају одбитне и максималне захтеве из џепа (то је зато што цопаис укључују пацијента који плаћа одређени износ - на пример 25 или 50 УСД - а онда осигуравач плаћа остатак рачун; ово није дозвољено за не-превентивну негу на ХДХП-у док члан не испуни минимум одбитка).
Здравствени план са високом одбитком није исто што и катастрофални здравствени план. „Катастрофалан“ је термин који се у прошлости користио за описивање било ког здравственог плана са високим трошковима из џепа, али АЦА је за њега створила специфичну дефиницију. Катастрофални здравствени планови доступни су само особама млађим од 30 година и особама које имају изузећа из појединачног мандата АЦА-е. А катастрофални планови никада не могу бити ХДХП, јер покривају три не-превентивне посете канцеларији које се унапред могу одбити и немају - џепна изложеност која је већа од ограничења наметнутих за ХДХП.
Треба вам ХДХП да бисте допринели ХСА
Ако желите да будете у могућности да доприносите на рачуну за здравствену штедњу (ХСА), морате да имате покриће по ХДХП-у.И опет, то не значи само било који план са високом одбитком. Ово може бити тачка забуне, јер људи понекад претпостављају да могу допринети ХСА све док њихов здравствени план има високу одбитку - али то мора бити стварни ХДХП.
Уз покривање ХДХП-ом, не можете имати ни други додатни здравствени план - уз ограничене изузетке за допунско покриће - и не можете бити поднесени као зависни од туђе пореске пријаве. Ако испуњавате ова правила, сматра се прихватљивим за ХСА, што значи да можете да доприносите ХСА-у (или неко други, укључујући послодавца, може давати доприносе вашем ХСА-у у ваше име).
Постоји посебно правило које омогућава особи да даје максималан годишњи допринос ХСА-у ако се упише у ХДХП средином године (чак и ако је касно до 1. децембра), али тада мора да буде покривена ХДХП-ом за све наредне године. Иначе, ХСА доприноси не могу се вршити ни за један месец за који не испуњавате услове за ХСА. На пример, ако напуниш 65 година и упишеш се у Медицаре, мораш престати да доприносиш свом ХСА, чак и ако настављаш да радиш и још увек си уписан у ХДХП свог послодавца.
Одбитци на не-ХДХП-ове су се брзо повећали
Како су се одбитци на све здравствене планове повећавали током година, минимални одбитци за ХДХП више заправо нису толико „високи“ у односу на одбитке на оне који нису ХДХП.
ХСА и правила за ХДХП створени су према Закону о побољшању и модернизацији лекова на рецепт Медицаре 2003. године, а први пут су постали доступни потрошачима 2004. Тада је минимална одбитка за ХДХП износила 1.000 УСД за једног појединца и 2.000 УСД за породично покриће. Од тада се минимална одбитка за ХДХП повећала за 40%, на 1.400, односно 2.800 УСД, 2020. године.
Али када гледамо на одбитке уопште, они су се знатно значајније повећали. У 2006. години просечна одбитка на план који спонзорише послодавац износила је само 303 УСД. До 2019. године порастао је за скоро 450%, на 1.655 УСД.
Дакле, просечне одбитке на свим врстама планова које спонзоришу послодавци порасли су много брже од минималних одбитка за ХДХП, достигавши тачку када је просечна одбитка на плану спонзорисаног од стране послодавца (укључујући планове који нису ХДХП) сада виша од минималне дозвољена франшиза за ХДХП (1.655 УСД наспрам 1.400 УСД).
А на појединачном тржишту, за људе који купују своје здравствено осигурање, просечни одбитци су још већи: за људе који купе сопствено покриће ван берзе, просечни одбитци прелазе 4.000 УСД за једног појединца. Смањења поделе трошкова (ЦСР) резултирају нижим одбитцима за отприлике половину људи који своје планове купе на размени. Али просечни одбитци у размени за људе који не испуњавају услове за ДОП су значајни.
У већини случајева - за планове које спонзорише послодавац, као и за појединачне тржишне планове, ХДХП имају тенденцију да имају одбитке који су већи од минимума дозвољених од стране ИРС. али јасно је да су просечни одбитци у свим плановима сада у оквиру распона „високог одбитка“ када су у питању специфични захтеви за ХДХП.
