Садржај
- Услови коришћења
- Уредба АЦА
- Минимална суштинска покривеност
- Покривање медицинских рачуна
- Додатно покриће
Планови фиксне одштете могу да укључују мреже добављача - то значи да осигурани плаћају мање ако користе мрежног провајдера. Међутим, стварни износ у готовини који плаћа план осигурања је исти без обзира на то ког здравственог радника осигураник користи.
Иако уобичајени модел који се користи у Сједињеним Америчким Државама, такви планови су пропали јер су се повећали трошкови здравствене заштите, а осигуравачи су се усредсредили на управљање трошковима помоћу мрежних аранжмана које су креирали са здравственим радницима.
Планови фиксне одштете сада се генерално продају као додатни покривач за људе који имају свеобухватно здравствено осигурање, али са прилично високим трошковима из џепа.
Неки људи одлуче да се ослањају искључиво на покриће са фиксном одштетом. Ово у почетку штеди новац јер су укупне премије ниже. Међутим, то може резултирати врло значајним трошковима из џепа ако пацијент наиђе на озбиљну медицинску потребу.
Услови коришћења
По дефиницији, планови фиксне одштете не ограничавају трошкове пацијента из џепа, јер је износ који ће осигурање платити унапред одређен (на основу услова полисе) и заснован је на факторима као што је број дана када је особа је хоспитализован, број посета лекару, број операција и још много тога. Укупан рачун се не узима у обзир код фиксног обештећења.
Према томе, планови фиксне накнаде нису у складу са Законом о приступачној нези (АЦА), јер АЦА захтева да сви усклађени здравствени планови покривају трошкове из џепа за основне здравствене бенефиције. 2020. године, највиша граница из џепа који би могао да има план усклађен са АЦА износи 8.150 америчких долара за појединца и 16.300 америчких долара за породицу. То је само део разлога због којег фиксни планови обештећења нису усклађени са АЦА.
Планови фиксне одштете не морају да покривају све основне здравствене бенефиције, не гарантује им се издавање и могу ограничити укупан износ који ће платити годишњим или доживотним давањима - заправо, ограничавање укупних накнада је саставни део део дизајна плана фиксне одштете.
План фиксне одштете може узети у обзир здравствену историју подносиоца захтева приликом утврђивања подобности за покриће.
Уредба АЦА
Тачно је у већини случајева да су сви нови планови који се продају на снагу јануара 2014. или касније морају бити у складу са АЦА. Међутим, прописи АЦА не примењују се на планове који се сматрају „изузетим погодностима“. Неки од прописа се такође не односе на планове унука или деде.
Изузете погодности су планови који су посебно изузети од прописа АЦА. То су углавном планови који нису дизајнирани да послуже као самостално покриће. Укључују ствари попут стоматолошког осигурања и осигурања вида (мада покривање стоматолошке заштите код деце подлеже неким АЦА прописима), планове критичних болести, додатке за несреће, краткорочне здравствене планове и планове фиксне одштете.
Одељење за здравство и социјалне услуге је 2014. године издало прописе којима забрањује продају планова фиксне одштете људима који нису имали друго покриће, пружајући минимално неопходно покриће. Одељење је такође поставило захтев да се планови продају уз упозорење налепница којом се подносиоци захтева обавештавају да се план не сме сматрати адекватном заменом за главно здравствено здравствено осигурање. Тужба по овом питању резултирала је укидањем забране продаје планова фиксне одштете људима без другог покрића.
Иако планови фиксне одштете и даље морају да садрже обелодањивање уз напомену да покриће није погодно да служи као једино здравствено осигурање особе, осигуравачима није забрањено да продају покриће са фиксном одштетом особи која нема друго здравствено осигурање.
Потрошачи, међутим, треба да буду посебно опрезни према овом приступу. Стварни медицински трошкови могу бити превелики у поређењу са износима које ће платити план фиксне одштете, остављајући пацијента одговорним за огромне трошкове из џепа.
