Садржај
- Све већа употреба
- Како раде
- Државе учеснице: Програми који су ступили на снагу
- Ново одобрене и на чекању државе за реосигурање 2020. и 2021. године
Конкретни детаљи о начину рада програма реосигурања варираће од једног до другог програма, али основни концепт је да програм реосигурања преузима део трошкова уместо да осигуравач мора да га плати. То се претвара у ниже премије осигурања, тако да више људи може приуштити здравствено осигурање.
Све већа употреба
Закон о приступачној нези обухватио је привремени национални програм реосигурања за појединачно тржиште, али је трајао само до 2016. Државе, међутим, могу успоставити сопствене дугорочне програме реосигурања, а неколико их је то и учинило.
Државе се све више окрећу програмима реосигурања у настојању да стабилизују своја појединачна тржишта осигурања (тј. Покривеност коју људи купују сами, путем берзе или ван берзе, а не преко послодавца или владе).
Аљаска је започела са радом програм државног реосигурања 2017. године, а уследило је још шест држава: Орегон, Минесота, Висцонсин, Маине, Мариланд и Нев Јерсеи.Неколико других држава, укључујући Цолорадо, Делаваре, Монтана, Нортх Дакота, Пеннсилваниа , и Рходе Исланд су или управо покренули своје програме реосигурања 2020. године или чекају да они ступе на снагу 2021. године.
Како раде
Државе би технички могле да одлуче да у потпуности финансирају сопствене програме реосигурања, али ако би то учиниле, оставиле би много савезног новца на столу. Уместо тога, државе користе 1332 одрицања како би осигурале да део њихових средстава за реосигурање потиче од савезне владе.Иако се 1332 одрицања могу користити за разне иновативне промене, поднесени су практично сви предложени 1332 одрицања ради успостављања програма реосигурања.
Укратко, идеја је да програм реосигурања смањује трошкове здравственог осигурања, што значи да премијске субвенције не морају бити толико велике да би покриће било приступачно, а то штеди новац савезне владе (будући да су субвенције за премије финансира савезна влада). Користећи одрицање од 1332, држава задржава уштеђевину и користи је за финансирање програма реосигурања. Тај новац се назива „пролазном“ штедњом, јер се преноси држави.
Државе углавном морају саме да дођу до новца за реосигурање, па често постоји процена планова осигурања у држави како би се прикупили приходи потребни држави за финансирање програма реосигурања. Али државе могу да користе креативне приступе да пронађу потребна средства.
Када се све заврши, програм реосигурања резултира нижим премијама, јер осигуравачи знају да ће нека њихова потраживања високих трошкова бити покривена програмом реосигурања. Када су премије ниже, више људи може себи приуштити да купи здравствено осигурање, а то је посебно тачно за људе који не испуњавају услове за субвенције премија, јер морају сами платити цјелокупни трошак покрића.
Крајњи резултат програма реосигурања је да су премије на појединачном државном тржишту ниже него што би иначе биле, а већи број људи има покриће. У државама које су спровеле програм реосигурања, премије су или опале или су се само скромно повећале. У неким државама ово је било у оштром контрасту са веома значајним порастом стопа у претходним годинама.
Државе учеснице: Програми који су ступили на снагу
Аљаска
Аљаска је била прва држава која је успоставила програм реосигурања, који је ступио на снагу 2017. Те године га је финансирала држава, али Аљаска је обезбедила савезно пролазно финансирање за њихов програм реосигурања почев од 2018. године.
Према условима Програма реосигурања на Аљасци, програм реосигурања покрива 100% појединачних потраживања на тржишту ако се уписници идентификују (путем њихових медицинских захтева) као да имају најмање једно од 33 скупа здравствена стања.
Према условима одрицања Аљаске од 1332. године, држава је добила 76 милиона долара савезног пролазног финансирања за календарску 2020. годину.
Маине
Маине је имао програм реосигурања 2012. године (пре него што је АЦА привремени програм реосигурања ступио на снагу 2014. године), а поново је успостављен 2019. године. Удружење реосигурања са загарантованим приступом Маине (МГАРА) захтева или омогућава осигураватељима да уступе полисе МГАРА-и када осигураник има високу -ризично здравствено стање.