Дакле, иако концепт високог одбитка може изгледати застрашујуће, ове планове свакако вреди размислити ако га имате као опцију, посебно ако имате средства да допринесете ХСА-у и уберете порезне погодности које иду уз то. Одбитник можда неће бити тако висок као што очекујете, а као што ћемо разговарати за тренутак, максимум из џепа на ХДХП-у може бити нижи од максимума из џепа на осталим плановима доступним за ти.
Смањити максимум ван џепа са ХДХП-има
Када су ХДХП-ови дебитовали 2004. године, ИРС је ограничио њихову максималну изложеност из џепа на 5.000 УСД за једног појединца и 10.000 УСД за породицу. Ова ограничења се индексирају за инфлацију сваке године. Током 16 година повећали су се за 38%, на 6.900, односно 13.800 УСД, од 2020. године.
Још 2004. године нису постојала ограничења о томе колико високи могу бити максимуми из џепа за друге типове здравственог осигурања - ХДХП су били јединствени у погледу постојања федерално постављене границе колико високи је џеп уписника излагање би могло бити. И док су планови које спонзоришу послодавци често имали прилично великодушно покриће са ограниченим трошковима из џепа, није било реткост да се на појединачном тржишту виде ограничења од пет џепова из џепа за људе који су сами купили своје здравствено осигурање. У
Али, почев од 2014. године, Закон о приступачној нези применио је ограничења трошкова у мрежи који нису у џепу за све планове који нису уступљени или додељени. Ови лимити се индексирају годишње, тако да максимуми из џепа дозвољени под АЦА су се повећавали сваке године.
Али формула која се користи за индексирање општег лимита за максимуме из џепа није иста као формула која се користи за индексирање лимита за максимуме из џепа за ХДХП. У 2014. два ограничења била су иста. Ограничење максимума из џепа који се примењивао на ХДХП те године износио је 6.350 америчких долара за једног појединца и 12.700 америчких долара за породицу, а та иста ограничења су се односила и на оне који нису ХДХП-ови.
Али од 2014. до 2020. године општа граница трошкова из џепа за оне који нису ХДХП порасла је за 28% на 8.150 америчких долара за једног појединца и 16.300 америчких долара за породицу. -џепни максимуми за ХДХП порасли су за само 9%, на 6.900 долара за једног појединца и 13.800 долара за породицу.
Као резултат тога, људи који купују на појединачном тржишту здравственог осигурања склони су да виде бар неколико не-ХДХП-а који имају веће одбитке и максимуме из џепа - и ниже премије - од доступних ХДХП-а. А људи који се упишу у здравствени план од послодавца, могли би открити да би максимална изложеност ХДХП-у из џепа (ако је доступна) могла бити нижа од максималне изложености из џепа на традиционалнијем плану Опције.
Ово може бити контра-интуитивно, јер ми обично сматрамо ХДХП-овима јефтином опцијом која се може одбити. Али динамика правила о ограничењима из џепа полако је резултирала тиме да ХДХП више нису планови са најнижом цијеном у већини подручја. И премда су ХДХП обично планови с најнижом цијеном које нуде послодавци, није неуобичајено да се примете већи укупни трошкови из џепа код опција које нису ХДХП (заједно са унапред одбитним покрићем за не-превентивну негу - постоји увек компромис).
Нега и услуге ХДХП са претходном одбитком
Према условима АЦА и каснијим савезним прописима, сви ненастављени здравствени планови морају у потпуности покривати одређену листу превентивне заштите без поделе трошкова осигураника. То значи да превентивна нега мора бити покривена пре одбитка, и не могу се наплатити никаква плаћања или саосигурање.
Али ХДХП-овима није било дозвољено да плаћају здравствену заштиту чланова док се не достигне минимални одбитни износ (тј. Најмање 1.400 УСД у 2020. години). Тако је 2013. ИРС издала регулаторне смернице да појасни да би здравствени план могао бити у складу са правилима АЦА о превентивној заштити и да и даље буде ХДХП. Као резултат тога, ХДХП покривају превентивну заштиту на исти начин као и други здравствени планови: франшизе, а без да члан мора да плати било шта за услугу (ако се обављају друге услуге осим препоручене превентивне неге, члан ће морати да плати пуни трошак - по мрежној договореној стопи - ако још увек није испунио одбитку ).
