Садржај
- Потрошња џепа са Медицаре-ом
- Ко испуњава услове за ХСА
- Како функционишу рачуни здравствене штедње
- Коришћење ХСА за трошкове Медицаре
- Како максимизирати ХСА за Медицаре
Потрошња џепа са Медицаре-ом
Медицаре није бесплатан. Постоје месечне премије, франшизе, уплате и суосигурање. Неки предмети, лекови или услуге можда неће бити покривени.
Трошкови Медицаре се брзо збрајају. Анализа породичне фондације Каисер приметила је да је просечни корисник Медицаре-а 2016. године из здравственог система потрошио 5.460 долара из џепа.
Трошкови из џепа могу обухватати:
- Медицаре Део А (стационарно / болничко покриће): Све док сте ви или ваш супружник платили више од 40 тромесечја (10 година) запослења под опорезивањем Медицаре-а, добивате покриће без премије. Међутим, коришћење тог покривача коштаће вас. За сваки боравак у болници до 60 дана, платићете 1.408 УСД у 2020. години.
- Медицаре Део Б (амбулантно / медицинско покриће): Сви плаћају премије за Део Б. Ако се не квалификујете за Медицаре штедни план (МСП), најмање што бисте платили на основу дохотка је 144,60 УСД месечно (1.735,20 УСД годишње). Са изузетком одређених тестова превентивног скрининга, такође ћете платити 20% за све услуге.
- Медицаре Део Ц (Медицаре Адвантаге планови): Неки људи ће се уписати за Медицаре Адвантаге уместо за Оригинал Медицаре (Део А и Део Б). Чак и ако имате премијски бесплатни Медицаре Адвантаге план, и даље ћете морати да платите премије за Део Б.
- Медицаре Део Д (планови лекова на рецепт): Планове из Дела Д воде приватна осигуравајућа друштва и стога имају променљиве одбитке, премије и накнаде. Неки Медицаре Адвантаге планови укључују део Д покривеност у своје планове.
- Планови додатка Медицаре (Медигап): Људи који се придржавају Оригинал Медицаре-а могу се одлучити да се пријаве за план додатака који ће смањити трошкове. У 2020. години премије за те планове крећу се од 50 до 300 америчких долара месечно (600 до 3600 америчких долара годишње), у зависности од плана који користите и где живите.
Ко испуњава услове за ХСА
Рачуни здравствене штедње један су од начина да се новац издвоји за све медицинске трошкове које бисте могли имати сада или у будућности. То укључује будуће трошкове Медицаре-а из џепа.
Нису сви подобни за ХСА. Прво и најважније, морате бити уписани у квалификовани здравствени план са високим одбитком. Као и сваки здравствени план, покриће не започиње док не потрошите одређену количину новца из џепа, тј. Одбитни износ.
Будући да ови планови захтевају да платите више унапред од просечног плана, на њих се гледа као на финансијски терет, а ХСА је дозвољен као средство за пружање пореских олакшица.
Чак и ако имате здравствени план који се може одбити, не можете се пријавити за ХСА ако имате приступ другом здравственом плану. Ово искључује одвојено осигурање зуба, вида и дугорочне неге, с обзиром да ове погодности нису обухваћене многим плановима с високом одбитком.
Што се тиче другог здравственог осигурања, не можете имати флексибилан рачун потрошње (ФСА) или аранжмане за надокнаду здравља (ХРА). Такође не можете бити уписани у Медицаре у тренутку када отворите план, иако можете да наставите да га користите као што ћете прочитати у наставку. Коначно, не можете бити зависна особа од туђе пореске пријаве.
Како функционишу рачуни здравствене штедње
Слично као ИРА или 401К, средства се могу депоновати у ХСА без опорезивања, али на рачун можете ставити само толико новца сваке године. У 2020. можете да допринесете до 3.550 америчких долара као појединац или 7.100 америчких долара као породица.
Ако та средства сами унесете на рачун здравствене штедње, тада можете да се пријавите за порески одбитак те године. Ако ваш послодавац унесе та средства из ваше плате, тај део вашег дохотка од почетка се не опорезује и порески одбитак није потребан.
