Садржај
- Корак 1-Одредите актуарску вредност здравственог плана заснован на радном месту
- Корак 2 - Упоредите актуарске вредности на основу радног плана и Обамацаре плана
- Корак 3 - Утврдите трошкове за Обамацаре и здравствено осигурање засновано на послу
- Корак 4 - Упоредите трошкове Обамацаре-а и здравственог осигурања заснованог на радном месту
Корак 1-Одредите актуарску вредност здравственог плана заснован на радном месту
Упоређивање тачних детаља о покривености прилично је тешко када покушавате да изаберете између неколико здравствених планова. Међутим, постоји пречица која је много лакша: упоредите актуарске вредности.
Актуарска вредност здравственог плана говори вам колики проценат годишњих трошкова здравствене заштите у просеку плаћа здравствени план за своје чланове. Што је већи број актуарске вредности, то су веће користи од здравственог плана. На пример, здравствени план са актуарском вредношћу од 85% платиће приближно 85% свих покривених трошкова здравствене заштите свих чланова.Очекује се да ће чланови платити осталих 15% својих покривених трошкова здравствене заштите путем захтева за поделу трошкова као што су одбитци, доплате и суосигурање.
Да бисте открили актуарску вредност здравствених планова доступних на вашем послу, мораћете да питате. Бенефиције запосленика или одељење људских ресурса или је место за почетак. Друга опција је да позовете број службе за кориснике за здравствени план заснован на послу који разматрате и добијете актуарску вредност од запосленог у служби за кориснике здравственог плана.
Корак 2 - Упоредите актуарске вредности на основу радног плана и Обамацаре плана
Једном када сазнате актуарску вредност здравственог плана заснованог на послу који нуди ваш послодавац, одаберите план или два сличне актуарске вредности на вашој берзи Обамацаре. Актуарску вредност Обамацаре-овог плана можете препознати по његовом металном слоју.
- Бронзани здравствени планови имају актуарску вредност од приближно 60%.
- Сребрни здравствени планови имају актуарску вредност од око 70%.
- Златни здравствени планови имају актуарску вредност од око 80%.
- Платинасти здравствени планови имају актуарску вредност од приближно 90%.
Дакле, ако здравствено осигурање на основу посла које нуди ваш послодавац има актуарску вредност од 72%, изабрали бисте неколико сребрних планова Обамацаре-а да бисте их упоредили с тим што сребрни планови имају актуарску вредност близу вашег плана заснованог на послу. .
Упоређивањем здравствених планова сличних актуарских вредности, осигуравате да упоређујете јабуке са јабукама. Ако сте упоредили здравствени план са актуарском вредношћу од 90% који је доступан на послу са здравственим планом заснованим на размени актуарских вредности од 60%, било би нетачно поређење.
Корак 3 - Утврдите трошкове за Обамацаре и здравствено осигурање засновано на послу
Здравствено осигурање засновано на послу обично субвенционише ваш послодавац. Ваш послодавац плаћа део месечног трошка вашег здравственог осигурања, а ви део. Ваш део се обично узима из претпореза на зараду, тако да на њега не плаћате порез на доходак.
Питајте бенефиције запослених или одељење људских ресурса колики ће бити ваш допринос трошковима премија здравственог осигурања сваког месеца ако одаберете здравствено осигурање засновано на послу.
Да бисте утврдили своје трошкове за Обамацаре здравствене планове, мораћете да се вратите на своју берзу здравственог осигурања. Информације о ценама можете добити без отварања налога или пружања података за идентификацију. Будући да здравствени планови засновани на размени (као и сви појединачни тржишни планови) могу да мењају своје премије у зависности од ваших година, места становања и тога да ли пушите или не, мораћете да унесете ове податке на мрежни портал размене здравственог осигурања. пре него што будете могли да добијете било какве информације о ценама, али да бисте то урадили, није потребно да отворите рачун на берзи.
Иако се Обамацаре здравствено осигурање субвенционише за већину уписаних, вероватно неће бити субвенционисано за вас. Ако вам послодавац нуди здравствено осигурање, не испуњавате услове за субвенцију Обамацаре, осим ако је здравствено осигурање које ваш послодавац нуди изузетно лоше или неприступачно.
У овом случају, изузетно ушљив значи да ваш здравствени план заснован на послу има актуарску вредност мању од 60%. Разматраће се здравствено осигурање вашег послодавца неприступачно ако ваш део трошкова покрића само за вас (без обзира на то колико кошта покривање ваше породице) кошта више од 9,86% вашег годишњег прихода домаћинства.
