Садржај
- Како упоредити планове
- Шта вредност значи
- Шта ћете морати да платите
- Разлози за одабир бронзаног плана
- Разлози да не одаберете бронзани план
Утврђивање да ли се план уклапа у бронзани ниво покривености заснива се на актуарској вредности. Бронзани планови доступни су и на индивидуалном и на тржишту малих група здравственог осигурања, у берзи или ван берзе.
Како упоредити планове
Да бисте олакшали поређење колику вредност добијате за новац који трошите на премије здравственог осигурања, Закон о приступачној заштити стандардизовао је ниво вредности за индивидуалне и мале здравствене планове у четири нивоа. Ови нивои су бронза, сребро, злато и платина.
Сви здравствени планови датог нивоа нуде исту укупну вредност, мада могу да се колебају у опсегу + 2 / -4 (овај опсег је почео да се примењује од 2018. године; претходних година био је + 2 / -2). А бронзани планови имају шири опсег де минимус од + 5 / -4, што је био део правила о стабилизацији тржишта које је ХХС финализовао у априлу 2017. године.
За бронзане планове просечна актуарска вредност је око 60%. Али са дозвољеним опсегом де минимус, планови са актуарским вредностима од 56% до 62% сматрају се бронзаним плановима. Дакле, иако АЦА ознаке нивоа метала помажу у смислу олакшавања прављења општих поређења међу плановима, ипак је важно да погледамо ситни отисак, јер два бронзана плана могу имати прилично различите дизајне погодности и ниво покривености.
Шта вредност значи
Вредност, или актуарска вредност, говори вам колики проценат покривених трошкова здравствене заштите треба да покрије план за целу стандардну популацију. То не значи да ћете ви лично имати тачно 60% трошкова здравствене заштите плаћене вашим бронзаним планом. У зависности од тога како користите здравствено осигурање, можда ћете имати пуно више или мање од 60% плаћених трошкова.
Особа са врло високим трошковима здравствене заштите очигледно ће платити далеко мање од 40% укупних трошкова, јер ће максимум из џепа плана ограничити износ који члан плаћа. С друге стране, особа са врло ниским укупним трошковима може очекивати да плати далеко више мање од 40% укупних трошкова, јер он или она можда неће ни испунити одбитку за годину.
Непокривени трошкови здравствене заштите не узимају се у обзир приликом утврђивања вредности здравственог плана. Трошкови ван мреже такође се не рачунају, као ни трошкови лечења који не спадају у АЦА-ине основне здравствене бенефиције.
Шта ћете морати да платите
За здравствени план мораћете да плаћате месечне премије. Кад користите здравствено осигурање, мораћете да платите и поделу трошкова као што су одбитци, суосигурање и уплате. Месечне премије за бронзани план имају тенденцију да буду јефтиније од планова веће вредности, јер се од бронзаних планова очекује да плаћате мање новца за своје здравствене рачуне.
Ако своје покриће купите на берзи здравственог осигурања у вашој држави и испуњавате услове за премијске субвенције, можда ћете открити да бронзани план можете добити бесплатно након примене субвенције. То је због начина на који су осигуравачи додали трошкове смањења поделе трошкова премијама за планове сребра у већини држава. Будући да се износи субвенција заснивају на трошковима плана за сребро са најнижом ценом, веће премије за сребрне планове резултирају већим премијским субвенцијама. Будући да се те субвенције могу применити и на бронзане или златне планове, понекад су довољно велике да покрију целу премију, а уписани немају месечну премију.
Начин на који вас сваки план тера да плаћате свој део трошкова здравствене заштите варираће. На пример, један бронзани план може имати високу франшизу од 7.500 долара упарену са ниским осигурањем од 10%. Конкурентски бронзани план може имати нижу одбитку од 5000 УСД упарену са вишим осигурањем од 35% и доплатом од 45 УСД за посете канцеларији (сви појединачни и мали групни планови у складу са АЦА имају горња ограничења укупних трошкова из џепа који се примењују без обзира на ниво метала; ниједан план не може имати појединачна ограничења из џепа - укључујући одбитке, накнаде и суосигурање - више од 8.100 УСД у 2020. години).
Разлози за одабир бронзаног плана
Ако одабирете здравствени план, ако вам је најважнији фактор ниска месечна премија, здравствени план бронзаног нивоа може бити добар избор. Ако не очекујете да ћете се много користити здравственим осигурањем или ако вас се велика подела трошкова својствена бронзаном плану не тиче, бронзани здравствени план можда одговара.
Ако сте млађи од 30 година (или више од 30 година са изузећем из појединачних овлашћења АЦА-е) и не испуњавате услове за субвенције премија, можда ћете открити да катастрофални план нуди још нижу месечну премију, заједно са нешто нижом актуарском вредношћу (катастрофални планови немају актуарске вредности као што то имају планови за ниво метала; они једноставно морају имати актуарске вредности испод 60%, мада морају такође покрити три посете примарне здравствене заштите годишње и придржавати се истих горњих ограничења за ван џепни трошкови као и други планови).
Ако имате 30 или више година, нећете моћи да купите катастрофалан план ако не изузмете потешкоће из индивидуалног мандата АЦА-е. А премијске субвенције не могу се применити на катастрофалне планове, што их чини лошим избором за већину људи који испуњавају услове за премијске субвенције.
Разлози да не одаберете бронзани план
Не бирајте бронзани здравствени план ако желите план који плаћа већину ваших трошкова здравствене заштите. Ако очекујете да пуно користите здравствено осигурање или не можете да приуштите високе уплате, суосигурање и одбитке, бронзани план можда неће бити за вас.
Не претпостављајте, међутим, да је бронзани план лош избор ако знате да ће вам требати опсежна медицинска нега. У неким случајевима, укупни трошкови (трошкови из џепа плус премије) на крају постају нижи са бронзаним планом, чак и када уписани мора да испуни пуни максимум из џепа за годину. Бројеве ћете желети покренути пре него што донесете одлуку.
Ако испуњавате услове за субвенције за поделу трошкова јер ваш приход износи 250% федералног нивоа сиромаштва или нижи, субвенције за поделу трошкова можете добити само ако одаберете сребрни план. Ако одаберете бронзани план, нећете добити субвенције за поделу трошкова за које се квалификујете.
Субвенције за поделу трошкова смањују вам одбитке, уплате и суосигурање тако да плаћате мање када користите здравствено осигурање. У ствари, субвенција за поделу трошкова повећаће вредност вашег здравственог плана без повећања месечних премија. То је попут бесплатне надоградње вредности. Нећете добити бесплатну надоградњу ако одаберете бронзани план.