Садржај
- Стена субвенције: пример
- Велики утицај малог повећања дохотка
- Избегавање литице субвенција
- Законски поправак за субвенциону литицу?
Субвенциона литица је најзначајнија за старије уписане у подручјима у којима је здравствено осигурање посебно скупо, али постоји и за млађе уписане и у областима у којима је покривање јефтиније.
Стена субвенције: пример
У 2019. просечне премије здравственог осигурања на појединачном тржишту - пре него што се примене било какве субвенције - најскупље су у Виомингу и најјефтиније у Массацхусеттсу. Али Массацхусеттс је једна од прегршт држава у којима осигуравачи не могу старији одраслима наплатити три пута више од млађих одрасли - у Массацхусеттсу је ограничен на однос 2-1 уместо на 3-1.
За више упоређивања јабука са јабукама, упоредићемо премије у Виомингу са премијама у Рходе Исланду - који је имао другу најнижу просечну премију пре субвенције у 2019. години и омогућава да премије за старије одрасле особе буду и до три пута веће од колико и премије које се наплаћују за млађе одрасле особе.
Можемо да користимо алате за прегледање плана тржишта да бисмо видели премије (Виоминг користи ХеалтхЦаре.гов; Рходе Исланд има државно тржиште). У обе државе ћемо погледати премије за 2019. годину за 25-годишњака и 62-годишњака и израчунаћемо премије на основу особе која има приход од 48.000 и 49.000 америчких долара. Ови износи су мало испод и мало изнад горњег прага за испуњавање услова за субвенцију, тако да ће приход од 48.000 УСД омогућити особи да добије субвенцију премије, док приход од 49.000 УСД неће.
Чејен, Вајоминг
- Двадесетпетогодишњак зарађује 48.000 УСД: Најјефтинији план је 186 УСД месечно (након што се примени субвенција од 231 УСД месечно)
- Двадесетпетогодишњак зарађује 49.000 америчких долара: Најјефтинији план је 417 америчких долара месечно (особа не испуњава услове за субвенцију)
- 62-годишњак који зарађује 48.000 УСД: Најјефтинији план је бесплатан (након што се примени премија од 1.395 УСД месечно).
- 62-годишњак који зарађује 49.000 УСД: Најјефтинији план је 1.194 УСД месечно (особа не испуњава услове за субвенцију)
Имајте на уму да у овим примерима говоримо о најјефтинијем плану. Али ако уместо тога погледамо референтни план за сребро, коштаће исти износ - 394 долара месечно - и за 25-годишњака и за 62-годишњака у сценарију где сваки од њих заради 48.000 долара и испуњава услове за премију субвенције.
Цела поента субвенције за премију је задржавање премија на прихватљивом нивоу у односу на приходе особе. Дакле, старији људи добијају веће премијске субвенције од млађих, а ако двоје људи живи у истом подручју и имају исти приход, њихове премије након субвенционисања за референтни план биће исте. То је исто у целој земљи.
Провиденце, Рходе Исланд
- Двадесетпетогодишњак зарађује 48.000 УСД: Најјефтинији план је 170 УСД месечно (ова особа се не квалификује за субвенцију јер премија за референтни план испуњава дефиницију приступачне цене без икаквих субвенција)
- Двадесетпетогодишњак зарађује 49.000 америчких долара: Најјефтинији план је 170 америчких долара месечно (особа не испуњава услове за субвенцију)
- 62-годишњак који зарађује 48.000 УСД: Најјефтинији план је 126 УСД месечно (након што се примени субвенција од 360 УСД месечно).
- 62-годишњак зарађује 49.000 америчких долара: Најјефтинији план је 486 америчких долара месечно (особа не испуњава услове за субвенцију)
За 62-годишњака који се квалификује за премијску субвенцију, референтни план је око 395 америчких долара месечно након примене субвенције. Ово је исто као и подносиоци представки у Чејену, јер су им приходи једнаки. За 25-годишњака месечна премија за референтни план износи само 267 америчких долара, због чега се ова особа не квалификује за премијску субвенцију чак ни са приходом од 48.000 америчких долара - премија пуне цене већ је нижа од претходне -Премија за субвенцију била би када би ова особа добила субвенцију.
