Садржај
- Онако како је било
- Зашто се пацијентима све више наплаћује унапред?
- Шта да радим ако болница унапред затражи плаћање?
- Могу ли болнице ускратити негу на основу платежне способности?
- Повећавање одбитка доводи пацијенте и болнице у тежак положај
- Размислите о ХСА ако имате приступ ХДХП-у
Онако како је било
У прошлости је било општеприхваћено да се од пацијената очекује да уплате новчану накнаду у тренутку пружања услуге, али трошкови који су урачунати у франшизу наплаћиват ће се након чињенице. Дакле, ако ваш здравствени план има 20 долара за посету канцеларији, лекарска ординација ће то прикупити када стигнете на састанак. Али ако је ваш план имао одбитних 2.000 долара и ишли сте на операцију, у време операције не бисте платили ништа, већ бисте неколико недеља касније добили рачун из болнице.
Прво би послали захтев вашем осигуравачу, где би се израчунала преговорена стопа мреже и отписали износи преко њих.Тада би осигуравач платио њихов део и обавестио болницу о пацијентовом делу рачуна. У том тренутку, болница ће вам послати рачун за одбитке и сва одговарајућа осигурања.
6 бесплатних или јефтиних опција здравственог осигурања
Зашто се пацијентима све више наплаћује унапред?
Већина болница и даље користи традиционални начин чекања да вам пошаље рачун док се поступак не заврши и ваше осигуравајуће друштво не обради рачун. Али све је чешће да болнице траже делимичну или потпуну одбитку пре пружања заказаних медицинских услуга.
То је због различитих фактора, укључујући повећање медицинских трошкова и повећање одбитка и укупних трошкова из џепа. Али генерално, идеја је да болнице не желе да заглаве са неплаћеним рачунима. Знају да након завршетка поступка пацијенти могу или не морају платити део трошкова који дугују. Болница може пацијенте слати у колекције, али унапред плаћање је ефикаснији метод осигурања плаћања рачуна.
7 концепата здравственог осигурања које треба да разуметеШта да радим ако болница унапред затражи плаћање?
У идеалном случају, ово је нешто о чему ћете желети да разговарате са болничком службом много пре него што започнете поступак. Откривање 18 сати пре операције да болница жели да одмах платите одбитке од 4.000 долара је у најмању руку стресна ситуација.
Ако заказујете медицинску процедуру за коју ће се примењивати одбитни износ, распитајте се о правилима болнице од самог почетка. Разговарајте са осигураватељем да бисте видели да ли воде преговоре са болницом о уговору који захтевају да се рачун пошаље осигуравачу пре него што пацијент наплати. У супротном, болница можда врло жели да уплатите бар део одбитка унапред.
Ако сумњате, такође је паметно да контактирате одељење осигурања ваше државе да бисте видели да ли имају савете о правилима и прописима у држави који се односе на медицинску наплату. Што више знате, то ћете боље моћи да се крећете кроз систем (имајте на уму да се прописи државног осигурања не односе на планове самоосигураних група, јер су они федерално регулисани ЕРИСА-ом).
Колико ћете заправо дуговати?
Замолите болницу да вам пружи процену онога што дугујете, имајући на уму да су договорени медицински трошкови обично далеко нижи од малопродајних трошкова. На пример, рецимо да је ваша одбитка 5000 УСД, да заказујете МРИ и још нисте платили ништа према својој одбитку за годину. Просечни трошак магнетне резонанце у САД је око 1120 америчких долара, мада се знатно разликује од једне до друге болнице или центра за снимање. И без обзира на износ који објект наплаћује, вероватно ће бити поприлично већи од уговорене стопе коју ваш осигуравач има са тим објектом. Ваша болница може наплатити 2.000 америчких долара, али преговарачка стопа осигуравача може бити 1050 америчких долара, на пример. У том случају, износ који бисте морали да платите према одбитку био би 1050 УСД, а не 2000 УСД.
Ово заправо није проблем ако имате процедуру која је многоструко скупља од ваше франшизе. Ако вам треба замена колена, која у просеку износи око 34.000 УСД, а ваша одбитка је 5.000 УСД, мораћете да платите пуну одбитку. Болница може тражити да унапред платите целокупну или делимичну уплату или ће вам наплатити рачун након што предају захтев вашем осигуравачу, али нема заобилажења чињенице да ћете морати платити пуних 5.000 америчких долара.
У претходном примеру о магнетној резонанци, међутим, стварни износ који ћете морати да платите није сигуран док осигуравач не обради захтев. Ако болница тражи да унапред платите део одбитка и нејасно је колико ћете заправо дуговати, обавезно разговарајте о ситуацији са осигуравачем пре него што дате новац болници. На овај или онај начин, пожелећете да будете сигурни да плаћате само износ који ЕОБ вашег осигураватеља на крају каже да дугујете, а не износ који зарачунава болница.
Да ли је доступан план плаћања?
Болнице све више сарађују са банкама на успостављању планова плаћања за пацијенте којима су потребни, често без камате и расположивости која не зависи од кредитне историје пацијента. Ако болница затражи да платите одбитке пре медицинског поступка, а не постоји реалан начин да то учините, питајте их о могућности плана плаћања.
Болница жели да пружите потребну негу и оздравите, али такође не желе да вас заглави лош дуг ако нисте у могућности да платите свој део рачуна. План плаћања који омогућава пацијентима да истегну рачуне на неколико месеци или чак година пожељнији је од тога да пацијент оде без неге или да болница уопште не буде плаћена. Ако не можете да платите износ који траже, предложите износ који можете да платите и питајте да ли ће вам дозволити да исплатирате остатак.