Правило ИРС-а које дозвољава ХДХП-има да обезбеде покриће без одбитка односи се само на превентивну заштиту коју налаже савезна влада. То може проузроковати сукоб правила када државе превазиђу оно што савезна влада захтева.
На пример, федерална правила дефинишу све врсте женске контрацепције (укључујући подвезивање јајовода) као превентивну заштиту, тако да су у потпуности обухваћене здравственим плановима који нису чувени од деце. Али савезна правила не захтевају од осигуравача да покривају вазектомије за мушкарце. А када су неке државе почеле да захтевају покриће мушке контрацепције са претходним одбитком, чинило се да њихови становници више неће моћи да доприносе ХСА, као што то чине њихови здравствени планови више се не би сматрали ХДХП-има да су у складу са државним правилима. Да би се позабавио тим проблемом, ИРС је почетком 2018. године издао прелазну олакшицу, омогућавајући ХДХП-има да обезбеде унапред одбитно покриће за контрацепцију мушкараца до краја 2019. године, без губитка статуса ХДХП-а. То је државама дало времена да ревидирају своје законе како би обезбедиле изузеће за ХДХП-и, тако да од њих није потребна никаква нега - осим савезних превентивних услуга - пре него што се испуни минимална одбитка.
Ако погледате државно законодавство у вези са мандатима осигурања, често ћете видети посебна правила за ХДХП. На пример, рачун који се разматра у Њу Џерсију захтевао би да здравствени планови покривају трошкове лекова који се издају из џепа највише 150 долара месечно (250 долара месечно у случају бронзе или катастрофалних планова). рачун има изузетак за ХДХП, напомињући да они могу и даље захтевати од члана да плати пуни трошак рецепата све док се не испуни савезно утврђени минимум одбитка. Да тај изузетак није записан у правилу, сви ХДХП-ови регулисани државом (тј. Покривеност која није самоосигурана) у Нев Јерсеију изгубили би статус ХДХП према условима овог закона, јер би морали почети да покривају Део медицинских трошкова њихових чланова може се унапред одбити ако и када је члану потребан скуп лек.
Иако су правила за покриће које се може одбити од ХДХП-а прилично строга, ИРС је показала флексибилност по овом питању. Поред прелазног олакшица за покривање мушке контрацепције, агенција је такође издала нова правила 2019. године која проширују листу услуга које могу бити обухваћене као превентивна нега у оквиру ХДХП-а.
Према новим смерницама, ХДХП може пружити унапред одбитно покриће за неколико специфичних третмана када пацијенти имају одређене специфичне услове:
- АЦЕ инхибитори и / или бета-блокатори могу бити покривени за пацијенте са конгестивном срчаном инсуфицијенцијом или болешћу коронарних артерија.
- Статистике и тестови холестерола липопротеина мале густине (ЛДЛ) могу бити обухваћени пацијентима са срчаним обољењима.
- Монитори крвног притиска могу бити покривени за пацијенте са хипертензијом
- АЦЕ инхибитори, агенси за снижавање глукозе (укључујући инсулин), скрининг ретинопатије, глукометри, тестирање хемоглобина А1ц и статини могу бити обухваћени пацијентима са дијабетесом.
- Инхалатори и мерачи протока могу се покрити за пацијенте са астмом
- Анти-ресорптивна терапија може бити покривена за пацијенте са остеопорозом или остеопенијом.
- Тестирање међународног нормализованог односа (ИНР) може се обухватити за пацијенте са болестима јетре или поремећајима крварења.
- Селективни инхибитори поновног узимања серотонина (ССРИ) могу бити покривени за пацијенте са депресијом.
Да будемо јасни, ХДХП-ови нису потребан да покрију било коју од ових услуга унапред одбитних, јер оне нису део АЦА-овог мандата за превентивну негу. Дакле, ХДХП-ови, као и они који нису ХДХП-ови, и даље могу имати дизајне планова који намећу поделу трошкова, укључујући одбитке, доплате и суосигурање. Али нова упутства ИРС-а пружају осигурачима ХДХП-а одређену флексибилност у погледу могућности пружања унапред одбитног покрића за неке услуге које могу помоћи у одржавању хроничних стања чланова под контролом и дугорочно им помажу да остану здравији.