Садржај
- Берзе су портали за упис - они нису ваш осигуравач
- Која је разлика између „Он-Екцханге“ и „Офф-Екцханге“?
- Планови који нису у складу са АЦА продати ван берзе
- Ко може да користи берзе?
- Колико људи покрива берзу АЦА?
- Како функционишу берзе здравственог осигурања
- Проналажење ваше берзе здравственог осигурања
Најчешће се односи на фразу размена здравственог осигурања јавно берзе здравственог осигурања које је влада развила због Закона о приступачној заштити (АЦА, такође познат и као Обамацаре) иако постоје приватне берзе здравственог осигурања. Приватне берзе здравственог осигурања обично су дизајниране да служе неколико великих послодаваца, тако да ће се већина људи сусрести с њима тек када се пријаве за здравствено осигурање засновано на послу.
Размене јавног здравственог осигурања користе се за куповину индивидуалних и породичних планова здравственог осигурања који су у складу са АЦА („појединачно и породично“ или „индивидуално тржиште“ значи здравствено осигурање које људи купују сами, за разлику од покрића које се добија преко послодавца или путем владиног програма попут Медицаре или Медицаид). А ове размене су једино место на којем људи могу добити премијске субвенције и смањења поделе трошкова, који служе смањењу премија и трошкова из џепа за милионе квалификованих уписаних (9,6 милиона људи примало је премијске субвенције путем берзи у 2020, и 5,6 милиона људи добијало је смањења поделе трошкова).
Људи који испуњавају услове за Медицаид на основу свог прихода могу се уписати у Медицаид путем размене у својој држави (било директно, или ће их размена упутити у државну канцеларију Медицаид када прелиминарно утврђивање подобности укаже да вероватно испуњавају услове за Медицаид) .
У неким државама су путем берзи доступни и планови малих група за мала предузећа, али тај сегмент њиховог тржишта привукао је мало уписаних, а савезна влада је у мају 2017. најавила да више неће управљати системом за упис малих предузећа. (користи се у 33 државе од 2017.) након краја 2017. Уместо тога, мала предузећа у тим државама се уписују директно преко осигуравајућих друштава или уз помоћ брокера и плаћају премије осигуравајућим компанијама уместо да извршавају плаћања путем берзе. Али планови цертифицирани за СХОП, преко агената, брокера и осигуравача, доступни су само у ограниченим областима у неким од тих држава; већина држава које користе ХеалтхЦаре.гов једноставно више уопште немају доступне планове са СХОП-ом, због слабог интересовања за тај програм.
Али овај чланак се фокусира на АЦА берзе јавног здравственог осигурања и појединачне планове здравственог осигурања на тржишту који чине главнину уписа на приватни план берзи. То је „размена“, множина, јер свака држава има размену. И мада реч пијаца позива се на менталну слику физичког места где купци лутају од тезге до тезге, одјављујући робу добављача, већина људи приступа берзама здравственог осигурања путем интернета. Највећу берзу здравственог осигурања, ХеалтхЦаре.гов, води савезна влада, која опслужује купце здравственог осигурања у 38 држава. Преосталих 12 држава и Округ Колумбија имају своје размене. Неколико држава које тренутно користе ХеалтхЦаре.гов - укључујући Пенсилванију, Мејн, Вирџинију и Нови Мексико - налазе се у различитим фазама преласка на стварање сопствене потпуно државних размена у наредним годинама, па се очекује да ће временом опадати број држава које се ослањају на федералну платформу за размену.
Берзе су портали за упис - они нису ваш осигуравач
Важно је схватити да су берзе само платформа за покриће куповине. Ако, на пример, купујете здравствено осигурање преко покривене Калифорније (државна берза у Калифорнији), покривена Калифорнија није ваше осигуравајуће друштво. Уместо тога, ваше осигуравајуће друштво биће Хеалтх Нет или Блуе Схиелд, или химна или било које друго приватно осигурање које нуди покриће преко покривене Калифорније.
Државе су имале могућност стварања сопствених размена или ослањања на савезну владу која ће створити размену за њих. Неке државе имају хибридне размене које су или партнерство државе и савезне владе или државна размена која користи савезну платформу за упис (ХеалтхЦаре.гов). Од 2020. године постоји 13 потпуно државних размена, шест државних размена које користе ХеалтхЦаре.гов за упис, шест размена између државно-савезног партнерства и 26 берзи под федералним управљањем (до 2019. Невада је имала државну размену која је користио ХеалтхЦаре.гов за упис, али Невада има потпуно државну размену од 2020).
