Садржај
- Актуарске вредности за проширене бронзане планове
- Проширени бронзани планови: како се разликују?
- Да ли треба да купите проширени бронзани план?
Актуарске вредности за проширене бронзане планове
Према Закону о приступачној нези, сви појединачни и мали здравствени планови који ступају на снагу 2014. или касније морају да падну у један од четири „метална“ нивоа: бронзани, сребрни, златни или платинасти (на појединачном тржишту постоје и катастрофални планови доступни неким уписаним).
Нивои метала одређени су актуарском вредношћу, која се односи на проценат укупних трошкова здравствене заштите које плаћа здравствени план (наспрам дела који уписници плаћају путем својих копија, одбитка и осигурања). Бронзани планови имају актуарске вредности од око 60% и одатле се повећавају за 10 процентних поена: 70% за сребрне планове, 80% за златне планове и 90% за платинасте планове.
Будући да је изазов дизајнирати план тако да достигне тачан износ актуарске вредности, осигуравачи добијају минимални опсег од -4 до +2 за сваки ниво. Тако, на пример, златни план може имати актуарску вредност која пада негде са 76% на 82%.
Почевши од 2018. године, Одељење за здравство и социјалне услуге дозволило је још шири опсег за бронзане планове додавањем параметара за „проширене“ бронзане планове који плаћају одређене услуге пре него што се одбије франшиза. Проширени бронзани планови могу имати актуарску вредност као висок чак 65%, што значи да се опсег де минимус за бронзане планове сада шири све до 56% до 65%. Али бронзани планови који не испуњавају смернице да буду „проширени“ бронзани план и даље морају да буду у оквиру актуарских вредности од 56% до 62%.
План са актуарском вредношћу од 65% у основи је на пола пута између просечног бронзаног плана и просечног сребрног плана. А правила која је зацртао ХХС осигуравају да проширени бронзани план пружа користи које превазилазе оне које нуди типични бронзани план (имајте на уму да се ти планови понекад називају „проширеним“ бронзаним плановима).
Проширени бронзани планови: како се разликују?
Проширени бронзани планови морају да плате најмање једну „велику услугу“ пре него што се одбитка испуни, мада могу да наметну „разумну поделу трошкова“. Дакле, ови планови углавном имају могућност плаћања или суосигурања за било коју главну услугу коју покривају унапред се може одбити. Главне услуге укључују посете примарној здравственој заштити (са најмање три покривене посете годишње), специјалистичке посете, стационарне болничке услуге, генеричке лекове, специјалне лекове, префериране маркиране лекове или услуге хитне помоћи. Ово је додатак превентивној нези, која је обухваћена свим не-прадедовским плановима, без икаквог поделе трошкова.
Постоји изузетак за високообразовите здравствене планове (ХДХП) који су квалификовани за ХСА. Ове смернице су строго регулисане од стране ИРС-а и не смеју да покривају не-превентивне услуге пре него што члан испуни минималну одбитку која се односи на ХДХП-ове (са неким изузецима које ИРС изричито дозвољава). Дакле, ХДХП-ови не могу покрити ниједну главних услуга унапред одбитних, али проширени прописи о бронзи и даље омогућавају ХДХП-има да имају актуарску вредност било где у распону од 56% до 65%.
Правила за проширене бронзане планове изложена су у савезној уредби 45 ЦФР 156.140 (ц), која напомиње да бронзани планови могу имати актуарске вредности изнад 62% (и до 65%) само ако плаћају најмање једну велику услугу (друга него превентивна нега) пре одбитка или су здравствени план са високим одбитком који је квалификован за ХСА.
Када је ХХС финализирао правила за проширене бронзане планове, приметили су да су катастрофални планови већ потребни да покрију три посете примарне здравствене заштите сваке године, пре него што се одбитни износ испуни, и да „бронзани планови нису имали за циљ да буду мање издашни од катастрофалних планова“. Дакле, идеја је била отворити врата осигуравачима да понуде робусније планове на нивоу бронзе, ако то одлуче.
