Садржај
- Шта је одбитник?
- Шта је саосигурање?
- Одбитник вс саосигурање - како се разликују?
- Како су слични одбитни и саосигуравајући?
Одбитност и суосигурање су врсте поделе трошкова здравственог осигурања; плаћате део трошкова своје здравствене заштите, а ваш здравствени план плаћа део трошкова ваше неге. Они се разликују по начину на који раде, колико морате да платите и када то морате да платите.
Шта је одбитник?
Одбитак је фиксни износ који плаћате сваке године пре него што ваше здравствено осигурање у потпуности започне (у случају Медицаре дела А - за стационарну негу - одбитник се односи на „периоде накнада“, а не на годину). Једном када платите одбитке, ваш здравствени план почиње да узима део вашег здравственог рачуна. Ево како то функционише.
Имате одбитку од 2000 долара. У јануару добијете грип и обратите се свом лекару. Лекарски рачун је 200 УСД, након што га је осигуравајућа компанија прилагодила тако да одговара уговореној стопи коју имају са вашим лекаром. Одговорни сте за цео рачун, јер ове године још увек нисте платили одбитник (за овај пример претпостављамо да ваш план нема накнаду за посете канцеларији, већ рачуна трошкове према вашој одбитку) . Након што платите лекарски рачун од 200 долара, преостаје вам 1.800 долара за годишњу одбитку.
[Имајте на уму да је ваш лекар вероватно наплатио више од 200 УСД. Али пошто је то стопа преговора коју ваш осигуравач има са својим лекаром, морате платити само 200 америчких долара и то је све што ће се урачунати у вашу франшизу; остало лекарска ординација једноставно отпише као део уговора са вашим осигуравачем.]
У марту паднете и сломите руку. Рачун износи 3.000 УСД након што се примене договорене стопе вашег осигуравача. Плаћате 1.800 УСД од тог рачуна пре него што испуните годишњу одбитку од 2.000 УСД (200 УСД од лечења грипа, плус 1.800 УСД трошкова сломљене руке). Сада ваше здравствено осигурање почиње и помаже вам да платите остатак рачуна. Ипак ћете морати да платите део остатка рачуна захваљујући суосигурању, о чему је детаљније речи у наставку.
У априлу вам се уклања гипс. Рачун је 500 долара. Будући да сте већ испунили одбитке за годину, не морате више да плаћате према одбитку. Ваше здравствено осигурање плаћа пуни део овог рачуна на основу било ког подељеног осигурања који имате у вашем плану (на пример, подељено суосигурање 80/20 значило би да платите 20% рачуна, а осигураватељ 80%, под претпоставком да још увек нисте испунили максимум из вашег џепа).
На већини планова и даље ћете морати да плаћате осигурање и / или уплате након што испуните своју одбитку. То ће се наставити све док не испуните свој максимум из године у годину.
Шта је саосигурање?
Саосигурање је друга врста поделе трошкова где плаћате део трошкова своје неге, а здравствено осигурање део трошкова ваше неге. Али уз суосигурање плаћате проценат рачуна, а не одређени износ. Ево како то функционише.
Рецимо да морате да платите 30% осигурања за лекове на рецепт. Попуните рецепт за лек који кошта 100 УСД (након што се примени уговор осигуравача са апотеком). Плаћате 30 долара од тог рачуна; ваше здравствено осигурање плаћа 70 долара.
Будући да је суосигурање проценат трошкова ваше неге, ако је ваша нега заиста скупа, плаћате пуно. На пример, ако имате суосигурање од 25% за хоспитализацију, а ваш рачун у болници је 40.000 америчких долара, потенцијално бисте дуговали 10.000 америчких долара да осигурање из џепа вашег здравственог плана дозвољава толико високу суму. Али Закон о приступачној нези реформисао је наш систем осигурања од 2014. године, намећући нова ограничења за готово све планове.
