Садржај
- Шта ради здравствено осигурање Вредност Значити?
- Шта ћете морати да платите?
- Зашто одабрати златни план?
- Зашто не одабрати златну таву?
Да бисте олакшали поређење вредности коју добијате за новац који трошите на премије здравственог осигурања, Закон о приступачној нези (АЦА) створио је нове категорије покривености за појединачне и мале групне планове (али не и за велике групне планове). Ови планови су подељени у нивое, или слојеве - платина, злато, сребро и бронза на основу њихове актуарске вредности.
Сви здравствени планови на датом нивоу нуде приближно исту укупну вредност.За златне планове вредност износи 80%. Платинасти планови нуде вредност од 90%, сребро вредност од 70%, а бронза вредност од 60%. У сваком случају постоји прихватљив опсег од -4 / + 2 за планове за сребро, злато и платину и -4 / + 5 за планове од бронзе (имајте на уму да Калифорнија поставља њихов домет на -2 / + 4).
Иако је АЦА позвала на израду здравствених планова на сва четири нивоа метала, врло је мало платинастих планова доступно људима који купују своје покриће на појединачном тржишту (тј. Путем берзе или директно од осигуравача, за разлику од добијања њихово покриће од послодавца). Већина планова доступних на појединачном тржишту су бронза, сребро или злато.
Шта ради здравствено осигурање Вредност Значити?
Актуарска вредност вам говори колики проценат покривених здравствених трошкова очекује се да ће план платити за чланство у целини. То не значи да ћете ви лично имати тачно 80% трошкова здравствене заштите плаћене вашим златним планом (или унутар дозвољеног опсега златног плана од 76-82%). Можда ћете платити више или мање од 80% својих трошкова, у зависности од тога како користите свој здравствени план за злато. Вредност је просечни распон свих чланова плана.
То најбоље илуструје пример: Размотрите особу са златним планом која током године има само једну посету лекару и неке лабораторије. Можда његов доплата износи 35 долара по посети, а осигурање плаћа још 100 долара за посету канцеларији. Али лабораторијски рад урачунава се у његову одбитну франшизу, тако да мора платити пуни рачун, који на крају износи 145 долара након попуста на мрежу. Кад се све то каже, платио је 180 долара, а осигурање 100 долара. Дакле, његово осигурање платило је само око 36% његових трошкова.
Али сада узмите у обзир да иста особа, са истим златним планом, током године развија рак. Има неколико посета канцеларији по 35 долара, испуњава одбитке од 2.500 долара убрзо након дијагнозе и достиже максимум од 3.500 долара пре него што уопште започне хемотерапију. Након тога, његово осигурање плаћа све, све док остаје у мрежи. На крају године, његово осигурање је платило 230.000 америчких долара, а платило је 3.500 америчких долара. Дакле, његово осигурање покрило је више од 98% његових трошкова.
У оба случаја то је исти златни план и плаћа у просеку 80% покривених медицинских трошкова у стандардној популацији. Али као што показују горњи примери, проценат сваког члана покривени трошкови у потпуности ће зависити од тога колико је медицинском збрињавању потребан одређени члан, и стога ће се знатно разликовати од једне особе до друге.
Ствари које ваше здравствено осигурање уопште не покрива не узимају се у обзир при одређивању вредности здравственог плана. На пример, ако ваш здравствени план нивоа злата не плаћа козметичку хирургију или лекове који се продају без рецепта, попут таблета против прехладе или креме за прву помоћ, трошак тих ствари није урачунат у израчунавање вредности вашег плана.
Укључене су ствари које покрива ваш здравствени план без поделе трошкова. Дакле, бесплатна контрола рађања и превентивна нега коју пружа ваш здравствени план су укључени када се утврди вредност вашег плана.
Шта ћете морати да платите?
Платићете месечне премије за здравствени план. Премије за златни план обично су скупље од планова са нижом актуарском вредношћу, јер златни плати више плаћају ваше здравствене рачуне него што то чине сребрни или бронзани пакети. Премије за златни план обично ће бити јефтиније од премија за платинасте планове, јер златни планови плаћају нижи проценат трошкова здравствене заштите него што то плаћају платинасти планови.
Али те интуитивне смернице за одређивање цена не морају се више примењивати на појединачном тржишту. Уобичајени цјеновни планови - бронзани планови су углавном најјефтинији, праћени сребром, па златом, па платином - нису нужно вриједили посљедњих година. Будући да су трошкови смањења поделе трошкова (ЦСР) додани премијама за планове сребра у већини држава од 2018. године, могуће је пронаћи планове за злато у многим областима који су јефтинији од планова за сребро. То се не односи на мале групно тржиште, међутим, јер погодности ДОП-а нису доступне на плановима малих група (тако осигуравачи нису морали да додају трошкове ДОП-а групним премијама здравственог осигурања).