Осигуравачи нису дужни да нуде проширене бронзане планове. Они могу да одлуче да понуде бронзане планове само на доњем крају актуарског спектра вредности, од којих неки само плаћају превентивну негу унапред и имају одбитке у износу или близу максимално дозвољеног износа из џепа. Ако план не испуњава смернице за проширену бронзану покривеност, мора имати актуарску вредност која се креће у распону од 56% до 62%. Да би се кренуло изнад тога, бронзани план мора да плати барем део трошкова бар једне од главних услуга пре него што се одбитка испуни (осим ако план није ХДХП).
Да ли треба да купите проширени бронзани план?
Проширени бронзани планови доступни су на берзама здравственог осигурања у скоро свакој држави, иако се доступност разликује у зависности од подручја у свакој држави. Неки проширени бронзани планови имају реч „проширени“ у називу плана, али други немају. Чешће него не, људи који се упишу у проширени бронзани план то чине једноставно зато што укупни трошкови и покривеност плана задовољавају њихове потребе, а да притом не морају нужно знати да је политика технички проширени бронзани план. Али проширени бронзани планови генерално ће учинити прилично очигледним да су одређене услуге - најчешће посете канцеларији - покривене претплатом пре него што испуните одбитку.
Покривање канцеларијских посета уз доплату, пре него што се франшиза испуни, врло је уобичајено за здравствене планове које спонзоришу послодавци и за многе робусније планове на појединачном (самокупљеном) тржишту. Али на нивоу покривености бронзом, прилично је уобичајено видети здравствене планове који рачунају све не-превентивне услуге у одбитке и плаћају их тек након што се одбитка испуни.
Иако планови за бронзу (укључујући планове за проширену бронзу) имају прилично високе одбитке, планови за проширену бронзу изгледат ће сличније покривености коју сте можда навикли да добијате од послодавца, уз доплату када посјетите љекара чак и ако нисте Још нисам испунио одбитку.
Као и код већине ствари везаних за здравствено осигурање, не постоји тачан или погрешан одговор у погледу тога да ли треба да купите проширени бронзани план. Али морате имати на уму неколико ствари када купујете покривеност:
Месечне премије, укупан износ без џепа и очекивана употреба
Кад год одаберете план здравственог осигурања, неколико фактора ћете желети узети у обзир. Укључују месечне премије (тј. Износ који ћете морати да плаћате сваког месеца само да би осигурање било на снази, без обзира да ли вам је потребна медицинска нега), трошкове из џепа ако и када вам затреба. неге, пружаоци медицинске помоћи који ће вам бити доступни путем мреже плана и формулари лекова на рецепт (покривена листа лекова).
Уз остале једнаке факторе, проширени бронзани план са актуарском вредношћу који се протеже чак 65% био би скупљи од редовног бронзаног плана, јер ће имати свеобухватније користи. Али мреже добављача имају значајан утицај на премије здравственог осигурања: план са широм мрежом или план који покрива неке трошкове неге ван мреже обично ће бити скупљи од плана са уском мрежом која то не чини. не покривају услуге ван мреже. Тако ћете можда пронаћи проширени бронзани план који нуди уплате за посете лекару, али и даље има нижу месечну премију од редовног бронзаног плана који броји све услуге према одбитку, али вам омогућава приступ већем броју лекара и медицинских установа.
Када купујете планове у централи, уобичајено је да их видите поредане од најниже до највише месечне премије или од најниже до највише укупне предвиђене цене на основу премија, као и искоришћеност здравствене заштите коју очекујете за годину (очигледно овај део није тачна наука, јер може бити тешко одредити тачно колико ће вам медицинске неге требати у будућности).Ако проширени бронзани план нуди уска мрежна осигуравајућа компанија у вашем подручју, можда ћете открити да има ниже месечне премије од неких редовних бронзаних планова које нуде конкурентски осигуравачи са ширим мрежама.
Све је ово само подсетник да поред месечне цене морате узети у обзир и друге факторе: Колико је вероватно да ћете користити проширене погодности? Да ли су ваши омиљени лекари и медицинске установе повезани са плановима које разматрате? Ако узимате било какве лекове, да ли су они обухваћени плановима које разматрате и ако јесу, колико ће коштати ваши џепови?
