Садржај
- Нема колебања премије на основу појединачних захтева
- Стари дани: Медицинско осигурање
- Реформе рејтинга АЦА
- Премије великих група зависе од историје потраживања Групе
- Користите свој план, али немојте га превише користити
Али то није случај, а није био случај ни пре него што је Закон о приступачној заштити реформисао тржиште здравственог осигурања.
Нема колебања премије на основу појединачних захтева
Чак и пре 2014. године, када је здравствено осигурање на појединачном тржишту било здравствено потписано у скоро свакој држави, није постојала одредба о прилагођавању премије одређеног осигураника на основу штете. Једном када је особа осигурана, није било простора за прилагођавање стопе те особе независно од остатка групе ризика.
Стари дани: Медицинско осигурање
Пре 2014. године, у свим државама осим у пет држава постојала је флексибилност коју су морале да осигурају здравствене осигуравајуће компаније почетни стопе засноване на медицинској историји подносиоца захтева. Дакле, подносиоцу захтева са већ постојећим условима могао би бити понуђен план, али са премијом која је била виша од стандардних стопа.
Ово је била алтернатива већ постојећим искључењима стања - при чему се постојеће стање једноставно уопште не би покривало - а почетни пораст стопе обично се кретао од 10% до 100%, у зависности од тежине стања (и отприлике 13 % подносилаца захтева уопште није могло да добије план на тржишту приватних лица пре 2014. године).
Али када се осигурате, будућа потраживања неће резултирати повећањем стопе јединствене за ваш план. Ако ваш план укључује почетно повећање стопе, то би остало код вас. Дакле, ако је ваша премија била прилагођена навише за 25% током поступка осигурања, и даље ће бити 25% виша од стандардне стопе у наредним годинама. Али ако сте касније имали захтев - чак и врло велик - промена стопе за следећу годину била би иста као промена стопе за све остале са истим планом на вашем географском подручју. [Ово је додатак променама стопе које се примењују на основу старости; постојао је - и даље постоји - систем оцењивања по узрасту који примењује значајнија повећања премија заснованих на узрасту како људи постају старији. Али опет, ово је јединствено за све осигуранике и не разликује се у зависности од захтева.]
Повећање стопе је увек било условљено потраживањима, али укупни одштети су распоређени на све осигуранике у датом фонду, што обично укључује и друге људе са истим планом у истој области. Дакле, ако би много људи у групи ризика имало значајна потраживања, сви би могли да нагло порасту у наредној години. Али повећали би се за исти проценат за све у том одређеном скупу ризика, без обзира да ли имају велико потраживање, мало потраживање или уопште немају потраживања.
Реформе рејтинга АЦА
Према Закону о приступачној нези, за здравствене планове купљене на индивидуалном тржишту и тржишту малих група, више нема флексибилности за осигураваче да прилагоде стопе на основу историје болести или пола подносиоца захтева. Стопе на тим тржиштима могу се разликовати само у зависности од старости, географског подручја (тј. Вашег поштанског броја) и употребе дувана (11 држава и Округ Колумбија учинили су овај корак даље и забранили или додатно ограничили доплате дувана на плановима здравственог осигурања ).
Тако ће данас подносилац захтева који је усред лечења рака платити исту цену као и други подносилац захтева који је савршено здрав, све док одаберу исти план, живе у истој области, обоје су исте старости и имају исти дуван статус.
А како време буде пролазило, они ће и даље имати међусобно једнаке стопе, без обзира да ли неко од њих подноси захтев код здравственог осигурања. Њихове стопе ће готово сигурно расти с временом, али то не треба мешати са индивидуализованим повећањем стопе изазваним захтевом.
Како уписници старе, њихове стопе се повећавају. Старост је један од фактора који компаније за здравствено осигурање и даље могу користити за одређивање стопа, али појединачни и мали корисници здравствених осигурања не могу старијим особама наплаћивати више од три пута више него млађим људима (Вермонт, Њујорк и Масачусетс намећу строжа ограничења).
А укупне стопе за све на плану ће се обично повећавати из године у годину, на основу укупних захтева које су поднели сви у плану. Али они ће порасти за исти проценат за људе који су поднели велике захтеве, људе који су поднели мале захтеве и људе који уопште нису поднели захтев.
Све док се ваш план не укине, моћи ћете да га обнављате из године у годину (имајте на уму да се ово не односи на краткорочне планове здравственог осигурања) и то неће утицати на стопе обнове према вашим захтевима током претходне године, уместо тога, стопа ће се променити за исти проценат као и сви остали у географском оквиру вашег плана.
А из супротне перспективе, повећања премије се дешавају из године у годину, чак и ако уопште не поднесете никакве захтеве. Опет, ваше повећање стопе одређује се укупним потраживањима за читав скуп ризика; иако можда нисте имали било какве захтеве, други људи јесу. И иако би то могло изгледати фрустрирајуће у годинама у којима немате потраживања, уважићете чињеницу да повећања стопа нису индивидуализована (на основу потраживања) у годинама када имате веће потраживање.
Премије великих група зависе од историје потраживања Групе
Ограничења варијација премија на тржишту појединаца и малих група не односе се на тржиште здравствених осигурања великих група (у већини држава то значи 50 или више запослених, иако постоје четири државе - Калифорнија, Колорадо, Њујорк и Вермонт - где велике групе имају 100 или више запослених) .Већина врло великих планова здравственог осигурања су самоосигурана. Али када велики послодавци купе покриће од осигуравајућег друштва, осигуравач може премије темељити на укупној историји штета послодавца .
Да појаснимо, стопе се не разликују од једног запосленог до другог на основу медицинских тврдњи. Али за разлику од тржишта појединачних и малих група (где се трошкови штета морају распоредити на читав фонд ризика, који укључује све остале појединачне или планове мале групе тог осигуравача), историја штета једног запосленог може се узети у обзир приликом постављања премије тог послодавца на тржишту великих група. Ипак, опет, не постоји одредба о издвајању запосленог са потраживањима високих трошкова и повећању премија те особе независно од остатка групе.
Користите свој план, али немојте га превише користити
Овде се одузима оно што се не треба плашити подношења захтева када је то потребно. Не морате да бринете да ћете као резултат имати вишу премију здравственог осигурања.
Али ваш захтев ће бити део укупне слике штета за ваш здравствени план када се утврде стопе за наредну годину, тако да избегавање прекомерне употребе (тј. Ствари попут одласка у хитну помоћ када би хитна помоћ или лекар примарне здравствене заштите била довољна) доноси корист свима ваш базен ризика.