Уступање је обавезно када захтеви осигураника указују на то да имају најмање једно од осам скупих медицинских стања (рак материце; метастатски рак; рак простате; хронична опструктивна болест плућа (ХОБП); конгестивна срчана инсуфицијенција; ХИВ инфекција; бубрежна инсуфицијенција и реуматоидни артритис). Али осигуравачи такође имају могућност да добровољно уступе покриће када осигуравачи имају друге скупе услове.
Када се полиса уступи МГАРА-и, осигуравач преноси МГАРА-у 90% премије (коју је уплатио осигураник и / или субвенције премије ако је план купљен путем берзе). Заузврат, МГАРА тада подиже картицу неких трошкова потраживања, у зависности од тога колико је висок захтев.
За уступљене полисе, МГАРА ће платити 90% потраживања која се крећу између 47 000 и 77 000 УСД, и 100% потраживања која се крећу од 77 000 УСД до 1 милион УСД. МГАРА ће такође помоћи у покривању потраживања изнад 1 милион УСД, у координацији са савезним програм прилагођавања ризика (прилагођавање ризика покриће 60% потраживања изнад милион долара у 2019. години, па МГАРА предвиђа покривање осталих 40% у тој ситуацији).
Према условима Маине-овог одрицања од 1332, држава је примила 26 милиона долара савезног пролазног финансирања за 2020. годину.
Мариланд
Програмом реосигурања у Мариланду управља Мариланд Хеалтх Бенефит Екцханге (тј. Државна берза здравственог осигурања у Мариланду) и ступио је на снагу 2019. године. Програм ће платити 80% појединачних потраживања на тржишту која се крећу између 20 000 и 250 000 УСД. Тачка везивања од 20.000 америчких долара много је нижа него што је користила већина других држава, тако да ће програм Мериленда покрити много више штета од програма реосигурања других држава.
Значајан утицај програма реосигурања у Мериленду очигледан је у променама премија које су осигуравачи спровели за 2019. годину: Пре него што је програм реосигурања одобрен, осигуравачи су предложили повећање просечне стопе за око 30%. Након одобравања програма реосигурања, осигуравачи су поднели нове стопе (које су накнадно одобрили регулатори) које су износиле просечну премијусмањити више од 13%.
Према условима изузећа из Мериленда из 1332. године, држава је 2020. добила 447 милиона долара савезног пролазног финансирања.
Миннесота
Програм реосигурања у Минесоти ступио је на снагу 2018. Познат као Миннесота Премиум Сецурити План, програм реосигурања покрива 80% појединачних потраживања на тржишту између 50.000 и 250.000 америчких долара.
Према условима одрицања Минесоте из 1332. године, држава је примила готово 86 милиона долара савезног пролазног финансирања за 2020. годину.
Њу Џерзи
Премијски план осигурања здравственог осигурања у Нев Јерсеиу ступио је на снагу 2019. године. Он ће надокнадити појединачним осигуравачима на тржишту 60% трошкова потраживања који се крећу између 40 000 и 215 000 УСД.
Према условима одрицања државе Нев Јерсеи из 1332, држава је примила 190 милиона долара савезног пролазног финансирања за 2020. годину.
Орегон
Програм реосигурања у Орегону ступио је на снагу 2018. године и платиће 50% појединачних потраживања на тржишту до милион долара. Од 2019. тачка везивања (тј. Минимални износ који захтев мора достићи да би испунио услове за покриће реосигурања ) је 90.000 УСД.
Висцонсин
План стабилности здравствене заштите у Висконсину (ВИХСП) ступио је на снагу 2019. године. Од 2020. године покриваће 50% појединачних захтева на тржишту који се крећу између 40 000 и 175 000 УСД.
Према условима одрицања државе Висцонсин од 1332, држава је примила готово 142 милиона долара савезног пролазног финансирања за 2020. годину.
