Садржај
- Висока цена ЦОБРЕ
- Откривање вашег ЦОБРА Премиум
- Промена са породичног на јединствени план
- Пореске импликације ЦОБРЕ
- Алтернативе покривености
- Доношење одлуке
- Реч од врло доброг
Ваше месечне премије за ЦОБРА биће максималан укупан трошак премије вашег здравственог плана плус накнада за услугу од 2%. То вам омогућава да задржите исти здравствени план који спонзорише послодавац који сте имали пре промене статуса.
Иако је огромна корист, трошкови ЦОБРА-е могу бити далеко већи од онога што бисте могли очекивати, јер сте сада једини уплатитељ, а не само доприноситељ, као што сте били раније.
Имајте на уму да ако је ваше покриће обезбедио послодавац са мање од 20 запослених, ЦОБРА није опција. Али многе државе имају државне законе о континуитету који омогућавају људима да наставе са покривањем најмање неколико месеци, чак и ако их покрива мањи послодавац који није подложан ЦОБРА-и.
Да ли испуњавам услове за ЦОБРА?
Висока цена ЦОБРЕ
Послодавци имају тенденцију да плаћају већину укупних премија, тако да је уобичајено бити несвестан стварних трошкова вашег здравственог плана, чак и ако знате колика је зарада од ваших зарада.
Анализа породичне фондације Каисер из 2019. године показала је да послодавци у просеку плаћају готово 82% трошкова здравственог осигурања својих запослених и 70% укупне породичне премије за запослене који додају чланове породице у своје покриће. Али тај допринос послодавца зауставља се након што пређете на ЦОБРА.
ЦОБРА је скупа јер се израчунава додавањем онога што ваш послодавац доприноси вашим премијама ономе што сте платили у премијама, а затим поврх тога додате накнаду за услугу.
Откривање вашег ЦОБРА Премиум
Бенефиције за запослене или канцеларија за људске ресурсе (ХР) могу вам рећи колика ће бити ваша премија за ЦОБРА, али могу постојати околности под којима то можете и желите сами открити без упозорења послодавца.
Ваш одјел за људске ресурсе може вам рећи колико ваш послодавац сваког мјесеца доприноси вашим давањима у здравственом осигурању. Ако прелазите на исти план, али под ЦОБРА-ом, само требате погледати своје исплате да бисте видели колико сте месечно доприносили укупним премијама.
Додајте своје доприносе доприносима послодавца, а затим додајте 2% у укупни износ.
Овај процес се мало разликује ако прелазите са породичног на јединствени план; види доле.
Пример израчунавања трошкова ЦОБРА
Рецимо да сте некада узимали 125 долара из сваке плате на здравствено осигурање. Плаћали сте два пута месечно, тако да је ваш део месечне премије износио 250 УСД.
Ваш послодавац је доприносио 400 америчких долара месечно за ваше премије здравственог осигурања, тако да су укупни трошкови вашег здравственог плана заснованог на послу износили 650 америчких долара месечно.
Нажалост, ваша компанија се смањује, а ви добијате отказ. Одлучили сте се за ЦОБРА како бисте и даље могли да имате здравствено осигурање.
Пример прорачуна
Трошак се израчунава на следећи начин:
650 УСД месечно (укупно ваше и доприноси вашег бившег послодавца)
+
Накнада за услугу од 2% (у овом случају 650 УСД к 0,02, што је 13 УСД)
Стога ваш укупни трошак за ЦОБРА износи 663 УСД месечно.
Промена са породичног на јединствени план
Иако можда имате лични разлог да то желите да избегнете, морат ћете контактирати уред за бенефиције за запослене или службу за људске ресурсе ако прелазите са породичног плана на једнократно покривање ЦОБРА. То може, на пример, бити случај ако се разводите или престајете због плана родитеља.
На пример, рецимо да сте тренутно уписани у породични план преко послодавца супружника. Разводите се, па морате да пређете на ЦОБРА за самца јер ће супружник и даље покривати децу.
Службеник за накнаде запосленима потражит ће премију здравственог осигурања за исти здравствени план који имате сада, али користећи стопе за једног појединца, а не за породицу.
Израчунавање трошкова ЦОБРА-е појединца
Да би израчунали своју премију за покривеност ЦОБРА-ом тим здравственим планом као појединац, додаће:
- Шта би компанија допринела тој премији
- Шта би појединац допринео тој премији (део одбитка на зараду који је супружник плаћао да би вас покрио у породичном плану)
- Накнада за услугу од 2%
Пореске импликације ЦОБРЕ
Још један финансијски хит вреба у позадини са порезима на доходак ЦОБРА. Док сте запослени, премија здравственог осигурања одбија се од ваше плате пре него што се израчунају порези на доходак (пре опорезивања).