Питајте да ли у болници постоји руководилац случаја или социјални радник који може помоћи пацијентима у навигацији у процесу наплате и плаћања. Ово не морате сами да схватите и може се испоставити да би захтеви за плаћање болнице могли бити флексибилнији него што се прво чине.
У зависности од ваше финансијске ситуације, требало би да се распитате и о добротворном програму болнице или да ли могу да вам отпишу део трошкова на основу вашег прихода.
Могу ли болнице ускратити негу на основу платежне способности?
Понекад постоји погрешно мишљење о обавезама болница у погледу пружања неге, без обзира на способност пацијента да плаћа. Од 1986. године, Закон о хитном медицинском лечењу и раду (ЕМТАЛА) захтева од свих болница које прихватају Медицаре (а то су готово све болнице у САД-у) да пруже услуге скрининга и стабилизације свим пацијентима који стигну у хитну помоћ, укључујући активне жене рад, без обзира на статус осигурања пацијента или способност плаћања неге.
Хитна помоћ је обавезна да прегледа све пацијенте да утврде у чему је проблем и да обезбеди услуге стабилизације - не могу да дозволе да пацијент искрвари на поду због недостатка средстава. Али они не морају да обезбеде ништа осим стабилизације ако нису сигурни да ће пацијент то моћи да плати, а ЕМТАЛА се не односи ни на какву негу осим хитних служби.
Дакле, унапред заказани медицински поступак неће бити подложан никаквим правилима која захтевају да болнице пружају негу без обзира на могућност пацијента да плати.
Зашто још увек можете да дугујете чак и након што испуните своју одбитну одредбу за здравствену заштитуПовећавање одбитка доводи пацијенте и болнице у тежак положај
Неосигурана стопа је нижа него што је била када је примењен Закон о приступачној нези, иако се повећала под Трамповом администрацијом. Према подацима америчког пописа, 14,5 одсто становништва САД-а није било осигурано у 2013. години. То је пало на 8,6 одсто до 2016. године, али је благо порасло, на 8,7 одсто, 2017. И иако подаци пописа за 2018. годину још увек нису доступни, други подаци указују на то да се стопа неосигураних лица и даље пење од 2017. године, али је и даље знатно испод стопе неосигураних услуга пре АЦА. Међутим, неки од тих новоосигураних људи имају посебно високе трошкове из џепа.
АЦА ограничава колико високи могу бити мрежни трошкови, али ограничење је прилично високо. 2019. године здравствени планови могу имати трошкове из џепа чак 7.900 долара за појединца и 15.800 долара за породицу, а за 2020. ти горњи лимити биће постављени на 8.150, односно 16.300 долара. Многи здравствени планови имају ограничења из џепа знатно испод тих износа, али одбитке на појединачним тржишним плановима често су више хиљада долара (смањења поделе трошкова смањују ове одбитке за људе који имају право на њих, све док у размени одаберу сребрни план ).
Планови које спонзоришу послодавци морају се придржавати и ограничења АЦА-е на трошкове из џепа, али они обично имају одбитке и трошкове из џепа који су нижи од оних на појединачном тржишту. У 2018. години просечна одбитка за људе са здравственим осигурањем које спонзорише послодавац износила је 1.350 америчких долара, али то је укључивало срећних 15 процената покривених радника који уопште нису имали одбитке. Када узмемо у обзир само 81 одсто покривених радника који су имали одбитке, њихова просечна одбитка била је већа од 1.500 долара.
Ипак, Федералне резерве су 2017. године известиле да 44 одсто испитаника у њиховој Анкети о економији домаћинстава и доношењу одлука неће моћи да смисли 400 долара за покривање неочекиваног рачуна или да мора нешто да прода како би покрило трошкове. То представља загонетку када људи имају неочекивани, али неопходни медицински поступак и прилично високу одбитну меру.
Такође представља загонетку за болнице чији је задатак с једне стране пружање здравствене заштите локалним становницима, али такође треба да генеришу довољно прихода да би остали финансијски одрживи. Захтев за плаћањем унапред бар дела франшизе један је од начина да болнице избегну ситуације у којима пацијенти на крају не могу да плате рачуне.
Размислите о ХСА ако имате приступ ХДХП-у
Ако ваш послодавац нуди здравствено осигурање високог одбитка (ХДХП), или ако купујете своје здравствено осигурање на појединачном тржишту, размислите о томе да се пријавите за ХДХП. Нису погодни за све, али ако вас покрива ХДХП, можете да додате новац пре опорезивања ХСА-у и он ће бити тамо ако и када вам затреба.
У 2019. можете да додате ХСА до 7.000 УСД ако имате породично покриће под ХДХП-ом и до 3.500 УСД ако имате само-покриће под ХДХП-ом (ови износи ће се повећати на 7.100 и 3.550 УСД у 2020. години). Чак и ако сваког месеца можете да додате мали износ, он ће се временом збрајати и не постоји одредба „користи или изгуби“ - новац остаје на вашем рачуну док и када не буде потребно да га повучете. Можете створити јастук на ХСА док имате покривеност ХДХП-ом и повући га касније за покривање будућих здравствених трошкова, чак и ако у том тренутку више немате покривеност ХДХП-ом.
Дакле, поанта овде је да ако имате приступ ХСА квалификованом плану, ако се упишете у њега и дате допринос ХСА, олакшаћете суочавање са потенцијалном будућом ситуацијом у којој болница одједном тражи да платите значајан део новца унапред пре него што можете добити медицинску негу.
Ако ваш послодавац нуди ФСА, то је такође добра опција, али имајте на уму да ће неискоришћени новац у вашем ХСА остати на рачуну од једне до следеће године - то није случај са ФСА средствима.