Ново одобрене и на чекању државе за реосигурање 2020. и 2021. године
Неколико додатних држава донело је законодавство 2019. године како би покренуло програме реосигурања који су ступили на снагу 2020. године или се очекује да ће се покренути 2021. године:
Цолорадо
Колорадо је затражио савезно одобрење за одрицање од 1332. године, што омогућава држави да спроведе програм реосигурања 2020. и 2021. Предлог државе јединствен је по томе што ће пружити различите нивое реосигурања у различитим деловима државе, уз највеће користи на подручја у којима су премије највеће.
Предложени програм реосигурања надокнадио би у просеку 60% штета које се крећу између 30.000 и 400.000 америчких долара. Али у областима државе у којима су премије највеће, програм реосигурања платио би 84% тих штета, док би платио само 45% у областима у којима су премије тренутно најниже.
Делаваре
Према Делаваре-овом предлогу за одрицање од 1332, држава је планирала програм реосигурања који ће покрити 75% потраживања која се крећу између 65 000 и 215 000 УСД. Програм је ступио на снагу 2020. године.
Монтана
Према Монтанином предлогу за одрицање из 1332. године, очекује се да ће државни програм реосигурања надокнадити 60% штета између 40.000 УСД и процењених 101.750 УСД. Одрицање од 1332. одобрено је од 1. јануара 2020. до 31. децембра 2024. године.
Северна Дакота
Према предлогу за одрицање Северне Дакоте из 1332. године, државни програм реосигурања платиће 75% потраживања која се крећу између 100.000 и 1.000.000 УСД (тако да потраживања морају бити већа у Северној Дакоти пре него што започне програм реосигурања, али и даље ће плаћати већину потраживања по много већим износима од програма реосигурања већине држава). Одрицање је одобрено и програм реосигурања започео је 1. јануара 2020.
Пеннсилваниа
У фебруару 2020. године, Пенсилванија је америчким центрима за Медицаре & Медицаид Сервицес (ЦМС) поднела предлог за одрицање од 1332, који тренутно чека одобрење.
Пенсилванија такође планира да се пребаци на државну берзу здравственог осигурања (и престане да користи ХеалтхЦаре.гов) 2021. Очекује се да ће то генерирати 40-50 милиона долара годишње уштеде, које држава планира да искористи за финансирање свог дела трошкова. програма реосигурања.
Род Ајланд
Програм реосигурања Рходе Исланда одобрио је ЦМС и ступио на снагу 2020. Према предлогу за одрицање од 1332 Рходе Исланда, програм ће покрити 50% потраживања која се крећу између 40 000 и 97 000 УСД. Држава процењује да ће програм реосигурања резултирати премијом који су 2020. око 6% нижи него што би били без програма реосигурања.
Додатне државе
Опште је очекивање да ће друге државе тражити 1332 одрицања како би спроводиле сопствене програме реосигурања у наредним годинама. Реосигурање генерално има двостраначку подршку и државе које су га до сада примениле виде знатно повећану стабилност на својим појединачним тржиштима, са много више пригушених повећања (или смањења, у многим случајевима) у поређењу са претходним годинама.
Међутим, једна од препрека је осигуравање државног дела средстава потребних за плаћање реосигурања. Федерално пролазно финансирање углавном покрива значајан дио трошкова, иако се разликује од државе до државе. Али државе још увек морају да покрију део трошкова, а то у неким областима није било почетно.
На пример, Сенат Колорада је 2018. године одбацио законодавство које би држави омогућило да успостави програм реосигурања, због забринутости да не би било поштено опорезивати све планове здравственог осигурања у држави како би покрили државни део трошкови реосигурања (Сенат Колорада је у том тренутку имао републиканску већину, али је од 2019. стекао демократску већину; напори законодаваца да усвоје законе о реосигурању били су успешни када су поново покушали 2019. године).
Одељење за осигурање у Виомингу одобрило је програм реосигурања, и иако је закон о реосигурању донесен у Виоминговој кући 2019. године уз готово једногласну подршку, рачун је умро у Сенату када законодавци нису могли да пристану на процену од 1% коју би програм наметнуо Виоминговом осигуравајућа друштва.
Дакле, универзално реосигурање засновано на држави сигурно није дато. Али вероватно ће бити усвојен у више држава пошто се ефекти реосигурања на стабилизацији тржишта постану јасни у државама које су усвојиле рано.
Шта одређује цену плана здравственог осигурања?