Минимална суштинска покривеност
Будући да се планови фиксне одштете сматрају изузетим накнадама, они не пружају минимално неопходно покриће. Да би било јасно, планови не морају бити у потпуности усклађени са АЦА како би се обезбедило минимално неопходно покривање планова за баке и деде нису у потпуности усклађени са АЦА, а ипак се сматрају минималним основним покрићем. Изузете користи се никада не сматрају минимално неопходно покриће.
Од 2014. до краја 2018. године, људи без минималног основног покрића подлегали су казненом захтеву АЦА-а за појединачни мандат, осим ако нису испуњавали услове за изузеће. Стога, људи који се ослањају на само план фиксне одштете (без друге политике која пружа минимално неопходно покриће) могу открити да дугују новчану казну Пореској управи.
Међутим, појединачна казна мандата више се не примењује од краја 2018. Људи који се не осигурају у 2019. години или касније - или су покривени само изузетком погодношћу која не пружа минимално неопходно покриће - више се не кажњавају, осим ако нису у држава која има свој индивидуални мандат.
Како би функционисали појединачни мандати засновани на држави?Покривање медицинских рачуна
На тржишту постоје разни планови фиксне одштете, а њихове користи се драстично крећу у томе колико покривају. Највећа забринутост код планова фиксне одштете је што они не покривају трошкове из свог џепа, а износ који плаћа заснива се на распореду њихових накнада, а не на стварним трошковима неге коју пацијент прима.
Уобичајено је видети планове фиксне одштете који ће платити између 1.000 и 5.000 долара дневно за стационарну хоспитализацију, неколико стотина долара за хитну помоћ, до неколико хиљада долара за операцију и можда 100 долара по посети лекара док је пацијент хоспитализован. Звуче као пристојан износ док не схватите колико високи рачуни могу добити болнице, без обзира колико посета била кратка.
На пример, рецимо да особа има врхунски план фиксне одштете, са 5.000 УСД на дан у хоспитализацији и 10.000 УСД на оперативну накнаду. Ако је кратки боравак у болници и операција сломљене кости коштају 70.000 америчких долара, износ који ће платити план фиксне одштете није много у поређењу. Део проблема је што људи често нису свесни колико су високи здравствени рачуни кад нису покривени осигурањем које покрива пацијентове трошкове из џепа.
Додатно покриће
Ослањање на самостални план одштете може бити рецепт за финансијску катастрофу, због разлике између износа који болница наплаћује и износа који план плаћа. Међутим, планови фиксне накнаде могу послужити као изврстан додатак главном медицинском плану који има прилично високе трошкове из џепа.
Ако имате главни медицински план који је у складу са АЦА, ваши трошкови из џепа за негу у мрежи могу бити чак 8150 УСД у 2020. години (а трошкови из џепа могу бити већи за планове за баке и деде). То је сигурно боље него да се сломљена кост плати 70.000 долара, али то је и износ који већина Американаца нема на располагању за плаћање рачуна у болници.
Фиксни план обештећења може помоћи да се покрију неки или сви трошкови из вашег џепа, у зависности од тога шта је уопште покренуло медицинску тврдњу.
Пацијент који проведе неколико дана у болници могао би открити да им се платом фиксне одштете плаћа довољно да покрије свој пуни трошак из џепа. С друге стране, пацијент који заврши на хитној помоћи и можда једну ноћ проведе у болници можда ће из свог фиксног плана обештећења добити само довољно да покрије мали део трошкова из свог џепа, у зависности од услова покривеност.
Реч од врло доброг
Најважнија ствар коју треба разумети код планова фиксне одштете је да иако они могу бити врло корисни за надокнађивање трошкова из џепа и за покривање различитих трошкова док сте болесни, они нису стварни планови здравственог осигурања. Ослањање на план фиксне одштете као ваш једини извор покрића се не препоручује, јер бисте и даље могли да дугујете десетине или чак стотине хиљада долара за своју медицинску негу ако имате озбиљну болест или повреду и немате веће медицинске услуге. покривеност.
Шта је тачно допунско здравствено осигурање?