Слично доприносима за ваш пензиони план од 401 (к), премије за здравствени план узете из вашег пореза на зараду чине да ваш приход изгледа мањи. Што вам приход изгледа мањи, то ће порез на доходак бити нижи.
Када изгубите приступ покривености заснованој на послу и пређете на покривеност ЦОБРА-ом, плаћате премије за ЦОБРА Након опорезивања новац. То значи да ћете изгубити неопорезиву корист од премија које се одбијају од вашег пореза на зараду пре опорезивања.
У неким случајевима ћете можда моћи да надокнадите овај порески ударац одбијањем дела или свих ваших ЦОБРА премија. Али не испуњавају сви услови за овај одбитак.
Да ли се одбија порез на здравствено осигурање?Алтернативе покривености
Појединачно тржиште здравственог осигурања увек је било алтернатива ЦОБРИ. Историјски гледано, појединачни тржишни планови били су јефтинији од ЦОБРА-е, али квака је била у томе што је покриће било доступно само људима који су могли да прођу здравствено осигурање, што је значило да морају бити разумно здрави. Људи са већ постојећим условима често нису имали реалну алтернативу ЦОБРИ.
Закон о приступачној нези (АЦА), иначе Обамацаре, створио је нове алтернативе ЦОБРА-и тако што је загарантовао покривеност на појединачном тржишту без обзира на историју болести. Такође је обезбедио премијске субвенције за подносиоце захтева са скромним приходима до средње класе.
Губитак покривености засноване на послу (било због добровољног престанка радног односа или због отказа) квалификовани је догађај на појединачном тржишту и омогућава вам право на посебан период уписа, било на берзи или ван берзе. Ово је тачно чак и ако испуњавате услове да наставите са планом који спонзорише послодавац путем ЦОБРА-е.
Напомена: Субвенције премије према АЦА доступне су само у размени.
ЦОБРА против Обамацаре: Шта је боље?Доношење одлуке
Ваш послодавац ће вам послати обавештење да ће вас обавестити да испуњавате услове за ЦОБРА, колико ће то коштати и обавестити вас да имате 60 дана да одлучите да ли ћете наставити свој здравствени план са ЦОБРА-ом. За то време можете да упоредите цене појединачних понуда на тржишту и онога што ти планови покривају, тако да можете да одлучите шта представља бољу вредност за вас.
Ваш посебан период уписа на појединачно тржиште наставља се пуних 60 дана након што бисте у противном изгубили приступ плану свог послодавца, чак и ако одаберете ЦОБРА рано у том прозору. То значи да се и даље можете предомислити и пребацити на индивидуални тржишни план, чак и ако сте се пријавили за ЦОБРА, а да нисте потпуно разумели доступне опције.
У неким случајевима ЦОБРА би могла бити најбоља опција, упркос потенцијално високим трошковима премија. Ако вам је већ плаћен значајан износ трошкова из џепа за годину, прелазак на индивидуални тржишни план (чак и од истог осигуравача који обезбеђује или администрира план вашег послодавца) значио би од 0 долара на новом плану. одбитни и укупни трошкови из џепа.
ЦОБРА, с друге стране, омогућио би вам да једноставно наставите план који већ имате, са пуним кредитом за све трошкове које сте већ платили. Избор ЦОБРА-е такође ће значити да не морате да бринете о другој мрежи добављача или покривеној листи лекова, док би ове ствари могле бити сасвим другачије са новим планом на појединачном тржишту.
Као и код већине ствари везаних за здравствено осигурање, не постоји тачан или погрешан одговор - то зависи од ваших околности.
Основе главног медицинског здравственог осигурањаПотребна помоћ?
Америчко Министарство рада надгледа поштовање закона ЦОБРА. Имају листу често постављаних питања о ЦОБРИ, која би вам могла бити корисна. Такође можете разговарати са неким у агенцији позивом на 866-487-2365.
Реч од врло доброг
Ако изгубите приступ плану који спонзорише послодавац, а који је добро функционисао за вас, охрабрујуће је знати да вам у многим случајевима ЦОБРА даје могућност да тај план купите најмање 18 месеци. Али пошто то може бити скуп предлог, добро је разумети и опције доступне на појединачном тржишту, тако да можете направити најбољи избор за себе и своју породицу.