Велики утицај малог повећања дохотка
Горњи примери илуструју како функционише субвенциона литица и како ће старије особе и / или живот у подручју где су високе премије резултирати значајнијом „литицом“. За младу особу у Провиденцеу на Рходе Исланду уопште не постоји литица субвенција, јер се субвенције премија поступно укидају пре него што њихови приходи достигну 400% нивоа сиромаштва, а особа са приходом нешто испод 400% нивоа сиромаштва није примајући уопште субвенцију.
Али с друге стране, старија особа у Цхеиеннеу, Виоминг, прећи ће од приступа бесплатном плану (тј. Без икаквих премија) до тога да мора да плаћа скоро 1.200 америчких долара месечно за најјефтинији расположиви план, уз повећање прихода од 1.000 УСД годишње. А то је било само да би пример било једноставно за следити у стварности, повећање прихода може бити много мање; премијске субвенције су доступне 2019. године за самце са приходом до 48.560 УСД, али не и за некога са приходом изнад тог нивоа.
Анализа Фондације породице Каисер открила је да је литица субвенција посебно значајна у руралним областима, а Виоминг и Небраска су међу најнеприступачнијим местима за старије особе за куповину здравственог осигурања ако су њихови приходи тек мало изнад 400% нивоа сиромаштва. У
У многим руралним областима земље, шездесетогодишњак који зарађује 50.000 америчких долара платиће преко 25% свог прихода за најјефтинији расположиви план.
Избегавање литице субвенција
У зависности од старости и локације подносиоца захтева, може постојати драстична разлика између квалификовања за премијске субвенције и неквалификовања за премијске субвенције. Имати приход домаћинства који не прелази 400% нивоа сиромаштва је кључ за добијање премијских субвенција, па је паметно разумети како се израчунава „приход домаћинства“.
За већину подносилаца захтева то је исто као и њихов прилагођени бруто приход, али постоје ствари које ће неки подносиоци захтева морати да додају АГИ-у да би добили свој приход домаћинства специфичан за АЦА. Ту спадају неопорезиви приходи социјалног осигурања, камате ослобођене пореза и, за Американце који живе у иностранству, зарађени страни приходи и трошкови становања.
Срећом, доприноси на рачуне за пензионисање пре опорезивања и / или рачуне за здравствену штедњу смањиће приход вашег домаћинства и могу вам помоћи да избегнете литицу субвенција.
Како се израчунава приход за субвенције за здравствено осигурањеЗаконски поправак за субвенциону литицу?
Законодавство о поправљању литице субвенција уведено је неколико пута током година, последњи пут у Представничком дому 2019. године. Заштита постојећих услова и стварање здравствене заштите приступачнијом негом из 2019. године елиминисало би тренутну горњу границу дохотка на подобност и ограничили би нето премије подносилаца захтева на 8,5% прихода. Подносиоци захтева са вишим приходима и даље би се квалификовали за субвенцију премија ако би пуни трошак референтног плана у њиховом подручју био већи од 8,5% њиховог прихода без субвенција.
Кандидати са врло високим приходима не би се квалификовали за субвенцију, јер трошкови покривања не би износили 8,5% њиховог прихода. Али људи са приходом који је мало већи од 400% нивоа сиромаштва више се неће суочавати са перспективом да морају платити четвртину или више свог прихода за план који се може одбити. Током председничке кампање 2016. Хиллари Цлинтон предложила је сличан поправак за литицу субвенција.
Тренутно постоје значајне расправе међу демократским законодавцима и председничким кандидатима у вези са напредком реформе здравствене заштите: Да ли бисмо требали градити на АЦА или преусмерити фокус ка некој врсти система са једним платишама? Ако постоји консензус у погледу поправљања АЦА, барем краткорочно, вероватно ће решавање субвенционе литице бити приоритет. Али тренутна политичка подела у савезној влади чини мало вероватном да ће се литица субвенција поправити у непосредној будућности.