Да би се разјаснила још једна тачка која понекад ствара забуну, изрази „размена“ и „тржиште“ користе се наизменично. Али термин „тржиште“ користи се уопштено.Дакле, док се берза или пијаца здравственог осигурања посебно односи на портал у свакој држави који људи могу користити за упоређивање различитих опција и упис, термин „тржиште здравственог осигурања“ се примењује много шире и може укључивати планове који се продају ван берзе и послодавца -спонзорисани планови, као и планови унука и деде.
Која је разлика између „Он-Екцханге“ и „Офф-Екцханге“?
Ако купујете план здравственог осигурања на појединачном тржишту, вероватно ћете чути како се људи позивају на планове „на берзи“ у односу на планове „ван берзе“. План „на берзи“ је једноставно онај који се купује путем берзе. Људи могу самостално да купују планове за размену или могу добити помоћ од брокера или навигатора (а у неким случајевима планови за „замену“ могу се купити путем веб странице мрежног брокера; поставите пуно питања ако желите поново сарађујете са посредником или приватном веб локацијом како бисте били сигурни да ћете добити план размене ако је то ваша жеља).
С друге стране, планови „ван размене“ купују се без проласка кроз АЦА размену у вашој држави. Могу се купити директно код осигуравајуће компаније или уз помоћ брокера. Субвенције за премију и субвенције за поделу трошкова нису доступне ако купите план ван размене, чак и ако бисте у супротном испуњавали услове (и не можете се вратити и захтевати субвенцију премије на пореској пријави ако сте купили план ван размене, док можете ако купите план замене и не унапред узети субвенцију премије).
Али у многим случајевима, сами планови су идентични или готово идентични, на берзи и ван ње. Сви појединачни главни медицински планови који ступају на снагу јануара 2014. или касније морају бити у потпуности усклађени са АЦА, без обзира да ли се продају у замјени или ван размјенеТај део је важан: Осигуравајуће компаније не могу да продају несагласне главне медицинске здравствене планове на појединачном тржишту, чак и ако их продају ван берзе.
У зависности од тога како је ваша држава структурирала своју размену, здравствени планови доступни на размени можда ће морати да се придржавају додатних захтева, осим што морају бити у складу са АЦА.
Нека осигурања одлуче да своје планове продају само на берзи, други их нуде само на берзи, а други нуде планове како на берзи, тако и ван берзе (имајте на уму да Вашингтон ДЦ не дозвољава продају планова ван берзе; АЦА -прилагођени индивидуални и мали групни здравствени планови могу се тамо купити само путем ДЦ Хеалтх Линк-а, дистриктне берзе здравственог осигурања).
Планови који нису у складу са АЦА продати ван берзе
Планови који се тренутно продају ван берзе, али који нису у складу са АЦА, углавном спадају у категорију „изузетих погодности“, што значи да су изузети од правила АЦА и по дефиницији нису појединачни главни медицински здравствено осигурање. Изузеци укључују бенефиције краткорочног здравственог осигурања, планове ограничених накнада, планове фиксне одштете, додатке за незгоде, планове за критичне болести / одређене болести и осигурање зуба / вида.
Постоје и разне друге врсте покривености, укључујући министарства за поделу здравствене заштите (и Фарм Буреау планира у неколико држава, укључујући Канзас, Ајову, Тенеси и од 2021. у Индијани), која се не сматрају здравственим осигурањем, а самим тим и не подлежу правилима и прописима здравственог осигурања.
Неки од ових планова, укључујући краткорочне планове, планове министарства за размену здравствене заштите и планове Бироа за фарму, осмишљени су да служе као самостално медицинско покриће барем на кратко, иако сви они имају празнине у покривености у поређењу са Планови усклађени са АЦА - неки више него други. Остатак изузетих користи створен је да послужи као допунско покриће. Изузете погодности и планови за „осигурање“ доступни су ван размене у већини подручја (а планови зуба / вида доступни су на размени у многим областима).
Ко може да користи берзе?
Сви амерички држављани и легално присутни становници који нису затворени и нису уписани у Медицаре имају право да купе здравствени план у размени у држави у којој живе. Имигранти без докумената не могу се уписати у покривеност путем берзи, чак и без премијских субвенција.
У неким државама мала предузећа такође могу купити покривеност на берзи (у већини држава ово је ограничено на предузећа са до 50 запослених). Имајте на уму да у државама које користе размену малих предузећа ХеалтхЦаре.гов, берза више не обавља упис и уместо тога предузећа морају да се упишу директно код осигуравача. Неке од државних берза такође користе овај приступ, тако да је доступност здравствених услуга малих група на берзи прилично ограничена.