Новац у ХСА акумулира се кроз зараду од улагања и камате, али се не опорезује. Када се новац скине са рачуна и користи за квалификоване медицинске трошкове, још увек се не опорезује. Ако новац извадите са рачуна и користите га из немедицинских разлога, суочићете се са порезом на доходак на потрошени износ плус додатних 20% пореза.
Коришћење ХСА за трошкове Медицаре
Не можете се пријавити за ХСА ако сте уписани у Медицаре. Такође не можете да уплаћујете средства на постојећи рачун и морате престати да дајете доприносе најмање шест месеци пре него што се пријавите или се на неки други начин суочите са новчаним казнама. То не значи да не можете користити постојећи рачун да бисте подмирили трошкове Медицаре-а.
Тренутно можете да користите рачун за здравствену штедњу да бисте платили бројне трошкове Медицаре-а. Квалификовани трошкови укључују месечне премије за Део А, Део Б, Медицаре Адвантаге и Део Д. На овај начин се такође могу платити саосигурање, уплате и одбитци за Делове А до Д.
Квалификовани трошкови који нису Медицаре укључују премије за осигурање за дуготрајну негу и лекове који се продају без рецепта (али само ако за њих добијете писани рецепт). Имајте на уму да месечне премије за планове додатака Медицаре не испуњавају услове под ХСА правила.
Како максимизирати ХСА за Медицаре
У зависности од ваших околности, можда би било у вашем најбољем интересу да направите ХСА који ћете користити када пређете на Медицаре. Ако сада одвојите зараду без пореза и умањите будуће порезе на доходак, потенцијално бисте могли да уштедите хиљаде долара када се пензионишете и вероватније ћете имати фиксни приход.
Да бисте то урадили, желећете да што дуже финансирате свој ХСА пре него што се пријавите за Медицаре. За ово морате да разумете календар Медицаре.
Право на Медицаре стичете када навршите 65 година (упис започиње три месеца пре, а завршава три месеца после вашег рођења). Ако у то време примате бенефиције за социјално осигурање или пензију за железницу, аутоматски ћете бити уписани у Медицаре Делове А и Б.
Слично томе, неко ко је на социјалном осигурању (ССДИ) биће аутоматски уписан у Медицаре након 24 месеца (2 године). Сви остали морају сами да се пријаве за Медицаре.
Иако подобност за Медицаре започиње са 65 година, тренутна старосна граница за пензионисање за социјално осигурање је 67 година. Многи људи одлажу пензионисање до 70 година како би максимизирали зараду од социјалног осигурања одложеним пензионим кредитима.
Ако радите пре 65 година и још увек испуњавате услове за здравствену заштиту коју спонзорише послодавац, можда ћете желети да одложите регистрацију за Медицаре и наставите да доприносите свом ХСА.
Можете одгодити упис у Медицаре помоћу Посебног периода уписа ако ваш послодавац запосли најмање 20 стално запослених. У том случају имате осам месеци да се пријавите за Медицаре од тренутка када напустите посао или изгубите покриће које спонзорише послодавац, шта год се пре догоди. У супротном, суочићете се са касним казнама Медицаре-а.
Могуће су потенцијалне промене у ХСА правилима. Председник Трумп је предложио да се старијим особама на плановима Медицаре Адвантаге са високим одбитком (Оригинал Медицаре не сматра високим одбитком) дозволи да наставе да доприносе својим рачунима здравствене штедње. Ова идеја је представљена као део Федералног буџета за ФГ 2021.
Реч од врло доброг
Рачуни здравствене штедње могу бити ефикасан начин улагања у будућност. Они смањују ваше целокупно пореско оптерећење и омогућавају вам да инвестирате и повећате своју уштеду. Нарочито је важно имати на располагању ова средства након одласка у пензију и већа је вероватноћа да ћете имати фиксни приход. Имајте на уму да ХСА можете користити за плаћање квалификованих трошкова Медицаре-а, али не можете давати средства ХСА-у док сте на Медицаре-у.