Можда се квалификујете за субвенцију премијског пореза на здравствено осигурање да бисте помогли у плаћању здравственог осигурања које купујете на берзи ако су тачне следеће ствари:
- Ваш приход износи између 100% и 400% савезног нивоа сиромаштва.
- Здравствено осигурање које нуди ваш послодавац не пружа минималну вредност и / или ваш удео у премијама за здравствено осигурање засновано на послу није доступан према вашем приходу
Али врло је необично да план који спонзорише послодавац не пружа минималну вредност и / или се сматра неприхватљивим за део покривености запосленог. Ако ваш послодавац нуди покриће, велика је вероватноћа да се нећете квалификовати за субвенције на берзи.
Али ако испуњавате критеријуме за испуњавање услова за субвенцију, најбољи начин да одредите трошкове за Обамацаре планове које упоређујете са здравственим планом заснован на послу јесте да се пријавите за субвенцију путем размене здравственог осигурања. Отварање рачуна путем берзе и пријављивање за новчану помоћ не обавезује вас да купите здравствено осигурање или да прихватите новчану помоћ. Уместо тога и даље можете одлучити да одаберете здравствени план свог послодавца.
Ако не испуњавате услове за Обамацаре субвенцију, можете само погледати премију пуне цене за појединачне тржишне планове које разматрате. Ове цене можете добити на берзи или директно од осигуравајуће компаније (а брокер вам може помоћи да добијете те информације, без обзира да ли гледате планове на берзи или планове које директно продају осигуравајуће компаније).
Корак 4 - Упоредите трошкове Обамацаре-а и здравственог осигурања заснованог на радном месту
Једном када утврдите колико ћете сваког месеца морати да плаћате за здравствено осигурање засновано на послу, као и за планове Обамацаре које упоређујете с њим, скоро сте готови. Ако је један план драматично јефтинији од другог, будући да су сви слични актуарским вредностима, јефтинији план је онај који вам даје најбољу зараду. Изаберите тај план здравственог осигурања ако само тражите најбољу понуду. Али имајте на уму да би други фактори, попут мреже добављача и покривене листе лекова, могли значити да вам скупљи план у ствари пружа најбољу вредност.
Ако су ваши трошкови за све планове релативно слични, онда своју одлуку можете темељити на структури здравственог плана која вам се највише свиђа. Процените најбоље за ваше потребе тако што ћете погледати:
- Тип здравственог плана
- Како је структурирано подела трошкова
- Мрежа пружалаца здравствених услуга
- Формулар лекова здравственог плана
- Оцене квалитета и задовољства здравственог плана
Ако вам се свиђа слобода изласка из мреже и ако сте спремни да платите мало више, размислите о ППО или ПОС плану. Ако вам не смета да останете у мрежи како бисте одржали ниске трошкове, ХМО или ЕПО могу вам добро служити.
Ако немате уштеде или не можете да приуштите да платите велику франшизу, здравствени план са нижим одбитком, али већим стопама уплата или стопи осигурања може вам учинити да се осећате пријатније.
Ако вам је стало да задржите тренутног лекара примарне здравствене заштите (ПЦП) или специјалисте, проверите мрежу даваоца здравствених услуга. Пре него што се обавежете на здравствени план са којим је ПЦП повезан, позовите лекарску ординацију да бисте потврдили да су и даље у мрежи са тим здравственим планом и да не планирају да одустану од његове мреже у скорије време.
Ако узимате лекове на рецепт, проверите формуларе лекова за сваки здравствени план како бисте били сигурни да су покривени ваши одређени лекови на рецепт.
На крају, проверите оцену квалитета и задовољства за здравствене планове које разматрате. То можете учинити помоћу извештаја о здравственом плану који су доступни на веб локацији Националног комитета за осигурање квалитета. Уз све друге једнаке ствари, ако један има одличан рејтинг, а други лош, одлука ће бити лака.
Пазите на породични пропуст
Имајте на уму да ћете у већини случајева открити да је план вашег послодавца најбољи избор. То је углавном због чињенице да ће ваш послодавац платити део премије, док је изузетно мало вероватно да ћете добити било какву финансијску помоћ са појединачним тржишним планом. Осим ако постоје значајни додатни фактори, попут покривености мрежом, који утичу на вашу одлуку, трошкови појединачног тржишног плана вероватно ће бити мало већи од трошкова плана вашег послодавца.
Али ситуација за чланове ваше породице можда није тако јасна. Ако породичну грешку ухвати вашу породицу, можда ћете утврдити да су трошкови њиховог додавања у ваш план спонзориран од стране послодавца прескупо. Нажалост, још увек не испуњавају услове за финансијску помоћ у размени, али могу одлучити да у размени купите јефтинији план (вероватно са нижом актуарском вредношћу).