Као резултат Грасслеи амандмана у АЦА, Конгрес и њихови запослени морају да обезбеде покриће у размени. Да би се прилагодила овом захтеву и осигурала да Конгрес и запослени не изгубе доприносе за премије послодаваца, влада је створила заобилазно решење које омогућава Конгресу и запосленима да се упишу у планове малих група путем државне размене у округу Колумбија (ДЦ Хеалтх Линк). . ДЦ Хеалтх Линк је известио у априлу 2017. године да је око 11 000 пријављених у малим групама било чланова Конгреса и њихових запослених. Годишњи отворени период уписа чланова Конгреса и њиховог особља траје месец дана на јесен (то је упис прозор за покриће које спонзорише послодавац, па није исто што и отворени период уписа који се односи на појединце који купују сопствено здравствено осигурање путем ДЦ Хеалтх Линк-а).
Колико људи покрива берзу АЦА?
На крају отвореног уписа за покривеност 2020. године (који се у већини држава завршио 15. децембра 2019. године), укупни упис на берзу у појединачне тржишне планове износио је 11,4 милиона људи, укључујући уписе обављене путем ХеалтхЦаре.гов и 13 државних берзи .
Годину раније, за покривеност 2019. године, отприлике исти број људи - 11,4 милиона - се уписао у покривеност путем берзи током отвореног уписа. Од средине 2019. године, извршени упис (тј. Смернице на снази за које су плаћене премије) износио је око 10,2 милиона људи. Остварени упис увек је мањи од броја људи који се пријаве током отвореног уписа, као увек има неких људи који не уплате почетне премије или који откажу покриће убрзо након уписа.
Опште је очекивање да ће се број људи уписаних у појединачне тржишне планове путем берзе повећати 2020. године, јер се милиони Американаца суочавају са губитком покривености коју спонзоришу послодавци због пандемије ЦОВИД-19. Многи од њих имају могућност да наставе своје планове које спонзоришу послодавци са ЦОБРА-ом или наставком државе, али такође имају избор да купе појединачно покриће у размени, уз субвенције премије и смањења поделе трошкова ако их приходи чине подобним. И премда се отворени прозор за упис за 2020. годину завршио пре него што је у САД завладала пандемија ЦОВИД, губитак покрића покровитеља који спонзорише покреће посебан период уписа, без обзира када се то догоди током године.
Мала предузећа могу да се упишу у планове путем берзи, али је било мање од 200.000 људи уписаних у планове размене малих предузећа широм земље у 2017. години - велика већина уписаних у берзу АЦА има покриће на појединачном тржишту.
Како функционишу берзе здравственог осигурања
Размене су дизајниране да повећају конкуренцију и олакшају куповину у поређењу. Осигуравајућа друштва се у размени такмиче за ваше пословање. Ова директна конкуренција треба да смањи трошкове премија здравственог осигурања. Размене / пијаце олакшавају упоређивање планова коришћењем приступа „јабуке јабукама“:
Све полисе здравственог осигурања које се нуде на берзама пружају минимални скуп основних здравствених погодности, иако ће се специфична покривеност која се нуди разликовати у зависности од државе у држави, у зависности од референтног плана који држава користи. (Покривање основних здравствених благодати део је усклађености са АЦА, тако да ће појединачни главни медицински планови доступни у вашој области ван размене такође покривати основне здравствене бенефиције.):
- Амбулантна нега (амбулантна нега)
- Хитне службе
- Хоспитализација
- Нега материнства и новорођенчади
- Брига о менталном здрављу, укључујући лечење поремећаја употребе супстанци)
- Лекови на рецепт
- Услуге рехабилитације и хабилитативне услуге, укључујући уређаје
- Лабораторијске услуге
- Превентивна нега
- Педијатријски вид и зубарска нега (није потребно покривање услуга стоматологије и вида за одрасле. А правила за дечју стоматолошку заштиту мало се разликују од осталих основних здравствених користи).
Стандардизовани планови доступни су на берзама у неким државама. У размени у Калифорнији, сви планови су стандардизовани.
Све полисе здравственог осигурања које се нуде у размени морају да одговарају једном од пет нивоа давања: катастрофални, бронзани, сребрни, златни или платинасти. И на берзи и ван берзе, ниво погодности полисе (бронза, сребро, злато или платина) описује проценат просечно покривених здравствених трошкова које ће план платити, иначе познат као актуарска вредност (АВ) плана. Можете сазнати више о томе како функционишу ови нивои погодности, „Бронза, сребро, злато и платина-Разумевање система металних нивоа“. У већини подручја земље платинасти планови су оскудни или уопште нису доступни. Планови за сребро и злато доступни су у свим деловима земље (осигураваоци који нуде планове у замену морају да их понуде на нивоу сребра и злата, најмање), а готово сваки округ у САД-у има на располагању бронзане планове.