Нема субвенције? Не заборавите на катастрофалне планове
Ако испуњавате услове за премијску субвенцију, она се може користити за куповину проширеног бронзаног плана, баш као што се може користити за куповину плана на било ком металном нивоу. Али ако јеси не испуњавајући услове за премијску субвенцију, можда ћете желети да размотрите катастрофални план као алтернативу. Ове смернице су у потпуности усклађене са АЦА и аутоматски су доступне подносиоцима захтева млађим од 30 година. Такође су доступне особама старијим од 30 година које имају изузеће у случају потешкоћа, које је доступно ако друга покривеност у вашем подручју није не сматра се приступачним.
Иако су одбитци за ове планове једнаки годишњем максималном износу дозвољеном из џепа дозвољеним према савезним правилима (8.150 УСД у 2020. и 8.550 УСД у 2021.), катастрофални план ће вам омогућити три посете примарне здравствене заштите годишње (уз доплату) пре него што се упознате А катастрофални планови ће вероватно бити прилично јефтинији од планова са проширеном бронзом који плаћају посете примарне здравствене заштите унапред.
Премијске субвенције не могу се користити са катастрофалним плановима, па ће људима који се квалификују за премијске субвенције обично бити боље да купе „метални“ план (бронза, сребро, злато или платина). Самац може да испуњава услове за премијске субвенције у 2020. години са приходом од скоро 49.960 америчких долара; четворочлана породица може да испуњава услове за субвенцију са приходом до 103.000 УСД (имајте на уму да се бројеви нивоа сиромаштва из претходне године увек користе за одређивање подобности у размени).
Скроман приход? Размислите о сребрном плану
Ако испуњавате услове за смањење поделе трошкова (ЦСР), сигурно ћете желети да размотрите сребрни план. Редовни сребрни планови могу имати актуарске вредности које се крећу од 66% до 72%, што значи да ће се основни сребрни план готово не разликовати од проширеног бронзаног плана који има актуарску вредност од 65%. Али за људе који се квалификују за ДОП, погодности сребрног плана аутоматски постају робусније, набијајући актуарске вредности до 73%, 87% или чак 94%. И даље плаћате редовне премије за сребрни план које бисте ионако платили (субвенције за премију држе ове планове релативно приступачним, иако коштају више од бронзаних), али у основи добијате бесплатну надоградњу покривености.
Из те перспективе, јасно је да би сребрни план могао бити бољи избор од проширеног бронзаног плана ако испуњавате услове за ДОП. Проширени бронзани план ће готово сигурно имати ниже месечне премије, али његова актуарска вредност неће прећи 65%. Сребрни план са уграђеном ДОП-ом, међутим, имаће знатно јаче предности.
Људи са приходима између 100% и 250% нивоа сиромаштва испуњавају услове за друштвено одговорне накнаде, које се аутоматски укључују у све доступне сребрне планове када кандидат има приход у прихватљивом опсегу (доњи праг прихода је 139% од ниво сиромаштва у државама које су прошириле Медицаид, будући да је Медицаид доступан испод тог нивоа). За једну особу која се уписује у обухват 2020. године, 250% нивоа сиромаштва је једнако 31.225 УСД. За четворочлану породицу то је 64.375 долара.
Смањење поделе трошкова је најјаче, међутим, за људе са приходом до 200% нивоа сиромаштва (за самца је то скоро 24.980 УСД у 2020. години, а за четворочлану породицу 51.500 УСД). Ако ваш приход не прелази 200% нивоа сиромаштва, вероватно ће вам се исплатити додатне месечне премије које ћете морати платити за куповину сребрног плана (за разлику од јефтинијег бронзаног плана), с обзиром на знатно бољу бенефиције које ћете добити. Ако се ваш приход креће у распону од 201% -250% нивоа сиромаштва, скромне користи од ДОП-а можда неће бити вредне додатних премија. Али опет, ово је лична одлука.
Тачка одузимања је да ћете пажљиво размотрити све планове који су вам доступни пре него што одаберете један, а дефинитивно не желите да одаберете само план са најнижом месечном премијом, јер можда остављате значајне користи на столу чинећи то.