Трошкови саосигурања те величине више нису дозвољени ако немате здравствени план за деде или баку. Сви остали планови морају да покрију укупне трошкове сваке особе (укључујући одбитке, доплате и суосигурање) за основне здравствене бенефиције у мрежи, не више од било ког појединачног максимума из џепа за ту годину. Овај износ се индексира сваке године на основу инфлације медицинских трошкова; за 2020. годину износи 8.150 америчких долара за једног појединца. За 2021. то ће бити 8.550 америчких долара. Али то укључује све поделе трошкова за основне здравствене бенефиције од пружалаца услуга у мрежи, укључујући вашу одбитну франшизу и уплате - тако да 10.000 америчких долара осигурања за болничке рачуне од 40.000 америчких долара више није дозвољено ни на једном плану који нису дјед или бака. Временом, међутим, дозвољена ограничења из џепа могу поново достићи тај ниво ако законодавци не измијене правила (из перспективе, ограничење из џепа у 2014. износило је 6.350 УСД, па је повећано за скоро 35% од 2014. до 2021).
Одбитник вс саосигурање - како се разликују?
Одбитник се завршава, али суосигурање траје и траје (док не постигнете максимум из џепа).
Једном када испуните свој одбитни износ за годину, више не морате да одбијете уплате до следеће године (или, у случају Медицаре дела А, до вашег следећег погодног периода). Можда ћете и даље морати да платите друге врсте поделе трошкова као што су уплате или саосигурање, али ваша одбитка се врши за годину.
Наставићете да дугујете саосигурање сваки пут када добијете здравствене услуге. Једино када се суосигурање заустави је када достигнете максимум свог џепа на полиси здравственог осигурања. Ово је необично и догађа се само када имате веома високе трошкове здравствене заштите.
Одбитник је фиксан, али суосигурање је променљиво.
Ваша франшиза је фиксни износ, али суосигурање је променљив износ. Ако имате одбитка од 1.000 УСД, то је и даље 1.000 УСД без обзира на то колика је рачуница. Када се упишете у здравствени план, тачно знате колика ће вам бити одбитка.
Иако ћете знати које је ваше осигурање процентуална стопа је када се упишете у здравствени план, нећете знати колико новца заправо дугујете за било коју одређену услугу док не добијете ту услугу и рачун. Пошто је ваше суосигурање променљив износ - проценат рачуна - што је рачун већи, то више плаћате суосигурање. Ово чини суосигурање ризичнијим за вас, јер је теже за њега. На пример, ако имате рачун за операцију од 20.000 УСД, ваше осигурање од 30% биће огромних 6.000 УСД. Али опет, све док ваш план није бака или дјед, ваш укупно трошкови из џепа не могу премашити 8.150 УСД у 2020. години, све док остајете у мрежи и поштујете правила осигурања за ствари попут препорука и претходног одобрења.
Како су слични одбитни и саосигуравајући?
И франшизе и суосигурање су начин да осигурате да платите део трошкова своје здравствене заштите. Одбитност и суосигурање смањују износ који ваш здравствени план плаћа вашој неги тако што ћете покупити део картице. То иде у прилог вашем здравственом плану јер плаћају мање, али и зато што је мања вероватноћа да ћете добити непотребне здравствене услуге ако морате неки свој новац да платите на рачун.
Плаћате на основу дисконтне стопе, а не обрачунате стопе.
Већина здравствених планова преговара о попустима лекара и других пружалаца здравствене заштите у њиховој мрежи пружалаца услуга. И ваша франшиза и ваше осигурање рачунају се на дисконтну стопу, а не на уобичајену стопу.
На пример, рецимо да је уобичајена стопа за МРИ скенирање 500 УСД. Ваш здравствени план преговара о попусту од 350 УСД. Када добијете магнетну резонанцу, ако још увек нисте испунили одбитку, МРТ плаћате 350 УСД. Тих 350 долара приписује се вашем годишњем одбитку. Ако сте већ испунили одбитке, али дугујете саосигурање од 20%, дугујете 70 УСД (то је 20% од дисконтне стопе од 350 УСД). Преосталих 150 долара отписује добављач магнетне резонанце и не рачуна износ који дугујете или износ који вам је преостао да платите према свом максимуму из џепа.
Због тога је важно да сачекате да платите медицинске рачуне док не буду послати вашем осигуравачу на обраду (уплате се разликују; углавном их плаћате у тренутку услуге, јер је то дефинисани износ који дефинитивно идете да дугујете, без обзира на то колико вам је осигуравач отписао током процеса обрачуна). Ваш осигуравач ће обрадити рачун и одредити колико треба отписати, колико требате платити ви (према одбитку или као део суосигурања) и колико - ако уопште постоји - треба да плати осигуравач. Ове информације биће послате и вама и лекару, а затим бисте од здравственог радника требали добити рачун на основу прорачуна осигуравача.