Катастрофални планови покривају мање од 60% трошкова основних здравствених користи за стандардну популацију, али и даље морају да се придржавају АЦА-ових ограничења трошкова из свог џепа. Катастрофални планови такође укључују три посете канцеларији примарне здравствене заштите пре одбитка, а одређена превентивна заштита покривена је у потпуности, баш као и у свим плановима који су у складу са АЦА. Све остало се односи на франшизу и покрива се тек након што се испуни. И унутар берзе и ван берзе, катастрофални планови доступни су само онима до 30 година или онима који се квалификују за изузеће из потешкоћа из мандата за куповину покривености (иако више не постоји савезна казна због тога што немају покриће, мандат и даље постоји и још увек је потребно изузеће да бисте купили катастрофалан план ако имате 30 или више година).
Берзе пружају субвенције за помоћ у плаћању здравственог осигурања. Берзе здравственог осигурања једина су приступна тачка за државне субвенције (премијске пореске олакшице) које чине здравствено осигурање приступачнијим за Американце са скромним приходима. Можете се пријавити за субвенцију државног здравственог осигурања путем ваше берзе здравственог осигурања, а субвенција је добра само за здравствено осигурање купљено на берзи здравственог осигурања. Сазнајте више о субвенцијама за здравствено осигурање у одељку „Могу ли добити помоћ приликом плаћања здравственог осигурања?“
Чак и ако мислите да можда испуњавате услове за премијску субвенцију, али нисте сигурни због колебања прихода, размислите о куповини плана путем берзе. Можете да платите пуну цену, а затим се вратите касније и затражите субвенцију (јер је то заправо само порески кредит) на пореској пријави. Али то не можете учинити ако сте свој план купили ван размене.
Међутим, постоји нови преокрет који је почео да се примењује 2018. године: Људи који не испуњавају услове за премијску субвенцију и који желе да купе план на нивоу сребра, могу открити да су верзије планова ван берзе јефтиније. То је због начина на који се трошкови субвенција за поделу трошкова додају премијама.
Међутим, у 2018. и 2019. години нисте могли да се вратите на план размене средином године ако вам приходи падну и чине вас подобним за субвенције. Увек су постојали изузеци за људе који су доживели квалификационе догађаје, али промена прихода није била квалификациони догађај уколико нисте већ били уписани у план замене. То се, међутим, променило од 2020. године, увођењем новог посебног периода уписа за људе који имају ванберзанско покриће и који доживе промену у приходу због које су поново подобни за субвенције. Али и даље је важно пажљиво размотрити предности и недостатке промене средњорочног плана (тј. са замене на берзу), јер франшизе и потрошња из џепа почињу испочетка када пређете на нови план.
Поред премијских субвенција, субвенције за поделу трошкова (такође познате као смањења поделе трошкова) су такође доступне само ако сребрни план купите путем берзе у вашој држави. Ако вас приходи испуњавају услове за субвенције за поделу трошкова и / или субвенције за премију, желећете да се региструјете путем берзи (за разлику од уписа осигуравајућих друштава ван берзе) како бисте искористили доступну помоћ.
Проналажење ваше берзе здравственог осигурања
Ваша држава може водити сопствену берзу здравственог осигурања какву има Калифорнија, покривена Калифорнија. Или се ваша држава можда одлучила да неће створити размену здравственог осигурања или развити размену, али ће користити савезну платформу за упис. У том случају становници користе размену савезне владе на ХеалтхЦаре.гов.
Следеће државе имају своје веб локације за упис, иако до њих можете доћи ако започнете на ХеалтхЦаре.гов и кликнете на своју државу или унесете поштански број:
- Калифорнија
- Цолорадо
- Цоннецтицут
- Округ Колумбија
- Ајдахо
- Мариланд
- Массацхусеттс
- Миннесота
- Невада
- Њу Јорк
- Род Ајланд
- Вермонт
- Васхингтон
У свакој држави је упис у размену (и ван размене) ограничен на годишњи отворени прозор за упис (од 1. новембра до 15. децембра у већини држава) и посебне уписне периоде покренуте квалификационим догађајима.
Државе које воде сопствене платформе за упис на размену (тј. Не користе ХеалтхЦаре.гов) могу да креирају посебне периоде уписа по свом нахођењу. Усред пандемије ЦОВИД-19, 12 од 13 потпуно државних централа отворило је посебне прозоре за упис за неосигуране становнике (у ДЦ-у је посебан период уписа резултат индивидуалног мандата Дистрикта, за разлику од пандемије ЦОВИД-19, али и даље омогућава неосигураним особама да се пријаве за покриће).
До сада је савезна влада одбила да понуди сличан рок за упис неосигураних становника у државама које користе ХеалтхЦаре.гов. Али у свакој држави људи који изгубе здравствено осигурање које спонзорише послодавац имају право на посебан период уписа који је покренут губитком покривености.