Поред премија, приликом коришћења здравственог осигурања мораћете да платите и поделу трошкова као што су одбитци, суосигурање и уплате. Начин на који сваки план тера чланове да плаћају 20% укупних трошкова здравствене заштите варираће. На пример, један златни план може имати високих 2.500 долара одбитка упарен са ниским суосигурањем од 10%. Конкурентски златни план може имати нижу одбитну комбинацију у комбинацији са већим суосигурањем или више уплата.
Зашто одабрати златни план?
Ако бирате здравствени план, ако вам не смета да платите веће премије да бисте већи проценат трошкова здравствене заштите платили од свог здравственог осигурања, златни план би могао бити добар избор за вас. Ако вам се свидја идеја да морате да платите ниже трошкове из џепа када користите здравствено осигурање за потенцијално веће премије, онда златни план може бити добар погодак.
Златни планови ће се вероватно свидети људима који очекују да користе своје здравствено осигурање, који страхују да ће бити одговорни за високе трошкове из џепа када им је потребна нега или који могу приуштити да плате мало више сваког месеца за мало додатног мира ума него што би имали са сребрним или бронзаним планом.
Али, као што је горе речено, можда ће имати смисла да поједини купци на тржишту у неким областима купе златни план једноставно зато што је јефтинији од сребрног, упркос томе што нуди бољу покривеност. То је случај од 2018. године, када су трошкови друштвено одговорног пословања почели да се додају премијама за сребрни план, што је резултирало несразмерно великим премијама за сребрне планове.
Ова структура цена - која резултира плановима за злато чија је цена нижа од планова за сребро у неким областима - могла би да се настави у недоглед, осим ако се прописи не промене како би спречили осигураваче да додају трошкове смањења поделе трошкова премијама за план сребра. Одељење за здравство и социјалне услуге (ХХС) размотрило је могућност промене правила како се трошкови ДОП-а могу додати премијама, али од 2019. Конгрес је ускочио да спречи ХХС да забрани осигуравајућим компанијама додавање трошкова ДОП-а на премије за сребрни план за 2021. Дакле, за сада ће премије за сребрни план вероватно и даље бити несразмерно велике (што такође резултира несразмерно великим субвенцијама за премије).
За људе који се квалификују за смањење поделе трошкова, сребрни план ће вероватно пружити бољу вредност. Али за људе који немој квалификују се за смањење поделе трошкова (тј. њихов приход је већи од 250% нивоа сиромаштва или 31.225 УСД за појединачно покриће за куповину до 2020. године), златни план ће обезбедити бољу покривеност и можда ће имати ниже премије, у зависности од подручја. У
Ако радите за малог послодавца који поред планова на другим нивоима метала нуди опцију златног плана, мораћете упоредити опције упоредо да бисте видели која ће од њих најбоље одговарати вашој ситуацији. Трошкови ДОП-а нису фактор на тржишту које спонзорише послодавац, јер ДОП није предвиђен у групним здравственим плановима. Дакле, златни планови које спонзоришу послодавци увек ће бити скупљи од бронзаних и сребрних, али јефтинији од платинастих планова које нуди исто осигурање (код више осигуравача трошкови се знатно разликују; осигуравач А можда има златни план који је јефтинији од Бронзани планови осигуравача Б.).
Зашто не одабрати златну таву?
Не бирајте златни здравствени план ако вам је најважнија ниска месечна премија. Вероватно ћете имати ниже премије ако уместо тога одаберете сребрни или бронзани план (осим, као што је горе речено, у ситуацијама када златни план кошта мање од сребрног плана због трошкова ЦСР-а који се додају сребрном плану премије).
Ако испуњавате услове за субвенције за поделу трошкова јер ваш приход износи 250% од савезног нивоа сиромаштва или нижи, субвенције за поделу трошкова испуњавате само ако одаберете сребрни ниво и купите га на здравство своје државе размена осигурања. Чак и ако је ваш приход довољно низак да бисте се квалификовали, нећете добити субвенције за поделу трошкова ако одаберете златни план.
Субвенције за поделу трошкова смањују вам одбитке, уплате и суосигурање тако да плаћате мање када користите здравствено осигурање. У ствари, субвенција за поделу трошкова повећаће вредност вашег здравственог плана без повећања месечних премија. То је као да добијете бесплатну надоградњу здравственог осигурања. Ако одаберете сребрни план, а не златни, ваша субвенција за поделу трошкова могла би вам помоћи да добијете исту вредност коју бисте добили са златним или платинастим планом, али за ниже премије сребрног плана. Нећете добити бесплатну надоградњу ако одаберете златни ниво.